Эта
обязанность является безусловной
независимо от того, есть ли
на то указание в договоре
страхования или нет.
При
увеличении степени риска страховщик
имеет право изменить условия
страхования и потребовать выплаты дополнительной
страховой премии. Данная норма является
диспозитивной, поэтому страховщик может
воспользоваться предоставленным ему
правом по своему усмотрению (комментарий
к ст.959 ГК РФ).
Если
страхователь не согласится на изменение
условий страхования или откажется от
выплаты дополнительной премии, договор
страхования прекращается с момента наступления
изменений в степени риска.
В
связи с тем, что вопрос о
важности тех или иных изменений
страхового риска может являться предметом
разногласий между страхователем и страховщиком,
весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств
оговаривался в договоре страхования
и/или включался в переданные страхователю
Правила страхования, т. е. список изменения
факторов риска, признаваемых существенными,
заранее должен быть известен страхователю.
В
основе прекращения договора
страхования груза лежит договоренность
сторон, основанная на Правилах.
В то же время закон предусматривает
определенные случаи, когда действие
договора страхования прекращается:
1)
истечение срока действия договора;
2)
исполнение страховщиком обязательств
перед страхователем подоговору
в полном объеме;
3)
ликвидация страхователя, являющегося
юридическим лицом;
4)
ликвидация страховщика в порядке,
установленном законом;
5)
неуплата страхователем страховых
взносов в установленные договором
сроки.
Договор
страхования может быть расторгнут
досрочно по требованию одной
из сторон по субъективным
обстоятельствам или по их
взаимному согласию.
Прекращение
договора до наступления оговоренного
срока может произойти по объективным
обстоятельствам, в силу которых
договорные обязательства не
могут быть исполнены из-за
отсутствия объекта страхования
и соответственно страхового
интереса.
2.4.
Взаимоотношения сторон
при наступлении страхового
случая
Страховым
случаем называется свершившееся событие,
предусмотренное договором страхования
или законом, с наступлением которого
возникает обязанность страховщика произвести
выплату страхового возмещения.
Для реализации
данного права
страхователю/выгодоприобретателю необходимо
выполнить ряд обязанностей, которые устанавливаются
законом и конкретизируются в Правилах
транспортного страхования грузов.
К
наиболее общим для всех страховых
компаний обязанностям страхователя/бенефициара
в этой ситуации относятся следующие:
1. Известить
страховую компанию о наступлении
страхового случая и следовать
ее указаниям, если таковые
будут. Правила устанавливают
форму такого сообщения (чаше всего
письменную) и сроки уведомления компании
("немедленно", "незамедлительно",
"в 3-дневный срок с момента обнаружения
ущерба" и т. д.). Если способ передачи
сообщения в Правилах не устанавливается,
то подразумевается, что добросовестный
выгодоприобретатель должен исполнить
свою обязанность в соответствии с обычаями
делового оборота с использованием средств
быстрой связи.
На
основании этой информации страховщик
или его представители имеют
право участвовать своими средствами
в спасении застрахованного груза или
организовать розыск пропавшего имущества.
Однако подобные действия с его стороны
не являются основанием для признания
права бенефициара на получение страхового
возмещения.
Для
страховщика своевременная информация,
особенно в случае больших убытков,
имеет огромное значение, так как дает
ему основания в срочном порядке требовать
возмещения по каналам перестрахования.
Обязанность
страхователя известить страховую
компанию о страховом случае
может быть не только указана
в Правилах, но и внесена в полис в разделы
"Примечание" или "Сюрвейерская
оговорка".
Страхователю
разрешается передать такую информацию
представителю страховщика, наиболее
близко расположенному к месту
события. Для того чтобы страхователь
мог выполнить свою обязанность,
страховщик должен указать в полисе или
передать отдельно список своих представителей
или агентов с адресами, номерами телефонов
и факсов.
Невыполнение
обязанности по своевременной
информации страховщика может
стать основанием для отказа в
выплате страхового возмещения, хотя эта
норма и не носит безусловный характер.
