Депозитная политика банка

     При проведении внешнего анализа выделяются количественные и качественные факторы, характеризующие состояние экономики страны и отдельного региона, влияющие на банковскую систему, определяется степень их воздействия на показатели работы банка в ретроспективе и составляется прогноз их изменений в будущем, а также выявляются факторы, которые, могут существенно повлиять на результаты деятельности банка. Внешний анализ включает анализ конкуренции, т. е. выявление тенденций развития рынка, где действует банк, определение его позиции на этом рынке по сравнению с конкурентами.

     В настоящее время, работая в конкурентной среде, банки могут преуспеть, не просто предлагая новые или усовершенствованные услуги, а разрабатывая комплекс мероприятий по реализации стратегии развития депозитной деятельности. Разработка данной стратегии банка опирается на так называемый комплекс маркетинга. Этот комплекс объединяет все факторы, посредством которых банк может оказывать воздействие на клиентов с целью достижения поставленных задач. При разработке стратегии развития депозитной деятельности банка следует учитывать четыре основные группы факторов: продукт, цена, методы распространения, комплекс стимулирования [43, с. 41]. Для каждой из этих групп вырабатывается уже своя стратегия.

     Внутренний  анализ затрагивает, прежде всего, вопросы  анализа завоевания рынка количественно (существующая клиентская база, динамика ее изменения и объемы предоставляемых  услуг) и качественно (качество услуг и продуктов, предлагаемых банком и их соответствие клиентскому спросу); финансового состояния банка (сбалансированность и эффективность проводимых операций); адекватности организационной структуры банка решаемым им задачам и достаточности уровня квалификации банковского персонала [36, с. 55].

     Таким образом, ситуационный анализ дает возможность  оценить соответствие поставленных целей и задач депозитной политики сложившимся и будущим условиям окружающей среды, в которой функционирует банк, и выработать стратегию развития депозитной деятельности, которая обосновывает перспективы получения прибыли банком при приемлемом уровне риска.

     Стратегия развития депозитной деятельности банка  включает в себя описание функциональных стратегий, к числу которых относятся  стратегия маркетинга, стратегия  управления рисками, стратегия развития организационной структуры и управления персоналом.

     Итак, стабильное и поступательное развитие коммерческого банка возможно, прежде всего, благодаря качественному менеджменту и маркетингу.

     Положительный результат депозитной политики во многом определяется.

     Депозитной  политики, единой для всех банков, не существует, поскольку все они  находятся под влиянием экономических, политических и социальных факторов, а также факторов, характерных для экономики определенного региона. Поэтому разработка и реализация депозитной политики предполагает проведение анализа как общеэкономических факторов, так и внутренних факторов, которые в совокупности отражаются на деятельности конкретного банка.

     Факторы, оказывающие непосредственное влияние  на банковскую политику в целом и  депозитную политику в частности  можно разбить на две группы: 1) внешние факторы; 2) внутренние факторы 

     Анализ факторов, оказывающих влияние на депозитную политику банка, должен сопровождаться оценкой их влияния на его деятельность, что предполагает разработку (корректировку) экономически обоснованной политики.

     Проведенный анализ факторов позволяет сделать  вывод, что депозитная политика банка  отражает приоритеты как общегосударственной, так и индивидуальной политики банка.

     Одним из важных вопросов при разработке депозитной политики и организации  депозитного процесса является вопрос об ограничениях депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел привлечения банком временно свободных  денежных средств юридических и физических лиц в депозиты.

     Вопрос  ограничений депозитной политики не вступает в противоречие

     На  наш взгляд, можно выделить следующие  ограничения депозитной политики

     Банки осуществляют свою деятельность в условиях изменяющейся конъюнктуры рынка  и конкурентной среды, что предполагает наличие экономических ограничений, которые складываются под воздействием спроса и предложения на рынке  депозитов, а также возможностей самого банка и приоритетов его  депозитной политики.

     Внутренние  ограничения депозитной политики определяются категорией клиента, с которым банк устанавливает экономические отношения. Возможно выделение основной категории  вкладчиков, для которой разрабатывается своя стратегия маркетинга. Для отдельных категорий вкладчиков (крупные корпоративные клиенты, участники банка) могут устанавливаться ограничения на привлечение депозитов по суммам, процентам. Определение лимитов на привлечение денежных средств по всем категориям клиентов или по отдельным группам, включая филиалы банка, позволяет минимизировать депозитный и процентный риски. 

     1.3 Классификация депозитов как основа формирования депозитной политики коммерческого банка 

     В основу классификации депозитов  можно положить разные признаки, например, категория вкладчика, источники, срок, форма изъятия и т. д. В экономической литературе не сложилось единой и достаточно разработанной классификации депозитов, однако наиболее часто в качестве признаков выступают категория вкладчика и форма изъятия депозита. Так, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, исходя из категории вкладчиков, различают: депозиты юридических лиц [27, с. 203].

