Деятельность банков с иностранным участием в РФ

В банках клиентам предлагают следующие виды вкладов: пополняемый вклад, не пополняемый вклад с возможностью снятия и вклад с возможностью и пополнения, и снятия.

Я рассмотрела особенности услуги вклада с пополнением и снятием и некоторые тарифы на него в анализируемых банках.

Особенностями такого вклада являются: возможность частичного снятия средств без потери процентов (приблизительно 25% от суммы), пополнение вклада на любую сумму, увеличение процентной ставки по вкладу при увеличении суммы вклада. Все это делает вклад очень удобным.

Банки привлекают вклады сроком до двух лет, я рассмотрела тарифы по вкладам до одного года. Также банки привлекают вклады от 50 000 руб. и выше.

Таблица 5

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Срок	1 год	1 год	1 год
Минимальная сумма	100 000 руб.	100 000 руб.	50 000 руб.
Процентная ставка при минимальной сумме	5,6 %	5,8%	6,3% (от 50 000 руб до 1 499 000 руб.)

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Как видно, российский банк предлагает более привлекательный процент по данному вкладу.

Рассмотрев данные услуги и тарифы, можно сделать вывод, что банки предлагают абсолютно одни и те же услуги, тарифы также идентичны, в некоторых местах видно, что где-то у банка с иностранным участием процент по кредиту ниже, а где-то у российского, что выделяет их как аналогичные банки, которые одинаково функционируют.

 

2.3. Услуги, предоставляемые банками для юридических лиц

Исследуемые банки предлагают большой спектр услуг для малого и среднего бизнеса. Основными предоставляемыми услугами являются:

1. Расчетно-кассовое обслуживание 

• открытие, ведение  счетов  клиентов; 
• осуществление платежей;
• инкассовые операции;
• документарные  операции.

2. Дистанционное банковское  обслуживание

3. Кредитование

• кредиты на развитие бизнеса;
• овердрафтное кредитование;
• кредит на инвестиционные цели;
• кредит на приобретение собственных векселей Банка.

4. Депозиты

5. Эквайринг

Включает в себя торговый и интернет эквайринг.

6. Банковские карты

7. Зарплатный проект

8. Сейфинг

9. Аккредитив

10. Банковские гарантии 

• Гарантии платежа.

• Гарантии в пользу государственных органов.

• Гарантия возврата кредита.

• Тендерная гарантия.

• Гарантия возврата аванса.

• Гарантия исполнения контракта.

• Гарантия на гарантийный период и другие.

11. Инкассо

12. Торговое финансирование 

13. Факторинг

14. Лизинг

Удалось проанализировать тарифы на некоторые услуги малому бизнесу. Начнем с кредитования. В малом бизнесе различают экспресс-кредитование, овердрафт, классическое кредитование и кредитование для индивидуальных предпринимателей. К сожалению, «Ситибанк» не предоставляет данные по тарифам. Рассмотрим сперва экспресс-кредитование.

Таблица 6

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Срок	от 4 до 60 месяцев	-	От 6 до 36 месяцев
Сумма	от 100 000 до 2 000 000 руб.	-	От 200 000 до 3 000 000 руб.
Процентная ставка	17,9%	-	До 1 года — 17,5%-18,5% От 1 года до 2 лет — 18,0%-19,0% От 2 до 3 лет — 18,5%-19,5%

 (составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

 

 

 

 

Теперь рассмотрим овердрафт.

Таблица 7

 

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Сумма	от 100 000 до 1 200 000 руб.	-	От 200 000 до 3 000 000 руб.
Процентная ставка	14,9%	-	13%

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Сейчас рассмотрим малые классические кредиты в данных банках.

Таблица 8

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Срок	от 4 до 60 месяцев	-	До 12-18 месяцев
Сумма	До 4 млн руб.	-	До 1 млн. руб.
Процентная ставка	14,9%	-	17-18%

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Глядя на данные тарифы, можно сделать вывод, что за исключением овердрафта у банка с иностранным участием более низкие процентные ставки, что может служить главной причиной для большего спроса у клиентов банка.

Теперь рассмотрим какие тарифы предлагают банки на депозиты.

 

 

Таблица 9

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Срок	от 7 до 365 дней	-	От 31 до 730 дней
Минимальная сумма	100 000 руб.	-	100 00 руб.
Процентная ставка при минимальной сумме (срок 1 год)	6%	-	9%

 (составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

При депозитах получилась обратная ситуация, так как российский банк предлагает более высокий процент. Очевидно, что «Санкт-Петербург банк» таким образом привлекает средства новых вкладчиков. Но иностранный капитал дает банкам с иностранным участием возможность давать кредиты по более низким процентным ставкам, что в свою очередь, вызывает большой спрос.

 

2.4 Отношение иностранных банков и банков с иностранным участием к российской банковской системе

Последние десятилетия ознаменованы переходом мирового хозяйства в новое качественное состояние, связанное с его растущей глобализацией. Россия, как и многие другие страны, активно интегрируется в мировое хозяйство, чему будет способствовать участие в международных экономических организациях, в том числе вступление в ВТО. Этот процесс сопровождается различными изменениями, происходящими как в реальном, так и финансовом секторах национальной экономики. В этой связи данная статья посвящена исследованию актуальной проблемы транснационального движения банковского капитала, в частности изучению места зарубежных банков в экономике России и способов вхождения иностранного капитала на российский банковский рынок, а также проблемам и перспективам зарубежной экспансии отечественных кредитных организаций.

