3. Кредитная политика  банка.

3.1. Основные условия  кредитной политики.

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются:

* по месту  постоянного проживания (регистрации)  Заемщиков;

* по месту  нахождения предприятия - работодателя  Заемщика, клиента Банка, по ходатайству  этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита  осуществляется единовременно или  частями в соответствии с Правилами  № 229-3-р II/.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на осно-вании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности  в соответствии с Правилами № 229-3-р.

3.2. Структура кредитного  портфеля.

На сегодняшний  день кредитный портфель Сбербанка  РФ максимально диверсифицирован. Практически  все отрасли хозяйства равноценно представлены, в том числе и  торговля, поэтому нет каких-то жёстких отраслевых преференций, Сбербанк исходит из эффективности проектов.

Структура кредитного портфеля выглядит очень сбалансированно, и следствием этого явилось снижение провизии по кредитным рискам, которые  аудитор сделал по результатам анализа  отчёта за 2006 год. Таким образом, при динамичном росте кредитного портфеля наши кредитные риски не увеличиваются, а даже сокращаются. Это говорит о хорошей работе кредитных подразделений.

3.3. Виды кредитов, предоставляемых  Сбербанком и порядок  предоставления кредита.

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Кредиты на цели личного потребления:

Кредит на неотложные нужды;

Пенсионный кредит;

Доверительный кредит;

Автокредит;

Жилищные кредиты;

Кредит “Молодая семья”;

Образовательный кредит;

Корпоративный кредит;

Кредит под  залог ценных бумаг;

Кредит под  залог мерных слитков драгоценных  металлов;

Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

б) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты  - предоставляются  при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты  - предоставляются  для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные кредиты  - предоставляются  для приобретения  векселей Банка  с целью последующего  их использования  в качестве расчетно-платежного  средства;

- кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным  товаропроизводителям  под залог будущего  урожая - предоставляются  на цели выращивания  сельскохозяйственной  продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

Для получения кредита  заемщик предоставляет  в Банк документы  в соответствии с  Правилами № 229-3-р II/.

Срок  рассмотрения вопроса  и принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование  заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего  единовременную выдачу  кредита;

- договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

3.4. Методика определения  кредитоспособности  заемщиков.

Для определения  кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового  состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение  возможности, размера и условий  предоставления кредита. Оценка финансового  состояния Заемщика производится с  учетом тенденций в изменении  финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового  состояния заемщика используются три  группы оце-ночных показателей:

- коэффициенты  ликвидности;

- коэффициент  соотношения собственных и заемных средств;

- показатели  оборачиваемости и рентабельности.

4. Операции банка  на рынке ценных  бумаг.

4.1. Выпуск собственных ценных бумаг для привлечения ресурсов. Доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги, андеррайтинг.

Сбербанк предлагает своим клиентам - юридическим лицам  новый банковский продукт - услуги по организации выпуска и размещения корпоративных облигационных займов. Перечень услуг предусматривает  участие специалистов банка во всех этапах жизни облигационного займа, начиная с принятия решения о выпуске и до его погашения.

Для компаний и  частных лиц, имеющих свободные  ресурсы, и желающих инвестировать  их в инструменты российского  фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги. Под доверительным управлением понимается совершение Банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

Сбербанк выпускает  сберегательные сертификаты номиналом 1 000, 10 000, 50 000 и 100 000 рублей. Сберегательный сертификат Сбербанка России - ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сберегательном сертификате процентов.

- Имеет фиксированную  процентную ставку, установленную  при

выдаче ценной бумаги

- Может быть  предъявлен к оплате досрочно

- Выдается и оплачивается в любом подразделении банка,

обслуживающем физических лиц

- Используется  в качестве залога при получении  кредита

- Принимается  на хранение

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на

предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги другому лицу без

уведомления банка.

Условия по операциям  со сберегательными сертификатами  представлены в таблице 4.1.1.

Таблица 4.1.1.

Сбербанк выпускает  простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Простой вексель  Сбербанка России может служить  его владельцу для:

- получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении  срока платежа по векселю;

- быстрого и  удобного расчета со своими  контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;

- передачи Банку  и его филиалам, а также другим  коммерческим банкам в качестве  высоколиквидного средства обеспечения  получаемого кредита.

Векселя Сбербанка  России выдаются и принимаются к  оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами. Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК. Образец лицевой стороны бланка простого векселя Банка приводится ниже (для просмотра рисунка в увеличенном размере кликните рисунок левой клавишей мыши).

Банк выдает следующие виды простых векселей:

- процентный  вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

- дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками  платежа:

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты  и не позднее 

определенной  даты";

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты".

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками  платежа:

- "на определенный  день";

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты";

- "через один  день от предъявления";

- "по предъявлении".

Приобретателями векселей Банка могут быть - как  юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица. Выдача векселя производится на основании договора выдачи.

Конвертируемый  вексель номинирован в долларах США и содержит оговорку платежа  в рублях Российской Федерации (т.е. оплачивается Банком в рублях Российской Федерации). Первый векселедержатель приобретает вексель за рубли Российской Федерации. Вексель может быть приобретен физическими, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Денежные средства за приобретаемый вексель перечисляются юридическими лицами и предпринимателями со своих рублевых счетов. Физические лица могут перечислить денежные средства со своего счета или внести их наличными. Доход по конвертируемому векселю Сбербанка России может быть в форме процентов или дисконта. Приобрести и оплатить конвертируемые векселя можно во всех филиалах Сбербанка России, совершающих операции с векселями Банка.