Понятие кредитного договора и его проблематика

    Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

    По  общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие  от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

    Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

    В любом случае срок возврата кредита  может определяться кредитором произвольно  только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования".

    Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик  в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

    Поэтому российское законодательство исходит  из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или  определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

    В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты  принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

    Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Чем выше ставка, тем больше выплаты по процентам – это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

    Необходимо  также уточнять: процентная ставка, фиксированная или плавающая, и какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено.) 

    2 Анализ правового  регулирования кредитного договора

Проблемы  и рекомендации по решения о нарушении  возвратности и

    досрочно  погашения кредита.

          Основной проблемой кредитных обязательств является вопрос возврата денежных средств (кредита) и процентов за пользование ими. Какие правовые инструменты должен использовать кредитор, обеспечивая возврат кредита? Современное гражданское законодательство РФ предоставляет участникам оборота широкий спектр способов обеспечения исполнения обязательств. Д ля кредитных правоотношений характерно использование таких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и поэтому они или вовсе не используются или используются очень редко.

    Неустойка, как способ обеспечения обязательств не может в современных условия  полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных организаций. Так как наличие такой нормы  в договоре не гарантирует реальной возможности возврата денежных средств.

    Таким образом, принимая во внимание действующее  законодательство РФ, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками-кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая, прежде всего, несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредита. Следовательно, путем решения данной проблемы является заключение договора гарантии, в котором должны содержаться: срок гарантийного обязательства, размер гарантированных сумм и последствия изменения условия кредитного договора между кредитом и заемщиком.

    Еще одной не  маловажной проблемой  заслуживающей внимание, является проблема досрочного погашения кредита и установления неустойки за данное обязательство.

    В кредитном договоре может содержаться  условие о том, что заемщик  вправе досрочно погасить кредит, предварительно письменно уведомив банк об этом. Также  заемщик, досрочно возвратив кредит, обязан одновременно с возвратом суммы кредита уплатить банку неустойку.

    В рамках поставленной проблемы необходимо выделить два самостоятельных вопроса:

1. Правомерно ли установление неустойки за досрочное исполнение обязательства по возврату кредита?
2. Правомерно ли применение такой неустойки к заемщику досрочно погасивший кредит?

     В отношении первого вопроса необходимо отметить следующее,  что из толкования ст. 309, 314 и 315 ГК РФ следует, что надлежащим признается исполнение обязательства  в согласованный сторонами срок, как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение представляют собой ненадлежащее исполнение обязательства.

           Для всякого обязательства  характерно наличие срока его  исполнения и любое отклонение исполнения от определенного срока теоретически должно составлять ненадлежащее исполнение обязательства, если, конечно, на такое отклонение не согласны стороны правоотношения.

          Исходя из этого, что досрочное исполнение является разновидностью ненадлежащего исполнения, а в силу данного в п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, свидетельствует о том, что само по себе установление в кредитном договоре неустойки за досрочное исполнение обязательства заемщика по возврату кредита законодательству не противоречит.

          Также следует руководствоваться  специальной нормой п. 2ст. 810 ГК РФ, которой  определено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (данная норма применяется к кредитному договору в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ).

          В силу содержания в  кредитном договоре условия о  досрочном погашении кредита, заемщику предоставляется право досрочно исполнить свое обязательство по возврату суммы кредита путем непосредственного указания на это в тексте договора.

          В ситуации, когда  в отступлении от диспозитивного правила о недопустимости досрочного исполнения обязательства по возврату кредита стороны договора предусмотрели  право заемщика на досрочное исполнение, данное досрочное исполнение нельзя признать ненадлежащим исполнением обязательства. Соответственно, исходя из упомянутого выше определения неустойки неправомерным представляется установление ее за действие (досрочный возврат суммы кредита), которое представляет собой надлежащее исполнение обязательства.

