Банковская система России

В 2007 году в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля долгосрочных кредитов (сроком погашения свыше 1 года) выросла с 45,9% на 1.01.2007 до 51,6% на 1.01.2008, в том числе на срок свыше 3 лет — с 18,6 до 23,9%. Темпы прироста данных кредитов продолжают опережать прирост общего объема кредитов нефинансовым организациям, что свидетельствует о растущей роли банковского сектора в поддержании инвестиционной активности в экономике. Наиболее значимую роль в удовлетворении спроса нефинансовых организаций на долгосрочные кредиты играют банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Суммарная доля данных групп банков в общем объеме кредитов сроком свыше 1 года в целом по банковскому сектору на 1.01.2008 составила 80,8% (на 1.01.2007 — 84,2%). Банки продолжали активно развивать кредитование физических лиц, хотя темпы прироста указанных кредитов несколько замедлились: объем предоставленных кредитов в 2007 году вырос на 57,0% (в 2006 году — на 75,1%). За 2007 год доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов увеличилась с 21,9 до 22,7%, а в совокупных активах банковского сектора— с 14,7 до 16,0%. В 2007 году количество банков, в активах которых доля кредитов физическим лицам превысила 20%, увеличилась с 295 до 324. Основная часть кредитов физическим лицам (87,3%) выдавалась в рублях.

По объемам  кредитования физических лиц с существенным отрывом лидируют банки, контролируемые государством, и крупные частные  банки. Их удельный вес в объеме выданных банковским сектором кредитов физическим лицам составляет 41,0 и 33,2% соответственно.

Активно расширяют свое присутствие на рынке  розничных банковских услуг банки, контролируемые иностранным капиталом. Доля этих банков на рынке кредитования физических лиц за 2007 год выросла  с 14,0 до 18,8%.

В структуре  кредитного портфеля по группам банков на 1.01.2008 наибольший удельный вес кредитов, выданных физическим лицам, наблюдался у региональных средних и малых  банков — 33,4%, далее следуют банки, контролируемые иностранным капиталом, — 24,8%, банки, контролируемые государством, — 22,1%, крупные частные банки — 22,0% и средние и малые банки Московского региона — 16,2%.

В 2007 году отмечались высокие темпы прироста ипотечного жилищного кредитования. Задолженность по данным кредитам повысилась в 2,6 раза. Несмотря на значительный рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению15 (с 12,5 до 20,6%), их доля в активах остается незначительной.

Основной  объем ипотечных кредитов в 2007 году приходился на банки, контролируемые государством (41,1%), и крупные частные банки (37,5%). В активах данных групп банков на 1.01.2008 удельный вес ипотечных жилищных кредитов был небольшим (около 3,2%).

По состоянию  на 1.01.2008 только у 4 банков доля ипотечных  жилищных кредитов в активах составляла более 50%, то есть эти банки специализировались на предоставлении населению ипотечных жилищных кредитов.

Работа  кредитных организаций на рынке  ценных бумаг в 2007 году несколько  активизировалась: объем вложений банков в ценные бумаги увеличился на 30,2% (в 2006 году — на 27,4%) и на 1.01.2008 составил 2554,7 млрд. рублей, их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,0 до 12,6%. При этом основной прирост вложений в ценные бумаги отмечался в первом полугодии 2007 года (39,0%). В III квартале 2007 года объем вложений банков в ценные бумаги уменьшился (на 10,7%), в основном из-за сокращения портфелей долговых обязательств, продиктованного задачей накопления “подушки ликвидности”.

Самыми  крупными держателями долговых обязательств на начало 2008 года являются банки, контролируемые государством, и крупные частные банки — им принадлежат соответственно 40,8 и 34,1% долговых обязательств, приобретенных банковским сектором.

В портфелях  ценных бумаг кредитных организаций  за 2007 год несколько повысился удельный вес вложений в акции (с 19,9 до 24,6%), за счет снижения долей долговых обязательств и учтенных векселей.

Колебания цен на фондовом рынке не оказали  негативного влияния на динамику вложений в акции. Напротив, в 2007 году прирост вложений в акции составил 61,0% (за 2006 год — 33,5%), объем вложений увеличился до 629,6 млрд. рублей, их доля в активах банковского сектора возросла с 2,8 до 3,1%.

Портфель  учтенных банками векселей в 2007 году увеличился на 9,5% при сокращении их доли в активах банковского сектора с 1,6 до 1,2%. В портфеле учтенных векселей 79,1% (на 1.01.2007 — 72,9%) приходилось на векселя российских банков, объем которых за 2007 год вырос на 18,9% — до 198,7 млрд. рублей. Вложения в векселя прочих российских организаций сократились на 14%, а их доля в объеме учтенных векселей — с 25,4 до 19,9%.

