Риски: понятие и виды

     Весьма  сложным представляется вопрос об отграничении накопитель-ного страхования от отношений банковского вклада. Существует точка зрения, что накопительное страхование представляет собой форму долго-срочного сбережения денежных средств населения с начислением на них процентов. Так, Ю. Фогельсон пишет: «Накопительное страхование очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через указанное в договоре время она выплачивается с процентами. Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе – нет».⁹

     М. Брагинский к этому добавляет, что  при договоре займа уплате подлежит заранее определенная сумма, к тому же, как правило, с процен-тами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется, в конечном счете, лишь с наступлением страхового случая.¹⁰

     Таким образом, названные авторы полагают, что при накопительном страховании  страховщик выполняет функцию накопления денег страхова-теля, вручаемых страховщику посредством страховых взносов, которые затем возвращает в виде страховой выплаты при наступлении события, обозначенного в качестве страхового случая. В силу этого данное страхование называется «возвратно-накопительным», а самому страхованию приписывается наличие сберегательной функции. При такой трактовке страховые отношения действительно представляют собой отношения банко-вского вклада (в широком смысле – заемные отношения).

     Такая трактовка представляется ошибочной. И коренится эта ошибка в неправильном определении экономической сущности страховых отношений.

     Вопрос  о соотношении договора страхования  и договора займа (договора банковского вклада) в сущности, есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. С экономической точки зрения кредит выражает возвратное движение стоимости: на первой своей фазе (при предоставлении займа) стоимость (выраженная, как правило, в денежной форме) движется от кредитора к должнику; во второй фазе (при погашении долга) эквивалент этой стоимости движется в обратном направлении – от должника к кредитору.

     При страховании нет возврата стоимости, а происходит обмен стоимос-тями, что сближает страховые отношения с товарно-денежными отноше-ниями: в обмен на страховую премию, которая представляет собой плату за страхование, страхователь приобретает у страховщика товар особого рода – страховую защиту, материализованную в виде страховой выплаты и иных выплат, предусмотренных условиями страхования.¹¹

     Таким образом, основное отличие кредита от страхования, что пред-определяет отличие договора займа (банковского вклада) от страхового договора, заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимос-ти, а при страховании – обмен качественно различными стоимостями. Проще говоря, производство страховщиком страховой выплаты не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата, представляя собой, составные элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости.

     Очень часто в договорах личного  страхования приходится встречать  формулировку, подобную следующей: «Объектом  страхования является имущественный  интерес страхователя, связанный  с получением им страхового обеспечения». Это принципиально неверно. Из такой формулировки следует, что интерес у страхователя появляется только при заключении договора страхования, следовательно, отношения ничем не отличаются от лотереи.¹²

     Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги в том, что в страховом полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить, только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага – это «документ, удостоверяющий ... имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении» (п. 1 ст. 142 ГК). Полис на предъявителя – это также документ, удостоверяющий имущественное право (на получение от страховщика определенной суммы денег) и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

     Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование – обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.¹³

     Еще одно отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя состоит в том, что только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования имущества может заключаться только в пользу лица, пусть и не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Следовательно, если в полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая, недействитель-но, так как договор страхования заключался не в его пользу.

     В личном страховании часто страховую  выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество, и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество – страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

     Заключение  договоров ренты, как правило, не является систематичес-кой деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

     Специализированные  денежные фонды (страховые резервы), форми-руемые страховщиком для обеспечения выплат, являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности (п. 3 ст. 26, п. 3 ст. 27, подпункт «г» п. 3 ст. 30 Закона). Это ограничение полностью соответствует п. 2 ст. 209 ГК, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

     Деятельность  по управлению средствами страховых  резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятель-ности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством.¹⁴ Поэтому страховая деятельность составляет предмет не только гражданского, но и финансового права. 

     1.2 Виды рисков и их особенности 

     Существуют  различные определения понятия "риск". Чаще всего, когда говорят "риск", имеют в виду возможность или вероятность наступления каких-либо неблагоприятных событий, либо вероятность отклонения факти-ческих результатов от ожидаемых.

     Риском  можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяю-щие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать решения по снижению степени риска. Эффективность организа-ции управления рисками во многом определяется классификацией риска.    

     В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы – чистые и спекуля-тивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические). Спекулятивные риски дают воз-можность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

     Исходя  из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые  и нестраховые. Нестраховые риски  не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

     В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся  землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправ-ные действия.

     По  объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсаль-ный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.

     Особую  группу составляют специфические риски: аномальные, ката-строфические, крупные.

     К аномальным относят риски, размер которых  не позволяет отнести соответствующие  объекты к тем или иным группам  страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

     Катастрофические  риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число  застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить  ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, аварии на  предриятиях).

     Крупными  рисками являются единичные риски, вызывающие значи-тельный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самос-тоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потреб-ность в выходе на уровень мирового рынка.

     Исключительно важное значение в работе страховщика  имеет опреде-ление объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайнос-тей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

     Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены  преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интере-сы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самос-тоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

     Транспортные  риски подразделяются на риски каско  и карго. Транс-портные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

     Политические (репрессивные) риски связаны с  противоправными действиями с точки  зрения норм международного права, с  мероприятиями или акциями правительства  иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся: