Исследование банковской системы Калининградского региона

     — введение Банком России, в  соответствии с законодательством  Российской Федерации, моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка. 

    Логически дополнил созданную в Российской Федерации систему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

    Поскольку в связи с проведением  мероприятий по организации системы  страхования вкладов финансовое  положение банков, не участвующих  в системе страхования вкладов,  могло быть дестабилизировано вследствие оттока вкладов в банки—участники системы страхования вкладов, что привело бы к снижению доверия со стороны клиентов и потенциальных инвесторов к первым, названный Федеральный закон распространил на вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы страхования вкладов. В качестве источника выплат вкладчикам банков, не вошедших в систему страхования вкладов, в соответствии с законом, используются средства Банка России.

    Таким образом, принятие названного Федерального закона стало важным шагом в укреплении доверия к банковской системе в целом.

    В целях обеспечения реализации  единой государственной валютной  политики, а также обеспечения  устойчивости валюты Российской  Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее – Закон о валютном регулировании).

    В Законе о валютном регулировании  определено понятие валютных  операций. Кроме того, Закон о  валютном регулировании предусматривает  разграничение полномочий по  регулированию валютных операций между Правительством Российской Федерации и Банком России.

    С 1 января 2007 года окончательно  были признаны утратившими силу  ограничения на валютные операции  между резидентами и нерезидентами  (в частности, требование о  проведении операций через специальные счета, требование о резервировании определенных сумм при осуществлении валютных операций, запрет на приобретение внутренних ценных бумаг за иностранную валюту, предварительная регистрация счета (вклада) резидента, открываемого в банке, расположенном за пределами территории Российской Федерации и обязательная продажа части валютной выручки).

    Стали возможны расчеты между  резидентами и нерезидентами  по операциям с внутренними  и внешними ценными бумагами  как в рублях, так и в иностранной валюте.

    При этом в Законе о валютном  регулировании (статья 11) сохранено  ранее существовавшее требование  об осуществлении купли—продажи  иностранной валюты и чеков  (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых  указана в иностранной валюте, только через уполномоченные банки.

    В целях поддержания внутреннего  валютного рынка и предупреждения  оттока капитала из Российской  Федерации в Законе о валютном  регулировании сохранено требование  о репатриации резидентами иностранной  валюты и валюты Российской Федерации (статья 19).

    Важное значение для налаживания  кредитных отношений и построения  современной экономики в целом  имеет Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О  кредитных историях".

    Целью названного Федерального  закона является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.

    Федеральный закон "О кредитных  историях" направлен на снижение  затрат банков при оценке кредитоспособности  заемщиков и, как следствие,  на снижение стоимости выдаваемых кредитов.

    Важную роль в реализации указанного  Федерального закона играет Банк  России, структурное подразделение  которого — Центральный каталог  кредитных историй — призвано  выполнять функцию единого информационного  центра, в котором можно бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитной истории.

    Участниками обмена информацией,  характеризующей своевременность  исполнения заемщиками обязательств  перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают бюро кредитных историй.

    Основная цель бюро кредитных  историй состоит в накоплении  определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита). 

1.3 Коммерческие банки.

       Коммерческие банки представляют  второй уровень банковской системы.  Современные коммерческие банки  – это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население,  т.е. своих клиентов. Коммерческие  банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

-мобилизация  временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

-кредитование  предприятий, государства и населения;

-расчетно-кассовое  обслуживание клиентов.

      Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных  средств и превращая их в  капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

       Важное экономическое значение  имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, других секторов экономики, обеспечивая расширение производства. Коммерческие  банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

       Влияние банков на экономику,  как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой, экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия часто испытывают острые финансовые затруднения. Взаимные неплатежи по самым разным причинам, в частности, из-за трудностей сбыта неконкурентоспособной продукции, невыполнения правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельности должников и т.д., достигают огромных размеров, что вызывает у предприятий резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этой ситуации, казалось бы, самое время банкам полнее удовлетворить потребности предприятий в дополнительных платежных средствах, выдать побольше кредитов. Однако в действительности в этот период наблюдается обратный процесс. Как показывает опыт, в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски, рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

       Стабильная экономика не может  существовать без организованной  и отлаженной системы денежных  расчетов. Это определяет важную  роль банков в проведении расчетов  и платежей. Выступая в качестве  посредника в платежах, банки  осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой инфраструктурой предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует уменьшению издержек обращения.

       Коммерческие банки большинства  западных стран выполняют сейчас  различные операции для удовлетворения  финансовых потребностей всех  типов клиентов: от индивидуального вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг, ведение депозитных счетов, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

       Конкретным проявлением банковских  функций на практике являются  операции коммерческого банка.  В соответствии с российским законодательством к основным банковским операциям относятся следующие:

- привлечение  денежных средств юридических  и физических лиц во вклады  до востребования и на определенный  срок;

- предоставление  кредитов от своего имени за  счет собственных и привлеченных средств;

- открытие  и ведение счетов физических  и юридических лиц;

- осуществление  расчетов по поручению клиентов;

- инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

- управление  денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

- покупка  у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты;

- осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

- выдача  банковских гарантий.

       Помимо перечисленных выше банковских  операций коммерческие банки  вправе производить также некоторые  виды сделок.

      Существует большое число разновидностей  коммерческих банков. В России  эксперты выделяют следующие  типы банков:

- биржевые. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются  в центры особого рода торговли  – торговли свободными денежными  ресурсами фирм, других банков  и граждан (Всероссийский биржевой  банк, Российский национальный коммерческий  банк и др.);

- страховые.  За ними стоят крупнейшие страховые  компании, которые эти банки обслуживают  в первую очередь (АСКО-банк, Русский  страховой банк и др.);

- ипотечные.  Эти банки пытаются вести в  России операции по предоставлению  кредитов для покупки объектов  недвижимости (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк и др.);

- земельные.  Такого рода банки помогают  проводить операции по покупке  и продаже земли, а также  обслуживают сельскохозяйственные  предприятия (Нижегородский земельный  банк, Межрегиональный земельный банк и др.);

- инновационные.  Эти банки стремятся вкладывать  существенную долю своих средств  в кредитование тех новых производств,  которые имеют хорошие шансы  на быстрое развитие и повышенный  уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный  банк экономического сотрудничества и др.);

- торговые. Они созданы, как правило, крупными  торговыми фирмами и специализируются  на их обслуживании (Европейский  торговый банк, Внешторговый банк  и др.);

- залоговые.  Эти банки ведут операции по  кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжении как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);

- конверсионные.  Их целью является поддержка  тех проектов конверсии военных  заводов в гражданские, которые  сулят высокою доходность (Конверсбанк и др.);

- трастовые.  Такого рода банки зарабатывают  деньги на оказании услуг клиентам  по управлению их свободными  денежными средствами (Мострастбанк  и др.). 

ГЛАВА 2. Исследование банковской системы Калининградского региона.