Банковская система России: понятие и структура

      Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

      Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

      Преобладание  одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные  банки, существуют многочисленные специальные  банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих капиталистических странах отражаемые статистикой различия между универсальными и специализированными банками становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США - это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах.

      Основными функциями коммерческих банков являются:

      1) привлечение временно свободных  денежных средств;

      2) предоставление ссуд;

      3) осуществление денежных расчетов  и платежей в хозяйстве; 

      4) выпуск кредитных средств обращения;

      5) консультирование и предоставление  экономической и финансовой информации.

      Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

      Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в  хозяйстве сбережения, но и формируют  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

      Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики.

      При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.  

6. Современная структура банковской системы Российской Федерации

      В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

      Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

      Банковское  законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

• банки;
• небанковские кредитные организации.

      Банк  – кредитная организация, которая  имеет исключительное право в  совокупности осуществлять следующие  банковские операции:

      - привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических лиц;

      - размещение этих средств от  своего имени и за свой счет  на условиях возвратности, платности  и срочности;

      - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц.

      Для всех банков (за исключением Сбербанка  России) установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность.

      По  принадлежности капитала все банки, действующие в Российской федерации, можно разделить на банки, основанные на частной собственности, т.е. банки, собственниками которых являются негосударственные предприятия и организации и частные лица; банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

      Банки с государственным участием –  это банки, в капитале которых  участвуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, сегодня насчитывается 23 кредитные организации, в уставных  капиталах которых доля государственного участия превышает 50 %.

      При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как  через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти – Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

      Банк  России в настоящее время владеет  контрольными пакетами акций Сбербанка  России, Внешторгбанка и росзагранбанков. РФФИ имеет контрольные пакеты Российского  банка развития и Росэксимбанка. Контрольные пакеты акций девятнадцати кредитных организаций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных организаций относятся Внешэкономбанк, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов и др.

      Сберегательный  банк Российской Федерации занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности – капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. На его долю приходится около 18 % совокупного капитала российских банков, 26 % всех банковских активов, почти 63 % вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20 % предоставленных межбанковских кредитов.

      В настоящее время Банк России контролирует 57 % капитала Сбербанка России, а  в соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности» в банках, где доля государства в уставном капитале составляет более 50 %, оно гарантирует сохранность и возврат вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном федеральными законами.

      Сейчас  Сберегательный банк России является универсальным как по кругу клиентуры, так и по характеру выполняемых операций. Как основной собственник капитала Сберегательного банка Банк России не считает целесообразным разукрупнение и изменение сложившихся направлений его деятельности. В условиях, когда не устранены предпосылки возникновения системных банковских трудностей, продажа принадлежащих Банку России акций этого банка, а также создание на его базе нескольких самостоятельных банков может отрицательно сказаться на восстановлении доверия к банковскому сектору. Вместе с тем Банк России предполагает повысить контроль за деятельностью Сбербанка, качеством управления рисками, динамикой процентных ставок и тарифов на оказываемые банком услуги.

      Банк  внешней торговли (Внешторгбанк) России был создан в 1990 г. и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. Доля Внешторгбанка в совокупном капитале банков (без Сбербанка России) составляет 17,8 %, в совокупных активах банковской системы – 7 %.

      Клиентами Внешторгбанка являются крупнейшие предприятия и организации ведущих отраслей экономики: металлургии, машиностроения, нефтехимии, ВПК, внешней торговли и др. Кроме того, банк предоставляет комплекс специализированных услуг более чем 250 российским банкам по проведению платежей, валютным операциям, сделкам с ценными бумагами и т.п.

      Банки с иностранным участием – это  банки, в уставном капитале которых  определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным  капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

      Основными направлениями деятельности кредитных  организаций, контролируемых иностранным  капиталом, являются:

• кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной – местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;
• банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;
• предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;
• финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

      Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:

      - расчетные небанковские кредитные организации. Могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

      - небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

      - небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям.

      Небанковским  кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы  и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.