Депозитная политика банка

     Рост  депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк»  за рассматриваемый период сопровождается незначительными структурными сдвигами. Доля средств, привлекаемых на срок свыше  трех лет, значительно не изменилась. На 01.01.2008г. доля этих ресурсов составила 1,4 %. Тем не менее, увеличение объемов; долгосрочных ресурсов является положительным  моментом, свидетельствующим об укреплении доверия к ОАО «Запсибкомбанк» со стороны вкладчиков.

     Оптимальным в структуре платных привлеченных ресурсов являются следующие соотношения: депозиты до востребования не более 30%, депозиты срочные - не менее 50 %. Из табл. 3.10 видно, что доля срочных ресурсов  повышения стабильности остатков на счетах «до востребования», т. е. снижения уровня величины неснижаемого остатка на счетах.

     Данные  таблицы 3.10 свидетельствуют, что основная масса привлеченных средств ОАО «Запсибкомбанк» сосредоточена на счетах «до востребования», а также на краткосрочных депозитах со сроком до 1 года. Следовательно, активные операции осуществляются преимущественно за счет краткосрочных привлеченных ресурсов, а значит, возможности осуществления долгосрочных вложений у них ограничены, поскольку предельные соотношения пассивов и активов по срокам востребования и погашения жестко регулируются и контролируются ЦБ РФ с помощью установленных им обязательных нормативов деятельности банков.

     Следует отметить, что стабильное изменение  объемов банковского бизнеса  определяется не столько разовым  привлечением крупных депозитов, которые  по истечении срока окончания  договора могут исчезнуть из банка (так как появятся более высокодоходные направления размещения свободных  финансовых ресурсов), сколько приростом (или оттоком) стабильных депозитов, представленных в структуре депозитного портфеля региональных банков депозитами до востребования.

     Однако  прирост основных депозитов является сложным для прогнозирования, так  как в основном зависит от внешних  факторов: темпов и стабильности экономического роста, стадии экономического цикла, инвестиционного климата, уровня конкуренции на рынке банковских услуг, доходности альтернативных секторов финансовых рынков и т. п.

     Изменение объема средств, привлеченных на счета, с одной стороны, и срочные  вклады, с другой, являются основой  для изучения ликвидности банка  с точки зрения пассива. Значительный прирост срочных вкладов снижает  доходность операций банка, но повышает ликвидность его баланса. Рост остатков на счетах до востребования и счетах свидетельствует об обратной тенденции.

     Анализ  структуры привлеченных средств  ОАО «Запсибкомбанк» тенденцией, несмотря на временное уменьшение чистого  дохода по процентам. Это объясняется  тем, что депозиты являются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, позволяют в дальнейшем осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент.

     Привлеченные  средства населения являются долгосрочными  пассивами и наряду с собственным  капиталом банка являются стабильной частью ресурсов, позволяющих финансировать  долгосрочные проекты. Кроме того, депозиты физических лиц — достаточно дорогой, но очень емкий источник наполнения пассивов. Связано это с тем, что денежная масса у населения значительно превышает массу денег, находящуюся у предприятий.

     При анализе основного компонента привлеченных средств кредитных организаций региона - вкладов физических лиц - важное значение имеет анализ их временной структуры. В ходе анализа временной структуры привлеченных средств физических лиц прослеживается удлинение сроков вкладных операций по ОАО «Запсибкомбанк», что и отражено в табл. 3.11. 

     Таблица 3.11

     Срочная структура привлеченных средств  физических лиц ОАО «Запсибкомбанк»

     В этом аспекте наибольшее увеличение отмечается по агрегированной группе вкладов длительностью свыше года.

     К причинам временного удлинения ресурсной  базы можно отнести: относительную  стабильность экономики региона; рост доверия к банковской системе региона; процентную политику ОАО «Запсибкомбанк»; относительно низкую инфляцию в регионе, снижение доли потребления в структуре использования денежных доходов населения; увеличение склонности населения к организованным сбережениям в рублевой форме. Данная тенденция весьма актуальна для функционирования банка, способствуя росту инвестиционной активности в регионе.

     В депозитной деятельности региональных кредитных организаций все использованием банковских карт, причем ОАО «Запсибкомбанк»  проявляет наибольшую активность в данной сфере.

     В целом структура депозитного  портфеля ОАО «Запсибкомбанк» характеризуется преобладанием кратко- и среднесрочных депозитов, что характерно для универсальных коммерческих банков.

     Тем не менее, под влиянием экспансионистской денежно-кредитной по срочного компонента депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк».