Если, ссылаясь на несвоевременное информирование,
страховщик отказывает в оплате убытков
или снижает сумму возмещения, он должен
доказать, каким образом несвоевременное
сообщение лишило его возможности избежать
убытков или уменьшить их размер или каким
образом это отразилось на имущественных
правах страховщика, например утрата права
на суброгацию (комментарий к ст. 961 ГК
РФ).
2.
Страхователь или выгодоприобретатель
обязаны принять необходимые меры, разумные
и доступные в сложившихся обстоятельствах,
по предотвращению и уменьшению ущерба
по грузу. Принимая такие меры, страхователь
должен следовать указаниям страховщика
или его представителя. Эта норма является
императивной независимо от того, предусмотрена
она в Правилах страхования или нет (комментарий
к ст. 962 ГК РФ).
Вместе
с тем требовать принятия определенных
мер страховщик имеет право
только в том случае, если страхователь
может их выполнить в конкретной
ситуации.
Чаще
всего действия страхователя
или выгодоприобретателя в этом
направлении заключаются в том,
чтобы:
-
подыскать место для складирования
аварийного груза;
-
предоставить возможность представителям
страховщика, которых следует
вызвать, осмотреть поврежденный груз;
-
произвести сепарацию "здорового"
груза от поврежденного;
-
принять меры по дальнейшей
транспортировке "здорового"
груза;
-
оплатить все расходы по спасению,
складированию, перегрузке аварийного
груза, а также по предупреждению
его дальнейшего повреждения.
Наиболее
типичными расходами страхователя
в этом случае являются расходы
по перетариванию и переупаковке
нарушенных мест — стоимость
новой тары, материалов по переупаковке
и рабочей силы, расходы по
хранению поврежденного груза в порту,
на ж/д станции, в аэропорту на время его
ремонта; расходы по приобретению брезентов
для укрытия груза, по привлечению эксперта
для определения характера повреждения
груза и некоторые другие.
Закон
обязывает страховщика возместить
расходы страхователя по уменьшению убытка,
даже если соответствующие меры оказались
без успешными, однако при условии, что
такие расходы были необходимы или произведены
на основе указаний страховщика или его
представителя. В случае возникновения
споров доказывать, что произведенные
расходы не были необходимыми, должен
страховщик (комментарий к ст. 962 ГК
РФ).
Такие
расходы возмещаются пропорционально
отношению страховой суммы к
страховой стоимости груза независимо
от того, что вместе с возмещением
других убытков они могут превысить страховую
сумму. Указание на обязанности возмещения
таких расходов должно входить отдельной
позицией во все условия страхования,
предлагаемые страховщиком в Правилах.
В
случае умышленной вины страхователя
в непринятии разумных и доступных
мер по уменьшению убытка страховое возмещение
не выплачивается. Бремя доказывания умысла
страхователя лежит на страховщике (комментарий
к ст. 962 ГК РФ).
3.
Страхователь обязан обеспечить
страховщику возможность после
выплаты возмещения реализовать право
на предъявление претензии стороне, виновной
в нанесении убытков. В Правилах страхования
практически всех ведущих иностранных
и национальных страховых компаний указывается,
что если по вине страхователя осуществление
такого права окажется невозможным, то
страховщик в соответствующем размере
освобождается от обязанности выплачивать
страховое возмещение, а в случае состоявшихся
расчетов страхователь обязан возвратить
его.
К
этим основным требованиям к
поведению страхователя/бенефициара
при наступлении страхового случая, которые
характерны для всех страховых компаний,
могут добавляться еще и такие, как сообщение
о всех заключенных договорах страхования
в отношении данного груза в других компаниях,
немедленное информирование о страховом
событии соответствующих
компетентных органов (ГКТ, ОВД) и т.
д.
При
требовании страхового возмещения
после наступления страхового
случая страхователь или выгодоприобретатель
обязаны предъявить соответствующим
образом оформленный оригинал
полиса и документально доказать:
-
свой интерес в застрахованном
имуществе;
-
наличие страхового случая;
-
размер претензии по убытку.
