Банковские системы

Содержание

 

1. Особенности российской  банковской системы

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• иерархичность построения;

• наличие отношений  и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет  и создает свои свойства;

• наличие процессов  управления.

Учитывая относительную  непродолжительность процесса становления  банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться  отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом [1].

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности  российской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк. кредитные организации и их ассоциации. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных  в Российской Федерации в 1992—1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. БС РФ представлена на рис.1.

 

Рисунок 1. Банковская система  РФ

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой — все существеннее управленческая роль банковских ассоциациями [2].

Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени  координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы  в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Одним из важнейших атрибутов  национальной банковской системы России в современных экономических  системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как  саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

2. Банковская ассоциация

Банковская ассоциация — общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Банковские ассоциации имеют достаточно длительную историю развития. Так, например, банковские ассоциации в США и Великобритании были созданы еще в прошлом столетии [4].

Анализ деятельности ассоциаций банков показывает, что  можно выделить следующие основные (стратегические) направления их деятельности.

1. Представление интересов  банков в органах законодательной  власти в целях влияния на  принятие законодательных актов,  которые могут оказать потенциальное  воздействие на интересы банков  и их клиентов, в том числе  и на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения стратегических интересов.

2. Взаимодействие и  представление интересов банков  в различных институтах государственной  власти, позволяющие оказывать влияние  на принятие решений по вопросам  регулирования различных сторон деятельности банков.

3. Защита интересов  банков в судах, если затрагиваются  вопросы судебной и арбитражной  практики, имеющие общенациональное  значение для банковского сектора.

4. Тесное взаимодействие  и регулярные рабочие контакты с Центральным банком и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков.

5. Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикация сведений о принципах работы банков и их взаимоотношениях с клиентами, формирования в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.

6. Активное участие  в процессе профессиональной  подготовки специалистов банковского  дела, организация и проведение  конференций и семинаров для  обмена идеями и опытом работы  между ведущими работниками банков  по различным направлениям деятельности банков.

7. Оказание на коммерческой  основе социализированных услуг  банкам — членам Ассоциации (по  различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг  и т. п.), позволяющих повысить качество и снизить стоимость оказываемых услуг. Анализ практической деятельности ряда ассоциаций зарубежных стран показывает, что в зависимости от национальных и исторических особенностей построения банковской системы и самих ассоциаций могут существенно отличаться и направления деятельности их руководящих и исполнительных органов [4].

Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые  для создания организаций, оказывающих  существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться:

• клиринговые расчетные  центры;

• фонды страхования  средств клиентов в банках;

• процессинговые центры коллективного пользования;

• кредитные бюро и  т. п.

Как правило, наиболее важна  роль ассоциаций на первом этапе создания организаций такого рода, позднее  они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

Одна из характерных  черт в организации деятельности банковских ассоциаций — это ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков — членов ассоциации в качестве экспертов. Использование  института добровольных экспертов позволяет:

• повысить качество подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих  и нормативных документов, предложений  и замечаний по проектам законодательных  актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным банком;

• существенно снизить  затраты на содержание исполнительных органов ассоциаций и при этом учитывать коллективное мнение практически  всех ее членов по вопросам, затрагивающим  интересы финансово-кредитных организаций  в целом [2].

Ассоциация российских банков (АРБ) является одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России. АРБ представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с Ассоциацией российских банков во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена Ассоциация российских банков.

3. Факторы, влияющие на банковскую систему

На процесс развития банковской системы и таким образом  на ее  роль в социально-экономическом  развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению  к банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует  отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.

Совокупность экономических  факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и  способах установления экономических  отношений с участием банков [1].

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения. К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, • которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

• принципы денежно-кредитной политики;

• заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

• основные направления  совершенствования налогообложения;

• реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства  и его отдельных отраслей, отношение  к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

Формы и методы правового  регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности  оказывают существенное влияние  на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция — эмиссионная [3].

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

• природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

• политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;