Банковская система России

    2.1. Центральный банк РФ

    Центральный банк — посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке⁵.

    Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций)⁶.

    Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции⁷:    

- во  взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую денежно-кредитную  политику;   

- монопольно  осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;    

- является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему их рефинансирования;   

- устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;   

- устанавливает  правила проведения банковских  операций;   

- осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы  Российской Федерации, если иное  не установлено федеральными  законами, посредством проведения  расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;   

- осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;   

- принимает  решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;   

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;    

-  регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;    

- осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;   

- организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;   

- определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;   

- устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;   

- устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;   

- принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса Российской  Федерации;   

- устанавливает  порядок и условия осуществления  валютными биржами деятельности  по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности";   

- проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;   

-  осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

    В апреле 2005г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

    В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора  на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

    Основными задачами развития банковского сектора  являются:

    -усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

    -повышение  эффективности осуществляемой банковским  сектором деятельности по аккумулированию  денежных средств населения и  организаций и их трансформации  в кредиты и инвестиции;

    -повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

    -предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

    -развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

    -укрепление  доверия к российскому банковскому  сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

    Реформирование  банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках⁸.  

    2.2. Коммерческие банки

    Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности⁹.

    Признаки, отличающие банки от всех других субъектов  финансово-кредитной системы:

    1) для них характерен двойной обмен домовыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации и векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в домовые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими;

    2) банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с    фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами.

    Этим  банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

    Целью любого коммерческого банка является получение прибыли при минимальном  риске. Совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются  в процессе деятельности, , называются принципами. Первый основополагающим принципом деятельности коммерческих банков является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать кредитными вложениями другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

    Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

    Экономическая самостоятельность предполагает:

    - свободу распоряжения собственными  средствами банка и привлеченными  ресурсами;

    -    свободный выбор клиентов и  вкладчиков;

    -    свободное распоряжение доходами  банка.

    Третий  принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческих банков со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

    Четвертый принцип работы коммерческих банков заключается в том, что государство  может осуществлять регулирование  его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, то есть без вмешательства в оперативную деятельность.

    Роль  банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:

    - образовывать платежные средства;

    - выпускать платежные средства  в оборот;

    - осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

    Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы  кредитных денег. Изъятие из оборота  осуществляется в процессе погашения  кредита заемщиком. Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие. Возрастание роли банков в экономической жизни общества на современном этапе связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов. Платежным агентом по безналичным расчетам является банк. Денежные расчеты в экономике осуществляются в форме движения наличных денег и денег в безналичной форме. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Перспективы  и проблемы в развитии отечественной банковской системы

3.1. Проблемы  функционирования банковской системы 

    Есть  ряд причин низкого уровня развития банковской системы¹⁰.

    1. Банковская система России до сих пор не стала ведущей, системообразующей сферой российской экономики.

    Экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, что вынуждает Правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития этих отраслей экономики. В условиях стремительной либерализации трансграничных операций без необходимого укрепления российской банковской системы потребность в национальной банковской системе стала второстепенной. Банк России также не ставит перед собой задачи развития банковской системы как мощной самостоятельной рыночной сферы экономики, поскольку сосредоточился сегодня исключительно на борьбе с инфляцией.

    2. Банковская система не является  инвестиционно привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне.

    Высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них функций агентов государственного контроля приводит к низкой рентабельности банковского бизнеса. Необоснованно жестокие ограничения на участие инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии еще больше снижают желание инвестировать в капитал банков.