Банковские системы зарубежных стран

Банковские  системы зарубежных стран

Введение

  Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

  Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

  Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

  Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач  экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

  Сегодня, в  условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

1. Банковские системы  зарубежных стран.

  Банковская  система - это совокупность различных  видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

  Банковские  системы используются для решения  текущих и стратегических задач:

  обеспечения экономического роста;

  регулирования инфляции;

  регулирования платежного баланса.

  Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация  в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

  Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

  центральный (эмиссионный банк);

  коммерческие  банки;

  специализированные  финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

  В ходе исторического  развития возникли сегментированные и  универсальные банковские системы.

  Сегментированная  система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

  При универсальной  структуре закон не содержит ограничений  относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

  Переплетение  функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает известные  трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

1.1 Банковская система  Англии.

  Банковская  статистика Великобритании делит все  финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

  Таблица 1.1: Финансовые институты Великобритании

Центральный Банк

  В современных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.

  Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

  Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

  Банковская  система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли  кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

  Политика  милитаризма оказалась очень  дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна  истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

  Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон , предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики".

  Во второй половине XVIII века появились частные  банки, выпускающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.

  Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны  с Францией. Во время этого периода  до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.

  Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится  в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

  Многочисленные  функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две  группы:

  группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

  группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

  В этой своей  роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а  не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

  Существует  множество функций Банка Англии, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них:

  1 Поддержка  стоимости национальной валюты, главным образом с помощью  операций на рынке, согласованных  с правительством, - другими словами,  осуществление денежной политики;

  2 Обеспечение  стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

  3 Обеспечение  и повышение эффективности и  конкурентоспособности финансовой  системы внутри страны и укрепление  позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

  Как любой  другой банк, Банк Англии предоставляет  ряд услуг своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

  1 Коммерческие  банки. Все клиринговые банки  имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются  счета клиринговых банков в  Банке Англии. Банки обязаны иметь  определенную сумму на счете,  и не имеют права превышать  ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

  2 Центральные  банки других стран имеют счета  и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

  3 Правительство  держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги  в бюджет и платежи из бюджета  на социальные нужды проходят  через счета Банка Англии.

  В соответствии с вышесказанным можно выделить первые три функции Банка Англии:

  1 Банк Англии  служит банком для коммерческих  банков

  2 Банк Англии  служит банком для других центральных  банков

  3 Банк Англии  служит банком для правительства

  Другие функции  Банка Англии:

  4 Осуществление  монетарной политики. Банк Англии советует по поводу методов политики и ответственен за ее выполнение.

  5 Осуществление  эмиссии банкнот

  6 Осуществление  валютных операций и контроля, управление золотовалютными резервами  страны от имени Казначейства.