     Классификацию депозитов по форме изъятия (в  авторской трактовке — по форме  востребования) проводят Н.Г. Антонов  и М.А. Пессель.

     Сходную позицию классификации депозитов  по форме изъятия, называя данный признак классификации «по экономическому содержанию», занимает О.И. Лаврушин. Данный автор подразделяет депозиты на три группы [25, с. 194]:

     В свою очередь каждая из этих групп  классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты делятся на депозиты сроком: до 3 месяцев, от 3 до 6 месяцев, от 6 до 9 месяцев, от 9 до 12 месяцев, свыше 12 месяцев.

     Депозиты  до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций различных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных по целевому назначению фондов; собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений; средства предприятий и организаций в расчетах; средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов.

     Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; молодежно-премиальные; условные; на предъявителя; до востребования; сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).

     В приведенной классификации к  сберегательным вкладам отнесены вклады на предъявителя, вклады до востребования и пластиковые карты, по своей сути являющиеся средствами до востребования, поэтому рассмотрение данных вкладов в составе сберегательных нам представляется не совсем обоснованным.

     Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая по форме  изъятия депозита различают:

     Как можно заметить, в данной классификации, в отличие от классификации депозитов  по данному признаку, предлагаемой О. И. Лаврушиным, выделяется такой вид как условные депозиты. Речь идет о депозитах, средства которых подлежат изъятию при наступлении заранее оговоренных условий, например достижение совершеннолетия, окончание школы, института, вступление в законный брак и пр. На наш взгляд, по своей экономической сути условные вклады являются срочными, т. к. наступление обозначенного условия имеет определенный временной промежуток.

     Деление депозитов по способу их размещения в коммерческом банке проводит В.В. Иванов, который различает депозиты физических и юридических лиц, и депозиты последних классифицирует следующим образом [16, с. 141]:

     Открытые  депозиты — это деньги или ценные бумаги, переданные клиентом в банк на хранение. В свою очередь открытые депозиты подразделяются на три группы:

     Депозиты  до востребования (расчетные, текущие, бюджетные, контокоррентные счета, счета с овердрафтом, аккредитивы, средства спецфондов);

     Срочные депозиты (собственно срочные депозиты, депозитные сертификаты, депозиты с предварительным уведомлением об изъятии);

     Квазисрочные  депозиты (депозиты, привлеченные на достаточно длительный, но неопределенный срок).

     Остановимся на отдельных видах депозитов  в данной классификации. Представляется необоснованным отнесение к депозитам денег или ценных бумаг, переданных на хранение в банк в индивидуальном сейфе. Данная операция относится к услугам банка, связанным с предоставлением в аренду физическому или юридическому лицу специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей [3, ст. 5]. Плата, взимаемая банком за данную услугу, подтверждает нашу точку зрения. То обстоятельство, что средства, привлеченные в результате проведения депозитных операций, могут использоваться банком при кредитовании, вложениях в ценные бумаги, не позволяет рассматривать в качестве таковых закрытые и сейфовые депозиты.

     Наиболее  детализированную классификацию видов  депозитов дает Г.С. Панова, которая  классифицирует виды депозитов (вкладов) по девяти признакам [28, с. 157]:

     Таким образом, при классификации депозитов  используются разные признаки, но, как  можно заметить, все авторы выделяют такие депозиты, как депозиты до востребования, срочные и сберегательные депозиты. Назовем их видами депозитов. В русском толковом словаре слово «вид» определяется как «разновидность, тип, то или иное свойство, состояние предмета, воспринимаемое зрением» [38, с. 50].

     По  нашему мнению, классификация депозитов  может быть более детализированной. Путем расширения спектра видов  депозитов можно улучшить организацию  депозитных операций и систему стимулирования вкладчиков. Это позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, повысить качество их обслуживания и заинтересованность в размещении средств на депозитных счетах в банках.

     В основе классификации депозитов, на наш взгляд, должны быть следующие признаки (табл. 1.1).

     Первый  признак классификации — категория  вкладчиков. Виды депозитов вкладчиков чувствительна к изменению процентных ставок на денежном рынке, т. е. владелец депозита ориентирован на доход. 

     Таблица 1.1

     Классификация видов депозитов

     Если  банк не пересматривает процентные ставки в соответствии с изменением ситуации на рынке, то владелец депозита может  перевести денежные средства в другой банк, который предлагает более выгодный для вкладчика процентный доход  или вложить средства в иной финансовый актив. Кроме того, при изъятии крупных депозитов до наступления установленного срока или в массовом порядке коммерческий банк может утратить ликвидность либо она значительно снизится. В данной ситуации проявляется действие депозитного риска, что предполагает разработку комплекса мер, направленных на недопущение риска или его минимизацию.