Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

    ^{В  целях  обеспечения  гласности  в  работе  коммерческих   банков   и доступности  информации  об  их  финансовом  положении  их  годовые  балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и  убытках должны   публиковаться   в   печати   (после   подтверждения   достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).В целях оперативного кредитно-расчетного  обслуживания  предприятий  и организаций  -   клиентов   банка,   территориально   удаленных   от   места расположения  коммерческого  банка,  он  может  организовывать   филиалы   и представительства.}  

      ^{Филиалами  банка  считаются  обособленные  структурные  подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все  или  часть  его функций. Филиал не является юридическим  лицом  и  совершает  делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных  лицензией.}

    ^{Он  заключает договоры и  ведет  иную хозяйственную деятельность  от  имени коммерческого банка, его создавшего.}

          ^{Представительство  является обособленным  подразделением  коммерческого банка,  расположенным  вне  места  его  нахождения,  не  обладающим  правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно  создается  для обеспечения  представительских  функций  банка,  совершения  сделок  и  иных правовых  действий.  Представительство  не   занимается   расчетно-кредитным обслуживанием  клиентов   и   не   имеет   корреспондентского   счета.   Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.}

    ^{Ниже  приведен вариант  организационной  структуры банка.}

    ^{Схема №1.Примерный вариант  организационной  структуры банка.}

    

     ^{От  уровня организационной  структуры банка  непосредственно  зависит успех  в достижении целей избранной стратегии. Мировая банковская практика показывает, что просчеты в организационных структурах очень часто приводили даже мощные банки к тяжелому кризису. Закрепление за каждым отделом определенной функций, позволяет банку грамотно выполнять свои обязательства, и осуществлять операции.}

     ^{Банковские операции, можно определить следующим образом, это операции, направленные на решение задач и реализацию функций банков, то есть отражающие банковскую деятельность. Они связаны с движением специфического товара — денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому отличаются от операций других субъектов хозяйствования.}

^По  ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

     ^{открытие  и ведение счетов физических и юридических  лиц, в том числе  банков-корреспондентов, осуществление расчетов по счетам;}

     ^{привлечение вкладов;}

     ^{предоставление  на условиях возвратности, платности и срочности кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств.}

     ^{Банки могут осуществлять другие виды операций:}

     ^{управление  денежными средствами по договору с собственником  или распорядителем средств;}

     ^{покупка у юридических  и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;}

     ^{инкассация  денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов;}

     ^{выдача  гарантий за третьих  лиц, предусматривающих  исполнение обязательств;}

     ^{приобретение  права требования по исполнению обязательств от третьих лиц;}

     ^{выпуск, покупка, продажа, учет и хранение ценных бумаг, управление ценными бумагами по договору с клиентом, совершение других операций с ценными бумагами;}

     ^{оказание  банковских консультационных и информационных услуг;}

     ^{предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и иных ценностей;}

     ^{финансовый  лизинг;}

     ^{иные  операции в соответствии с международной  банковской практикой, специально оговоренные в лицензии.}

     ^{На  практике и в экономической  литературе используется понятие "банковская услуга". Нередко им подменяют понятие "банковская операция". Банковская услуга — одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность конкретного клиента. Она рождается в рамках взаимоотношений "клиент—банк" и может отличаться от традиционных банковских операций. Основное условие — она должна соответствовать действующему законодательству.}

     ^{Пассивные операции — операции, посредством которых  банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. Они направлены на привлечение денежных средств банками, причем большая часть — на аккумуляцию временно свободных средств клиентов (хозяйственных организаций, других банков, предпринимателей, населения и т.д.). Пассивные операции, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на депозитные (включая получение межбанковских кредитов) и эмиссионные (размещение паев (долей) акционеров или ценных бумаг банка).}

     ^{В пассивных операциях центральных банков значится выпуск банкнот (эмиссия денег). С помощью этих операций формируются собственные, привлеченные и эмитированные средства. Собственные — за счет операций по выпуску и размещению акций, отчисления из прибылей и т.п.; привлеченные — путем привлечения средств клиентов за оказанные услуги и без оказания услуг и путем привлечения средств из других источников.}

     ^{Объемы, состав и структура  банковских пассивов образуют ресурсный  потенциал банка, влияют на масштабы активных операций и, как результат, — на доходы банка, а также на его ликвидность.}

     ^{Активные  операции — операции по размещению банками  имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения  прибыли и поддержания  ликвидности. Среди активных операций выделяются два главных вида — ссудные и банковские инвестиции. Выдача ссуд — самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий наиболее высокий риск. Банковские инвестиции — это, например, вложения средств банков в ценные бумаги, в уставные фонды других банков, предприятий. К активным относятся также депозитные операции — размещение временно свободных средств одних банков в других банках и кредитных учреждениях; депозиты в центральном банке.}

