Понятие кредитного договора и его проблематика

Дело  должно быть рассмотрено и решение  принято в срок, не превышающий  двух месяцев со дня поступления  искового заявления в арбитражный суд.

     Вместе  с тем надо отметить, что эффективность  такой меры защиты оставляет желать лучшего. Связано это с загруженностью средств, что зачастую приводит к  тому, что к моменту рассмотрения дела в суде, как правило, у должника на счету нет денег, или предприятие не работает, но при этом юридически не ликвидировано. Но при этом других путей возврата кредита нет.

     “Важным звеном механизма защиты прав организаций  и граждан является исполнение решения  арбитражных судов, судов общей  юрисдикции и третейских судов по гражданско-правовым спорам, в том числе и по спорам с участием банков (по кредитным договорам в частности)”.

     В ст. 197 АПК сказано, что судебные акты, вступившие в законную силу исполняются  всеми государственными органами, организациями, должностными лицами и гражданами на территории РФ.

     Принудительное  исполнение судебного акта производится судебными приставами на основании  исполнительных листов, выданных арбитражным  судом, судом общей юрисдикции.

     В заключение отмечу, что во многом вопросы, связанные с регулированием гражданско-правовых отношений в сфере банковского кредитования, в том числе указанные выше остаются актуальными и сегодня и значит требуют детального рассмотрения специалистами разного профиля.

     Судебная  практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований по кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной неприятия оперативных мер (в том числе "обеспечения иска"), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 

    Завершая  рассмотрение кредитного договора как  самостоятельного института еще  раз подчеркнем характерные моменты  и признаки.

    Кредитный договор не является предварительным  договором о займе, договором  присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора⁸. Так как кредитный договор регулирует лишь денежные средства, а договор займа имущественные вещи, определенные родовыми признаками.

    Договоры  банковского кредитования характеризуются  тремя условиями: они носят целевой  характер, срочный и возмездный характер.⁹

    Кредитный договор является возмездным, что  налагает на обе стороны кредитного договора обязательства, как со стороны кредитной организации выдать ссуду, так и заемщика, уплатить за него проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.

    В договоре кредита должны определятся  такие моменты как стороны, то есть кредитная организация и лицо выступающий заемщиком, далее, безусловно, отмечаются как срок кредита тут говорится о том на какой срок выдан кредит и сроки его погашения, если данное не производится до к заемщику применяются некоторые санкции. Размер кредита важен, от него зависит процентная ставка, которая также включается в содержания договора кредита. Это лишь малая часть тех требований которые должны включаться в договор, но даже по этим пунктам мы можем отметить, то что кредитный договор регулирует денежные права более субсидиарно, чем это делалось бы в договоре займа.

    Из  этого мы можем сделать вывод  что кредит – самостоятельный институт.

    Для безопасности денежных средств и от банкротства кредитных организаций были сформированы резервы, в которых хранятся денежные средства до того периода, когда кредитным организациям придется покрыть сумму безнадежного долга, чтобы данная организация не обанкротилась.

    Резервы могут способствовать финансового  оздоровления кредитной организации, также для поддержания ликвидности банка и возможности списания долгов с корреспондентских счетов.

    При отсутствии же резервов ведет к нарушению законодательства. Нарушения пополнения счета ведет к штрафным санкциям со стороны территориального учреждения Банка России.

    Таким образом исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что в нынешнее время значение и роль кредита очень велика, так как он способствует развитию предприятиям своей повседневной хозяйственной деятельности.

     Автор попытался собрать материал, который  может иметь определенное значение для юристов банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических и физических лиц. С этой целью мною использовались научные труды юристов в сфере финансов, нормативные документы и комментарии к ним, а также аналитические данные, полученные в ходе практической деятельности.

     Среди полученных выводов можно выделить следующие основные. В современных  условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение. Правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими. Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона. В кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик). Возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.); - наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России (особенно после 17 августа 1998 года) - проблема не возврата кредитов. В этой

связи, задача упорядочивания нормативной  базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро.