По-прежнему наиболее активно приобретают векселя  средние и малые банки Московского  региона, хотя доля учтенных векселей в их активах снизилась с 8,5% на 1.01.2007 до 6,9% на 1.01.2008.

Наибольший прирост в 2007 году отмечен по ценным бумагам, приобретаемым кредитными организациями для портфеля контрольного участия (78,0%), более медленными темпами увеличивался торговый портфель для извлечения текущего дохода (на 41,8%). Объем инвестиционного портфеля вырос на 9,1%.

Объем требований по предоставленным межбанковским  кредитам за 2007 год в целом по банковскому сектору увеличился на 36,9% (в 2006 году — на 55,0%) — до 1418,1 млрд. рублей при снижении их доли в  активах банковского сектора  с 7,4 до 7,0%.

В отличие  от 2006 года в 2007 году более высокий  темп прироста был характерен для  средств, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, — 52,6% (в 2006 году — 17,4%), а их доля в активах банковского  сектора выросла с 2,6 до 2,8%. Вместе с тем в 2007 году существенно замедлился прирост средств, размещенных в банках-нерезидентах, и составил 28,2% (в 2006 году их прирост достиг 88,9%). Удельный вес требований к банкам-нерезидентам в активах банковского сектора за 2007 год снизился с 4,7 до 4,2%. В объеме кредитов банкам нерезидентам доля кредитов сроком свыше 1 года увеличилась за 2007 год с 19,7 до 29,7%.

В 2007 году замедление прироста кредитов, предоставленных  банкам-нерезидентам, отмечено практически  по всем группам российских банков. В основном средства в банках-нерезидентах продолжали размещать банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Совокупный объем размещенных за рубежом этими группами банков кредитов достиг 665,0 млрд. рублей, что составляет 78,1% от объема кредитов, размещенных банковским сектором в банках-нерезидентах.

3.2 Перспективы развития  банковской системы  России

      Сейчас, когда в основном решены наиболее острые проблемы банковского сектора, порожденные финансовым кризисом, и  завершен первый, наиболее трудный  этап реструктуризации кредитных организаций, остро стоит вопрос определения стратегии дальнейшего развития банковской системы, ее места в экономике страны. Сегодня необходимо решить проблему повышения финансовой устойчивости банковского сектора, определить принципы его регулирования, необходимые изменения в структуре банковской системы, роль государства, частного сектора, иностранных инвесторов в развитии банковской деятельности, создать стимулы для переориентации взаимодействия банков с экономикой. Основополагающим изменением в российском банковском секторе за последнее десятилетие был переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Этот многогранный процесс включал в себя как институциональные изменения - прежде всего формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных по сравнению с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой в целом. Было бы наивно полагать, что столь масштабные преобразования в экономике при наличии структурных диспропорций пройдут гладко и безболезненно. Формирование ядра банковской системы и увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях роста дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчета. Крайне негативное воздействие на российскую экономику оказало падение мировых цен на сырьевые товары, которое привело к сокращению статей экспортных поступлений в структуре платежного баланса, убыткам отечественных сырьевых компаний, снижению их кредитоспособности. Но не только внешние по отношению к банковскому сектору факторы повлияли на состояние банковской системы. Уже достаточно много анализировались такие ошибки в управлении банками, как значительный объем выданных кредитов, которые либо не обслуживались заемщиками, либо не могли быть ими возвращены, и проведение кредитной политики в интересах отдельных крупных клиентов без учета интересов частных вкладчиков и других кредиторов. Кроме того, отмечались низкий уровень профессионализма руководящего звена банков, а также случаи личной хозяйственной заинтересованности банков и их менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и акционеров. В результате кризиса 1998 года банки понесли значительные убытки. Увеличилось количество финансово неустойчивых кредитных организаций, в число которых попали банки, до тех пор входившие в группу крупнейших и не внушавшие особых опасений. Из-за кризиса ликвидности банковская система перестала выполнять одну из основных своих функций - проведение зачетов в экономике. Нельзя не отметить и кризис доверия - как банков друг к другу, так и клиентов к банкам, что вызвало отток средств с банковских счетов. Одним словом, кризис банковского сектора был кризисом системы, и этим сказано все. Преодоление последствий этого кризиса потребовало значительных усилий со стороны Банка России. Было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), деятельность которого направлена на стабилизацию положения в банковской сфере. Банк России участвует в реструктуризации банковской системы в рамках своих полномочий. Под контролем Банка России кредитными организациями самостоятельно разрабатываются и осуществляются планы финансового оздоровления, направленные на восстановление их капиталов и реструктуризацию банковских активов и пассивов. Банк России поддерживает ликвидность платежеспособных банков путем использования стандартных механизмов при наличии залогового обеспечения и отзывает лицензии только у нежизнеспособных банков. Сейчас уже можно говорить о том, что первый этап реструктуризации банковской системы в целом завершен. Анализ складывающихся тенденций развития банковского сектора показывает, что меры первого этапа реструктуризации, принятые в 1999 году исполнительной и законодательной властью и Банком России, дали положительные результаты. Вступление в силу в феврале 1999 года Закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" позволило Банку России значительно активизировать деятельность по выведению с рынка банковских услуг кредитных организаций, нарушающих законодательство, имеющих неудовлетворительное финансовое положение и не имеющих перспектив развития. Создание благоприятных условий для реструктуризации кредитных организаций, а также проведение активной политики по отзыву лицензий у неплатежеспособных банков позволило создать фундамент роста капитала банковской системы. К концу первого квартала 2000 года совокупный капитал действующих банков возрос по сравнению с минимальным уровнем, зарегистрированным в марте 1999 года, на 109 млрд. рублей, или в 2,8 раза, и составил 169,2 млрд. рублей, что почти в 1,5 раза больше, чем до кризиса. Однако в реальном выражении капитал банковской системы пока не восстановлен. Без учета банков, находящихся под управлением АРКО, собственные средства российских банков по состоянию на 1 апреля 2000 года в реальном выражении составляли около 76% соответствующего предкризисного показателя. Наблюдается восстановление масштабов банковской деятельности. 