     Укрепление  позиций ОАО «Запсибкомбанк»  на ссудном рынке является важным моментом его депозитной политики. Изменения на рынке определялись во-первых, растущими по мере повышения уровня реальных доходов, требованиями физических лиц к качеству обслуживания и широте предоставляемого продуктового ряда.

     Во-вторых, свою роль играет более низкий уровень  процентных ставок в Сбербанк РФ.

     Следует отметить, что особенностью депозитной политики региональных банков является использование традиционных способов привлечения ресурсов, что не позволяет  кредитным организациям региона  наиболее полно отвечать потребностям своих клиентов. Коммерческие банки  практически не внедряют альтернативные способы привлечения средств, что могло бы повысить уровень долговременного сотрудничества клиентов с кредитной организацией.

     Обобщая результаты анализа депозитного  портфеля ОАО «Запсибкомбанк», можно выделить основные тенденции в депозитной политике, определяющие ее особенности (табл. 3.12). 

     Таблица 3.12

     Основные  характеристики депозитной политики ОАО «Запсибкомбанк»

     Структура и динамика ресурсной базы ОАО  «Запсибкомбанк» в целом характеризуется  разнонаправленными процессами. Наряду с положительными моментами сохраняются нерешенные проблемы. К ним, прежде всего, относятся узость ресурсной базы и дефицит устойчивых привлеченных средств, что является существенным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Это связано в первую очередь с тем, что региональные банки используют ограниченный набор депозитных продуктов в силу неразвитости фондового рынка республики. Региональные кредитные организации практически не внедряют альтернативные способы привлечения средств, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов, что могло бы заинтересовать вкладчиков в долговременном сотрудничестве с кредитной организацией. Поэтому в настоящее время региональным банкам необходима разработка новой универсальной коллекции вкладов, в которой нашли бы отражение современные тенденции развития депозитных продуктов. При этом характерной особенностью новой «линейки» вкладов должно стать совершенствование сервисных возможностей по управлению средствами в сочетании с высокой доходностью, а также инновационные предложения вкладчикам, позволяющие застраховаться от инфляционных рисков. 

     3.3 Формирование депозитной  политики с позиции  основных критериев банковской деятельности 

     Одним из приоритетных направлений депозитной деятельности кредитной организации в настоящее время является стабилизация депозитного портфеля на уровне оптимального объема путем проведения грамотной депозитной политики. При этом региональным банкам необходимо формировать свой депозитный портфель так, чтобы он позволял им получать максимально возможный доход, обеспечивал возможность осуществления долгосрочных вложений, но при этом обладал бы минимальной стоимостью и обеспечивал достаточный уровень ликвидности в долгосрочной перспективе.

     Как уже отмечалось ранее, ресурсная  база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность  и платежеспособность кредитной  организации. Ресурсная база, ликвидность, рентабельность являются теми взаимосвязанными основами, на которых строится механизм банковской деятельности. Следовательно, основной стратегической целью депозитной политики кредитной организации является наращивание ресурсной базы при условии поддержания ликвидности и обеспечения рентабельности деятельности банка. Однако во взаимодействии данных категорий существуют определенные противоречия.

     Ресурсная база кредитной организации является количественным показателем, который определяет уровень рыночной позиции банка, возможности, которыми банк располагает для проведения коммерческой деятельности. Ликвидность и рентабельность являются качественными характеристиками, отражающие надежность кредитной организации, а также эффективность ее деятельности. Любой абсолютный или относительный показатель деятельности коммерческого банка сводиться к этим трем категориям, а значит или банк обеспечивает их оптимальный размер, или сам находится под их воздействием. При этом следует отметить, что особенностью регионального банковского бизнеса является его чувствительность к социально-экономическим изменениям. Любые изменения, связанные с дестабилизацией экономических условий могут привести к снижению устойчивости функционирования банка.

     Основой формирования эффективной депозитной политики является необходимостью проведения глубокой структурной перестройки  и технического перевооружения банков.

     Следовательно, на современном этапе в депозитной политике коммерческого банка важное значение приобретает подход, основанный на соответствующей концептуальной базе, главным принципом которого является оптимизация структуры депозитной базы банка, с целью обеспечения оптимального уровня ликвидности и доходности банковских операций, что будет способствовать повышению устойчивости функционирования кредитной организации.

     Исходя  из вышесказанного, процесс оптимизации  депозитной политики В настоящее время в современной банковской литературе много внимания уделяется проблемам формирования депозитной политики с точки зрения соответствия его требованиям поддержания ликвидности банка за счет регулирования соотношений между различными видами активов и пассивов по срокам погашения и востребования с помощью расчета специальных коэффициентов, оценивающих эти соотношения.