     В тесной связи с вышесказанным  следует отметить крайнюю необходимость  усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 30.12.2008)(с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009).
2. "Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 25.12.2008).
3. ФЗ « О банках и банковской деятельности» № 395-1 (в ред. От 03.03.2008г)
4. ФЗ «О Центральном Банке РФ(Банке России) № 86-ФЗ
5. Положение об обязательных резервах кредитных организаций ( в ред. 17.12.2007 г.). ст. 1.2.
6. Положение об обязательных резервах кредитных организаций ( в ред. 17.12.2007 г.). ст. 6.
7. «Гражданское право» Алексеев С., Гонгало Б., Мурзин Д., Степанов С., Пиликин Г 2008г. Москва. С.295
8. «Гражданское право» Мушинский С. // Форум-инфра-М. Москва 2004 г. С 147.
9. «Деньги и денежные обязательства в гражданском праве». Лунц Л.А. М.: Изд-во «Статут», 2003.
10. «Закон и право» Тимофеев С. Журнал №08-2008 С.94
11. «Кредитный договор» Новицкий А..//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6.
12. «Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ» Суханов Е.А.. М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006. С.21-34.
13. «Российское гражданское право». Учебник. Под ред. З.Г. Крыловой и Э.П. Гаврилова. М., «Юр.ИнфоР» 2001.С.272
14. Финансовые договоры. «Финансы и статистика» В.Н. Белов, М., 1997.С.65
15. В. Д. Ларичев Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 1997. 224с.
16. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е. А. Суханова М., 1997. 448с.
17. Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн “Банковский Деловой Центр”, 1996 - 128с.
18. Основы банковского права Российской Федерации: Учебное пособие /Под ред. доц. М. В. Карасевой и доц. П. Н. Бирюкова. Воронеж: Истоки, 1996 - 173с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОРА N _______ 

     г. ______________     "___"___________ 19__г. 
 

     ___________________________ банк,  именуемый в дальнейшем

"Банк", в   лице   _______________   тов.   _________________,

действующего на  основании  Устава,   с   одной   стороны,   и

_____________, именуемый   в   дальнейшем  "Заемщик",  в  лице

______________ тов.  __________________, действующего на осно-

вании Закона  СССР "О предприятиях в СССР",  с другой стороны,

заключили настоящий  договор о нижеследующем: 

     I. ПРЕДМЕТ  ДОГОВОРА

     1.1. Банк  предоставляет Заемщику кредит  в сумме __________

(цифрами и прописью) на срок _________________ до _____________

со взиманием ____________ %% годовых.

     1.2. Погашение  кредита осуществляется с расчетно-текуще-

го счета ________________. 

     II. Объектом  кредитования по настоящему договора  является

______________________________________________________________ 

     III. ПОРЯДОК  РАСЧЕТОВ

     3.1. Заемщик  производит возврат ссуды в  срок, обусловлен-

ный срочным обязательством, платежным поручением.

     3.2. Проценты  по выданной ссуде начисляются  ежеквартально

и на дату возврата ссуды. Расчет процентов перечисляется Банку

платежными поручениями  Заемщика до 10 числа или в следующий  за

ним рабочий день каждого квартала, за который производится на-

числение.

     3.3. Отсчет  срока по начислению  процентов   начинается  с

даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой за-

числения их  на  счет  Банка.  Документальным  основанием  для

расчета процентов  служат выписки из лицевого счета  банка.

     3.4. С  просроченной задолженности и  суммы неуплаченных  в

срок процентов  за  пользование кредитом взимается повышенная

процентная ставка 20%  от суммы просроченной задолженности  за

каждый день просрочки . 

     IV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА  БАНКА

     4.1. Банк  обязуется произвести своевременное  перечисление

ссуды в срок, указанный  Заемщиком. 

     V. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА  ЗАЕМЩИКА

     5.1. Для  получения ссуды Заемщик предоставляет  Банку:

     - заявление  на кредит с указанием цели  его использования;

     - срочное  обязательство н дату возврата  кредита;

     - гарантии  платежеспособности.

     5.2. Заемщик обязуется своевременно  возвратить  ссуду и

проценты по ней  и в соответствии с действующим  законодательст-

вом отвечает по своим  обязательствам  принадлежащими  ему  фи-

нансовыми и материальными  ресурсами.

     5.3. При  досрочном возврате ссуды Заемщик обязан  предуп-

редить Банк о  своем намерении за 5 календарных  дней. 

     VI. ПРОЧИЕ  УСЛОВИЯ

     6.1. Договор  вступает в силу с даты списания  средств  по

ссуде со счета  Банка и заканчивает свое действие после полного

погашения Заемщиком  ссуды, перечисления процентов по ней и вы-

полнения Заемщиком  других условий договора.

     6.2. Банк  вправе востребовать с Заемщика  ссуду и проценты

по ней  досрочно  в случае задержки перечисления процентов  или

нарушения любого из условий договора.

     6.3. В случае принятия Госбанком СССР (РСФСР) мер по ста-

билизации денежного  обращения Банк оставляет  за  собой  право

произвести изменение  процентной ставки по настоящему договору.

но не ранее,  чем через три месяца после  перечисления  кредита

заемщику.

     6.4. Все изменения и дополнения  по  настоящему  договору

действительны лишь в том случае, если они совершены  в письмен-

ной форме и  подписаны уполномоченными на то лицами.

     6.5. Если  одна из сторон изменит свой  адрес,  то она обя-