Для
доказательства страхового интереса
в грузе необходимо представить
счета на товар (инвойсы), а
также коносаменты, железнодорожные накладные
и другие перевозочные документы, если
в соответствии с ними выгод оприобретатель
имеет право распоряжаться грузом. При
страховании фрахта при морской перевозке
должны быть предъявлены чартер-партия
и коносаменты.
В Правилах
не всегда говорится, должны ли перевозочные
документы предъявляться в оригиналах
или копиях. Однако возможная просьба
страховщика о предоставлении ему оригинала
перевозочного документа является следствием
необходимости выполнения страхователем
его обязанности по передаче права требования
к лицу, ответственному за причиненный
ущерб. Как правило, перевозчик рассматривает
претензию в письменном виде с предъявлением
перевозочных документов в подлиннике.
Наличие
страхового случая доказывается
документами, установленными в законодательном
порядке на том или ином виде транспорта,
а также официальными актами соответствующих
компетентных органов. При морских перевозках
такими документами являются морской
протест, документы Регистра, выписка
из судового журнала, акт об общей аварии;
по железнодорожным перевозкам — заявление
об убытке начальнику станции назначения,
железнодорожная накладная с отметкой
об убытке;
для автоперевозок
— протокол или справка ГАИ
о ДТП, протокол милиции о грабеже
или краже, объяснительная записка
водителя, автонакладная с отметкой о
происшествии; для авиаперевозок — авианакладная
с отметкой о случившемся.
Размер
претензии по убытку подтверждается
документами, составленными согласно
законам и обычаям того места,
где определяется убыток. В первую очередь
к ним относятся документы, подтверждающие
факт и размер убытка и оформленные в соответствии
с требованиями законодательства на том
или ином виде транспорта, которые позволяют
предъявлять претензию перевозчику.
При
утрате или повреждении груза при перевозке
морским транспортом получатель должен
известить перевозчика в письменном виде
о факте повреждения груза в течение трех
дней после окончания разгрузки судна
(ст. 156 КТМ). В портах России основными
документами, подтверждающими несохраненную
перевозку, являются акт-извещение и генеральный
акт, которые подписываются представителями
порта, капитаном судна и таможни. Копия
заявления перевозчику и его ответ в оригинале
предоставляются страховщику.
В
случае утраты или повреждения
груза при перевозке автотранспортом
и установлении состояния груза в присутствии
перевозчика грузополучатель обязан сделать
отметку о состоянии и количестве прибывшего
груза на всех оригиналах автонакладной
международного образна. Если грузополучатель
принимает груз без надлежащей его проверки
совместно с перевозчиком и/или в случае,
когда потери и повреждения не являются
очевидными или внешне незаметны, грузополучатель
должен сделать письменное заявление
перевозчику об утрате или о повреждении
груза в день обнаружения этого факта,
но не позднее 7 дней после выдачи груза,
не считая воскресенья и прочих нерабочих
дней. Эти требования установлены в Конвенции
о договоре международной дорожной перевозки
грузов (КДПГ, ст.30, п.1, п.2).
При
перевозке груза железнодорожным транспортом
по требованию
грузополучателя
или его экспедитора железная
дорога обязана составить и выдать
коммерческий акт. Если заявителем страховой
претензии является не грузополучатель,
а иное лицо, то в целях обеспечения
для страховой организации права предъявления
требования к железной дороге за несохранную
перевозку на железнодорожной накладной
международного образца должна быть сделана
переуступочная надпись грузополучателя
в пользу заявителя страховой претензии
следующего содержания: "Все права на
предъявление претензии и иска по данной
накладной в связи с несохранной перевозкой
груза передаются... (указать название
заявителя страховой претензии). Переуступочная
надпись должна быть удостоверена подписью
руководителя предприятия и главного
бухгалтера, а также печатью. Если заявителем
страховой претензии является грузополучатель,
то переуступочной надписи на железнодорожной
накладной не требуется.