Банковские системы зарубежных стран

  Регулирование кредитных организаций - это система  мер, посредством которых государство  через ЦБ обеспечивает стабильное и  безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие  процессы в банковском секторе.

  Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

  Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

  При осуществлении  функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:

  - устанавливает  обязательные для кредитных организаций  правила проведения банковских  операций, ведения бухгалтерского  учета, составления и представления  бухгалтерской и статистической отчетности.

  - регистрирует  кредитные организации в Книге  государственной регистрации кредитных  организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций и отзывает  их.

  В целях  обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

  минимальный размер уставного капитала для вновь  создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных  средств (капитала) для действующих  кредитных организаций;

  предельный размер не денежной части уставного капитала;

  максимальный  размер крупных кредитных рисков;

  нормативы ликвидности кредитной организации;

  размеры валютного, процентного и иных рисков;

  Для осуществления  своих функций в области банковского  надзора и регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций  и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

  В случае нарушения  кредитной организацией федеральных  законов, нормативных актов и  предписаний Банка России, непредставления  информации, представления неполной или недостоверной информации ЦБ имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

Функция финансового агента правительства.

  Являясь по своему статусу финансовым агентом  правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

  Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как  предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

  Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства  посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставляются  на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

  Выполняя  функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственных  бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в

  ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом ЦБ выступает кассиром правительства.

  Единство  кассы предоставляет министерству финансов возможность осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и за движением  кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов (федерального, местного), образующих в совокупности бюджетную систему страны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета на всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным

  банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами и распорядителя  кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В результате создаются необходимые условия для контроля за целевым использованием бюджетных средств.

2.2 Комерческие банки.

  Коммерческие  банки образуют костяк кредитной  системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

  Пополнение  оборотных средств предприятии  и предоставление потребительского кредита - это классическая функция  коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции,выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например компании, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

  Коммерческие  банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется  право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц  и от своего имени размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять иные виды банковских операции.

  Коммерческие  банки по форме собственности  могут быть:

  а) акционерными обществами различного типа

  б) частными компаниями

  в) кооперативной  собственностью.

  Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:

  привлекают  вклады(депозиты) и предоставляют  кредиты по согласованию с заемщиком;

  ведут расчеты  по поручению клиентов и банков-корреспондентов  и их кассовое обслуживание;

  открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

  финансируют капитальные вложения по поручению  вкладчиков или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет собственных  средств банка;

  выпускают, покупают, продают и хранят платежные  документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними;

  выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих  лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

  покупают  у российских и иностранных юридических  и физических лиц и продают  им наличную иностранную валюту;

  покупают  и продают в стране и за ее пределами  драгоценные металлы, камни, изделия  из них;

  привлекают  и размещают драгоценные металлы  во вклады;

  привлекают  и размещают средства и управляют  ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции) ;

  оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

  Указанные операции могут проводится как в  рублях, так и в валюте при наличии  соответствующей лицензии Центрального банка.

  Внутренняя  лицензия дает право на :

  - ведение  счетов в иностранных валютах  клиентов банка при условии  открытия коммерческим банком  корреспондентского счета в кредитном  учереждении обладающим генеральной  лицензией;

  - проведение  расчетов, связанных с экспортно-импортными  операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, инкассо, банковского перевода;

  - привлечение  и размещение средств в иностранных  валютах в форме кредитов, депозитов,  вкладов, а также выдачу гарантии  в пользу клиента в иностранной  валюте (в пределах собственных  валютных средств);

  - посредничество  на коммисионной основе при  обмене средств валютных клиентов  банка.

  Генеральная лицензия дает возможность коммерческому  банку устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операции другим коммерческим банком.

2.3 Проблемы и перспективы  развития банковской  системы в России

  Вопрос о  роли банков в развитии экономики  неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

  Роль банков не зависит от того, реализована  она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

  Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

  Вторым приоритетом  следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

  Третьим приоритетом  можно назвать формирование банковского  сектора как системы, отрасли  народного хозяйства. Сегодня в  ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

  Четвертым приоритетом считаем необходимость  скорректировать сложившиеся представления  о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

  Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

  Глобальная  задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста  потребительского спроса и обеспечение  на этой основе устойчивого роста  ВВП. Можно констатировать, что в  последние годы произошла серьезная  эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.