Иностранный капитал не теряет своего интереса к российской экономике и, в частности, к банковской системе. О своем намерении об открытии дочерних структур в ближайшее время объявляли в отечественных СМИ крупнейшая в Испании группа Banco Santander Central Hispano, а также ряд банков Азиатско-Тихоокеанского региона, например второй банк по размеру активов в Южной Корее Shinhan Bank, крупные глобальные игроки MUFG и Mizuho. По данным ЦБ РФ, на 1 января 2014 г. в России действуют 252 кредитные организации, контролируемые иностранным капиталом. Участие иностранного капитала в совокупном капитале отечественной банковской системы на 1 января 2014 г. составляет 23,5%, увеличившись на 1,2% по сравнению с аналогичными данными на 1 января 2013 г.

По состоянию на 1 апреля 2014г. в первую двадцатку крупнейших российских банков по собственному капиталу входили только «ЮниКредит Банк»,» Ситибанк», «Хоум Кредит Банк» и «Райффайзенбанк», что не идет ни в какое сравнение с той ролью, которую иностранные банки играют в странах Восточной Европы, например в Польше, Чехии, Венгрии, где им принадлежит от 30 до 60% активов и капитала национальных банковских систем. Однако, несмотря на легкое снижение доли нерезидентов в совокупных активах и капитале в 2012 – 2013 гг., общая тенденция к росту наметилась еще в 2001 г. Причем, если ранее иностранные банки предпочитали открывать 100%-ные дочерние структуры, то за последние 2 – 3 года наметился явный тренд к покупке уже существующих российских кредитных организаций.

Дальнейший доступ нерезидентов в отечественную банковскую систему решает несколько проблем:

- способствует повышению  конкурентоспособности российских  банков;

- помогает решить проблему  по привлечению дополнительных  ресурсов в российскую экономику.

Не удивительно, что в условиях растущего спроса владельцы некоторых отечественных кредитных организаций заинтересовались перспективой продажи своих участий, тем более что предложения о покупке поступают в среднем с коэффициентом от 2 до 4,5 к капиталу. При этом чуть менее половины из приведенных в таблице иностранных банков, включая Societe Generale, Deutsche Bank, Raiffeisen, Commerzbank и Morgan Stanley, к моменту объявления о сделке уже имели в России одноименные дочерние структуры.

Еще до приобретения доли в капитале какого-либо российского банка необходимо обозначить направления его дальнейшего стратегического развития. В случае если у купившего его иностранного финансового института в России уже присутствует дочерняя структура, возникает вопрос либо об их объединении, либо о целесообразности функционирования каждого подразделения по отдельности.

В течение последнего времени у зарубежных банков, осваивающих российский финансовый рынок путем участия в капитале отечественных банков, наметились три различных тенденции относительно определения стратегии развития.

В первую группу можно выделить зарубежные банки, которые приобретают доли достаточно крупных российских кредитных институтов с хорошо развитой филиальной сетью и универсальным спектром услуг. К таким, например, относятся сделки по покупке Росбанка, Промсвязьбанка или Импэксбанка. Вероятно, эти банки и далее будут развивать различные направления бизнеса и выступать в качестве универсальных независимо от того, будет ли принято решение об их интеграции с уже существующими "дочками" или нет.

Ко второй группе относятся иностранные банки, заинтересованные в развитии определенных направлений, в частности на рынке услуг для физических лиц. Они приобретают небольшие банки, которые либо до покупки специализировались на определенных направлениях, как, например, Городской ипотечный банк, Дельта-банк или "ДельтаКредит", либо могут быть достаточно быстро переведены на собственную платформу, как "Технополис" или "Квест".

И, наконец, к третьей группе принадлежат зарубежные банки, которые вне зависимости от того, есть ли у них на текущий момент дочерний банк в России или нет, предпочитают приобрести финансовые структуры. В частности, такая тенденция прослеживается в области инвестмент-банкинга. Одним из первых по такому пути пошел Deutsche Bank. Он в феврале 2006 г. исполнил опцион на покупку 60% Объединенной финансовой группы" (ОФГ). Вероятно, это приобретение было сделано для дальнейшего укрепления позиций на определенном финансовом сегменте. О покупке 50%-ной доли в УК "КИТ Финанс" в октябре 2006 г. заявила бельгийская группа Fortis, после чего на российском финансовом рынке было объявлено о создании CIT Fortis Investment Management, которая, вероятно, займется продвижением услуг в области инвестмент-банкинга. Преимущества для обоих участников сделки очевидны: с одной стороны, зарубежный банк инвестирует в уже существующий бизнес с уже сложившимся кругом клиентов, а российская компания, с другой стороны, может получать дивиденды от развития за счет возможностей и известного бренда бельгийского партнера.

Безусловно, вхождение иностранного капитала на российский банковский рынок осложнено рядом факторов не только юридического, но и экономического порядка, к которым помимо макроэкономических показателей развития экономики страны относятся:

- выбор "кандидата", оптимально  соответствующего стратегическим  целям развития иностранного  банка в России;

- частое несовпадение  критериев западных кредитных  институтов при осуществлении  due diligence с принятыми в России, затруднения в оценке покупаемого банка;

- доля участия. Она может превратиться в один из спорных моментов, так как иностранные инвесторы хотят, как правило, иметь контрольный пакет либо приобрести некую долю с опционом на увеличение ее до контрольной в течение определенного периода. А владельцы российских банков не всегда готовы уступить контроль над своими структурами и ищут среди зарубежных кредитных институтов лишь портфельных инвесторов;

- перевод купленного банка  на собственную платформу;

- риск оттока клиентов  российского банка после объявления  о сделке;