На самом  деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения  недополученных процентов в стоимость  товара. На ценниках в магазинах  можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей⁹ (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

В настоящее  время, все большей популярностью  пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь  дополнительными расходами ложится  на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20%¹⁰ от стоимости автомобиля.Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие  от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных  банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%¹¹. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2008 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%¹².

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.К положительным можно отнести:

     – получение банками стабильно  высокой прибыли;

     – увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     – увеличение покупательской платежеспособности;

     – увеличение клиентской базы, как для  банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

     – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

     – значительные переплаты за товар, который  покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     – кредитование на пластиковые карты;

     – автокредитование;

     – ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

     – снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

     – страхование финансовых рисков под  возможные потери;

     – создание кредитных бюро на всей территории России;

     – развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее  время потребительское кредитование активно развивается в нашей  стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. 

3.Преимущества и недостатки кредитного рынка

     России

     Состояние экономики России пока не позволяет  банкам проводить активную отраслевую кредитную политику. Кредитование отраслей промышленности осуществляют, главным образом, банки, созданные на базе государственных специализированных кредитных учреждений.

     Серьезным препятствием для дальнейшего роста  кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную  историю и, как следствие, предельные значения норматива максимального  риска на одного заемщика.

     Возросшая кредитная активность имеет два  важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала. Официальная статистика показывает невозврат потребительских кредитов на уровне 2-3%. Между тем, по данным В.Тарачева, члена Комитета по кредитным организациях и финансовым рынкам Госдумы, в регионах этот показатель достигает 5%, а в некоторых местах - 10%. Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств – оказывается для них недоступно. Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет. Причин тому несколько: это и риски, связанные с деятельностью самих предприятий, и слабость национальной банковской системы (недостаток капитала, низкий срок привлечения средств, отсутствие опыта взаимодействия инвестиционных департаментов с предприятиями реального сектора).  Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования. Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер. Такие условия неприемлемы для предприятий.

     Сейчас  наиболее крупные промышленные предприятия  в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки.

Существенным  фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а  так же с правоохранительными  органами на предмет обмена информацией  о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как  массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым  и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в  эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

 Перспективы развития кредитного рынка России. На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной  тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Снижение курса доллара которое наблюдалось  в 2004 году и начале 2005 года, а также  неустойчивая ситуация на валютном рынке  привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

В перспективе  следует ожидать сохранения наметившихся тенденций. В частности, большинство специалистов полагают, что объемы кредитования будут увеличиваться на фоне снижения ставок и увеличения сроков кредитования. Росту объемов кредитования способствует высокий спрос и значительные объемы свободных ресурсов у банков. При этом вследствие обострения конкуренции среди банков, они будут стремиться максимально полно удовлетворить запросы заемщиков.

В целях  сохранения позиций на рынке, ряд  банков, вероятно, будут запускать  новые проекты. В частности, как  полагает Заместитель начальника Казначейства КБ «Московский Капитал» Сергей Меняйкин, помимо традиционного долгосрочного кредитования под инвестиционные проекты можно ожидать развития микрокредитования малых предприятий. Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения. В соответствии с ним от предпринимателя потребуется только половина залогового обеспечения, остальное возьмут на себя банк и региональный залоговый фонд. Для предпринимателя такое поручительство будет практически бесплатным, заявил А.Шаров¹³.

Как прогнозировали эксперты, к 2008 году доля населения, использующего потребительские кредиты, вырасло втрое. А значит, те банки, которые заранее начали строить инфраструктуру потребительского кредитования, уже через два - три года могут оказаться в большом выигрыше.