           Таким образом, наличие  в договоре условия о досрочном  погашении кредита фактически сводится к разрешению коллизии между двумя  противоречащими друг другу условиями  договора: в одном из них заемщик наделяется правом на досрочный возврат суммы кредита, а в другом - установлена неустойка за досрочный возврата кредита. Путь решения данной проблемы - признание условия о неустойки ничтожным на основании ст. 168 ГК РФ как противоречащим ст. 330 ГК РФ ввиду того, что неустойка установлена не за исполнение обязательства, а за совершении заемщиком правомерного действия.

      Практика  разрешения споров судами - это тот  материал, в котором наиболее наглядно отражаются результаты всех трех названных  процессов. Кроме того, именно суд является последней инстанцией, которая разрешает вопросы о правах и обязанностях конкретных лиц, и единственной - обобщающей принятые решения.

      Вопросы, связанные с разрешением споров по кредитным обязательствам относятся  как к компетенции судов общей юрисдикции (с участием физических лиц) и арбитражных судов (с участием организаций). Как правило, суть судебных разбирательств связана с требованием кредитора уплаты суммы кредита заемщиком, а также упущенной выгоды и понесенных им убытков. При этом стороны в исковом производстве вправе выдвинуть свои замечания и требования.

      Возможность обращения в арбитражный суд, как и в суд общей юрисдикции обусловлена целым рядом условий:

      - предъявление иска и возбуждение  дела (гл. 14 АПК)

      - подготовка дела к судебному разбирательству (гл. 15 АПК)

      - судебное разбирательство и вынесение  решения (гл. 16, 17 АПК)

      “Субъектами судебных споров являются юридические  лица (в том числе банки), граждане-предприниматели, физические лица”.

      Несоблюдение  таких условий, как подведомственность, процессуальная правоспособность, означает, что спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде и влечет к отказу от принятия искового заявления (ст. 107 АПК п.1).

      Требование  о соблюдении претензионного порядка  отменено.

      Важным  является условие соблюдения требований к форме и содержанию искового заявления, которые установлены  в ст. 102 АПК. Применительно к спорам, вытекающим из кредитного договора необходимо учитывать следующее:

- исковое  заявление должно содержать точный расчет взыскиваемой суммы, которая должна включать: основной долг непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за невыполненные условия договора;

- при  предъявлении иска к нескольким  ответчикам, исковые требования  должны быть персонифицированы как по сумме, так и по характеру (с указанием вида ответственности);

     Право подписи искового заявления принадлежит  как руководителю организации, так  и представителя юридического лица (по доверенности) - ст. 102 АПК.

     Подача  искового заявления оплачивается госпошлиной (ст. 90, 91 АПК). Размер госпошлины определен в ФЗ “О государственной пошлине”. Также в этом законе определен круг лиц, освобожденных от уплаты госпошлины.

     При соблюдении необходимых условий  судья обязан принять исковое  заявление к производству арбитражного суда.

     Каждое  конкретное дело имеет свою специфику. Общее правило заключается в  том, что стороны должны представить  доказательства своей правоты - ст. 53 АПК. Практически всегда судья  предлагает представителю банка  по делам, вытекающим из кредитных договоров представить подлинники кредитного договора, договора залога (поручительства и т.д.), расчет суммы иска с указанием процентной ставки за период пользования кредитом, а ответчику - представить доказательства погашения кредита (принцип состязательности). Часто по кредитным спорам возникают споры, связанные с обеспечением иска. Обеспечение иска допускается на любой стадии арбитражного процесса (ст. 75 АПК п.1). Цель обеспечения иска - принятие мер, которые предотвращают возможность неисполнения судебного иска. При этом у суда вправе потребовать от истца гарантий возмещения возможных для ответчика убытков (ст. 76 п.2, ст. 80 АПК).

     В п.1 ст. 76 АПК предусмотрены следующие  меры обеспечения иска:

- наложение  ареста на имущество или денежные средства ответчика;

- запрет  осуществлять ответчику совершать  определенные действия;

- запрещение  другим лицам совершать действия  касающиеся предмета спора;

- приостановление  реализации имущества в случае  предъявления иска об освобождении  его от ареста.

     Все действия по обеспечению иска оформляются  определением суда и действуют до вступления в силу решения арбитражного суда.