Банковская система и ее роль в экономике.

  Трудно  сказать, где и когда впервые  появился центральный банк. Одни  экономисты считают началом создания  банка, который впоследствии стал  выполнять функции центрального. В соответствии с таким критерием  первым центральным банком стал  Риксбанк – Банк Швеции, основанный в 1668 г. Банк Англии был образован в 1694 г., Банк Франции – в 1800 г. 

  Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная резервная система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Бундесбанк (Bundesbank), в России – Центральный банк Российской Федерации.

Значение  центрального банка состоит в  том, что он несет ответственность  за проведение денежной политики и стабильность банковской системы в целом.

  Центральный банк выполняет функции:

  эмиссионного центра страны – обладает монопольным правом выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, т.е. пассивами центрального банка), что обеспечивает ему постоянную ликвидность;

  банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы;

  банка банков – коммерческие банки являются клиентами центрального банка, он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность (счета коммерческих банков являются обязательствами, т.е. пассивами центрального банка и активами коммерческих банков), и выступать кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

  межбанковского расчетного центра;

  хранителя золотовалютных резервов страны – обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынков;

 определяет и осуществляет кредитно – денежную (монетарную) политику страны.

  Баланс  центрального банка, как баланс  любого банка, состоит из дух  частей. В правой части отражаются пассивы (обязательства), а в левой – активы (направления использования средств). (приложение 1)

   Они осуществляют следующие банковские  операции и сделки:

    1. привлекают вклады (депозиты) и  предоставляют кредиты по согласованию  с заемщиком;

    2. ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

    3. открывают и ведут счета клиентов  и банков-корреспондентов, в том  числе иностранных;

    4. финансируют капитальные вложения  по поручению вкладчиков или  распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

    5. выпускают, покупают, продают и  хранят платежные документы и  ценные бумаги (чеки, аккредитивы,  векселя и другие документы), осуществляют  иные операции с ними;

    6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

    7. покупают у российских и иностранных  юридических и физических лиц  и продают им наличную иностранную  валюту;

    8. покупают и продают в стране  и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них;

    9. привлекают и размещают драгоценные  металлы во вклады;

   10. привлекают и размещают средства  и управляют ценными бумагами  по поручению клиентов (трастовые  операции);

   11. оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции. 
 

2.2.     Коммерческие банки. 

  Второй  уровень банковской системы –составляют  коммерческие банки. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

 Различают:  универсальные и специализированные коммерческие банки.

  Банки  могут специализироваться, например:

по  целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под проекты, способствующие научно-техническому прогрессу), ипотечные (предоставляющие кредиты под залог недвижимости);

по  отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;

по  клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др. Также коммерческие банки классифицируются по основным видам деятельности.(приложение 2)

  Коммерческие банки – это частные организации (фирмы), которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Они выполняют два основных вида операций: пассивные – по привлечению депозитов и активные – по выдаче кредитов.(приложение 3) Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения, проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

  Они  осуществляют следующие банковские  операции и сделки:

    1. привлекают вклады (депозиты) и  предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;

    2. ведут расчеты по поручению  клиентов и банков-корреспондентов  и их кассовое обслуживание;

    3. открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

    4. финансируют капитальные вложения  по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

    5. выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними;

    6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих  лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

    7. покупают у российских и иностранных  юридических и физических лиц  и продают им наличную иностранную валюту;

    8. покупают и продают в стране  и за ее пределами драгоценные  металлы, камни, изделия из них;

    9. привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

   10. привлекают и размещают средства  и управляют ценными бумагами  по поручению клиентов (трастовые операции);

   11. оказывают брокерские и консультационные  услуги, осуществляют лизинговые операции.

  При существовании двухуровневой банковской системы работает банковский мультипликатор. Он представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков. Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

   Рассмотрим действие механизма  банковского мультипликатора. Этот  механизм может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.

  Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций. Данное понятие основывается на том, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов.

  Банковский  мультипликатор действует независимо  от того, предоставлены ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится и включится механизм банковского мультипликатора.

  Механизм банковского мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению банковского мультипликатора.

     Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняет одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования. 
 

2.3.     Современная кредитно – банковская система. 

  В  рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обуславливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно – кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

  Важнейшим  элементом рыночной экономики  является рынок денежно – кредитных  ресурсов. Ведущая роль последнего  означает усиление роли кредитных  институтов в управлении народным  хозяйством.

  Кредит (от лат. Сreditum – ссуда, долг) – сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента.

  Источниками кредита являются временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и физических лиц. В качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно неиспользуемые денежные ресурсы из амортизационного фонда, оборотного капитала, фонда развития производства предприятий.

  Кредит  выполняет ряд важных функций. В рыночной экономике он необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала (перераспределения денежных ресурсов) между отдельными предприятиями, отраслями и территориями. В этом качестве кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция активно используется государством в регулировании производственных и территориальных пропорций. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получения прибыли. Кредит позволяет ввести  обращения кредитные деньги (банкноты) и осуществлять кредитные операции (безналичные расчеты), что позволяет ускорить скорость обращения денег и сократить издержки обращения. В зависимости от способа кредитовании, а также пространственно – временных характеристик процесса кредитования различают следующие формы кредита.