     ^{Связь между активными  и пассивными операциями банков очевидна. Размер и структура активных операций зависят от привлечения ресурсов. Доходы от активных операций увеличивают ресурсы. Коммерческие банки обладают способностью в определенной степени "создавать вклады", зачисляя суммы ссуд на счета кредитополучателя. При этом денежная масса в виде средств на текущих счетах, используемых для расчетов, расширяется. Возможность такого расширения ограничивается необходимостью поддерживать ликвидность банков.}

     ^{Посреднические  операции — операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности. К ним можно отнести расчетные операции, включая инкассовые и переводные; посредничество при купле-продаже ценных бумаг и иных объектов финансового оборота; дилинговые операции; трастовые операции, трансфертные и др. Это операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах.}

     ^{Другие (прочие) операции банков — операции, сопутствующие  деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Их развитие характерно для универсальных банков. Существует тесная связь прочих операций коммерческого банка с основными — кредитно-расчетными, депозитными, инвестиционными. Комплекс дополнительных, финансовых, информационных и посреднических услуг, оказываемых банком, расширяет круг клиентуры и делает более привлекательными условия их кредитно-расчетного обслуживания. К другим операциям, оказываемым банками, можно отнести: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции; совместную деятельность банков и других юридических лиц; благотворительную деятельность и осуществление финансовой поддержки и т.п.}

     ^{Большое влияние на расчетные  и прочие банковские операции оказала  современная научно-техническая революция. Крупные банки все в большем объеме внедряют для своих операций новое высокотехничное и дорогостоящее оборудование, непосильное многим обычным банкам. Устанавливая мощное электронно-вычислительное оборудование, крупные банки еще больше усиливают зависимость мелких банков-корреспондентов, выполняя для них расчетные и вычислительные операции, а также укрепляют связи с промышленным капиталом, расширяя для него сферу обслуживания, включая расчеты налогов, заработной платы и т. д.}

     ^{В конкурентной борьбе коммерческие банки  широко используют достижения научно-технической революции, внедряя новейшие информационные технологии, ЭВМ, коммуникационные системы, что позволяет существенно расширить набор операций и услуг, предлагаемый клиентам.}

     ^{В современных условиях невозможно ведение  бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Интернет.} Все больше и больше предприятий и фирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведению маркетинговых исследований и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу.

     Появляются  возможности пользования коллективной информацией, а с появлением мировой «паутины» — и возможности выхода на международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до минимума временных разрывов в схеме «деньги—товар—деньги». Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов — расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще «виртуальными платежами».

Все виртуальные  платежи можно разделить на:

•   сетевые, которые проходят только с помощью  глобальных сетей;

•   внесетевые, к которым относятся расчеты  пластиковыми карточками.

 Вместе с  использованием электронных систем  расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ^{интернет-банкинг — это услуга предоставления возможности удаленного управления своим банковским счетом через Интернет. Несомненным преимуществом является возможность доступа к своему банковскому счету из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернет. Подключение данной услуги, как правило, платное и в основном предоставляется юридическим лицам.}

     ^{Интернет-банкинг  несмотря на то, что  является платной  услугой, становится все более популярным, и это не просто дань моде, а необходимость в удаленном обслуживании клиента. Этому способствует и рост количества пользователей Интернета в нашей стране, число которых, по данным УзАСИ, составляет более 2,6 млн. человек.}

     ^{Главное преимущество интернет-банкинга - освобождение клиента  от необходимости, постоянных визитов в обслуживающий офис банка. К тому же интернет-банкингом можно пользоваться круглосуточно.}

     ^{На данный момент в Узбекистане , уже 6 коммерческих банков из 30 предлагают интернет-банкинг для своих клиентов. Это Инфин Банк, Ипак-Йули Банк, УзКДБ, Трастбанк, Халк Банк, Asia Alliance Bank. И еще два, Асакабанк и Хамкорбанк, как анонсируется на их сайтах, в скором времени планируют запуск полноценной системы интернет-банкинга.}

3. ^{Деятельность коммерческих банков в Узбекистане: тенденции развития и направления совершенствования.}

      ^{Роль  коммерческого банка  несомненно велика, но это теоретически, а на самом же деле, нужно изучить и проанализировать деятельность банковского сектора страны, и лишь тогда можно с уверенностью указать на ключевые моменты банковской системы той или иной страны. В дальнейшем анализе будут использоваться материалы предоставленные компанией «Orient Capital Management»  и статистические данные подготовленные Госкомстатом Республики Узбекистан.}

      ^{Рассмотрим  основные показатели банковской деятельности в Республики Узбекистан}

^{Табл. 1. Развитие банковского сектора в 2000-2009 гг.(млн USD).2}