      Объем поступающей в страну экспортной выручки не должен уменьшаться по сравнению с уровнем апреля текущего года. Банк России накопил достаточные  резервы для противодействия  спекулятивным атакам на национальную валюту. Мы не считаем целесообразным допускать искусственное обесценение рубля для дальнейшего стимулирования экспорта, поскольку даже нынешний уровень валютного курса делает экспортные операции чрезвычайно прибыльными и рентабельными. Отрицательные последствия обесценения национальной валюты могут негативно сказаться прежде всего на социальной сфере, уровне жизни населения, а также перспективах обслуживания внешнего долга. Банк России, так же как и другие ведомства, рассмотрел проект стратегии развития Российской Федерации до 2010 года, подготовленный Центром стратегических разработок, и сделал следующие замечания⁴.

      В результате осуществления предлагаемой стратегии развития планируется  обеспечить как минимум 5-процентный темп роста ВВП в среднем на протяжении 10 лет, что соответствует увеличению объема ВВП в 2010 году по сравнению с 1999 годом на 70%.  При этом интенсивность экономического развития будет зависеть от активности государственной экономической политики, использующей преимущественно косвенные методы воздействия на все сферы хозяйствования, что должно найти отражение в соответствующей правительственной программе. Одним из основных недостатков рассматриваемой стратегии является ее декларативный характер. В предлагаемом проекте ставятся действительно актуальные задачи, требующие безотлагательного решения, но при этом не всегда четко и конкретно указываются пути такого решения. При доработке стратегии следует устранить также излишнюю детализацию инструктивного характера при описании подходов к осуществлению отдельных мероприятий, несвойственную документам такого рода. Следует исключить повторы и, самое главное, некорректные и бездоказательные формулировки. Вместе с тем проект стратегии развития Российской Федерации, помимо прочего, определяет стратегические направления в сфере денежно-кредитной политики страны, в развитии платежной системы, которые в значительной степени относятся к компетенции Банка России. При подготовке этих разделов, как можно судить по содержанию проекта, разработчики пользовались в основном консультациями экономистов, использующих в свою очередь материалы Международного валютного фонда и так называемого Добровольческого корпуса по оказанию финансовых услуг. Мы стоим перед весьма важным этапом развития банковской системы России и экономики страны в целом. И от того, какие будут поставлены задачи и как определяться пути их решения, зависит наше будущее.  

  Заключение.

      Традиционное  представление о банке как  только о кредитном и расчетно-платежном  институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня, как было показано в данной работе,  коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование  в банковской практике последних достижении  науки и техники,  банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.

    Современная банковская система Российской Федерации и США формировалась под воздействием многих условий, среди которых особо следует выделить экономические кризисы, деятельность государственных и местных органов власти, а так же реформирование государственной кредитной системы.

   Организация банковской системы России осуществляется по основным принципам, к числу которых относятся принцип двухуровневой структуры (реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране), принцип сосредоточения банковского регулирования и надзора центральным банком ( в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк Российской Федерации — Банк России, в то время как в большинстве зарубежных стран (в том числе и в США) полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Федеральному правительству и властям отдельных штатов в США и т. п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций.