Становление и развитие страхового рынка в РК

Оценка страхуемого имущества и причиненного вреда, осуществляемая страховщиком, является составной частью страхования и не требует дополнительного лицензирования.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Размер причиненного вреда в результате наступления страхового случая по заявлению страхователя или его представителя определяет страховщик. При необходимости оценка размера причиненного вреда проводится оценщиком (независимым экспертом). При несогласии с результатами оценки причиненного вреда стороны вправе доказывать иное.

Оценка страхового риска имеет для страховщика значение для решения вопроса, заключать или не заключать договор, а если заключать – то каков должен быть размер платы за страхование, поскольку чем выше степень страхового риска, тем дороже страховая защита.

Между тем размер причиненного вреда (убытка, ущерба) определяется в порядке, установленном договором страхования. Как правило, этот размер определяется совместно страхователем со страховщиком. При некоторых видах страхования (например, при страховании предпринимательского риска) размер убытка определяется самим страхователем. Другое дело, что страховщик может не согласиться с заявленным требованием страхователя в части размера страховой выплаты и тогда спор решается в судебном порядке. Страховщик как лицо, обязанное произвести страховую выплату, объективно заинтересовано в занижении размера причиненного вреда (убытка, размера), поскольку от этого размера зависит размер страховой выплаты. Поэтому предоставление страховщику права определения в одностороннем порядке размера вреда (убытка, ущерба), причиненного страховым случаем, противоречит не только сущности страхования как двухсторонней сделки, но и не вписывается в тот антагонизм интересов, который объективно существует применительно к рассматриваемой ситуации. 

Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования26:

1. страхование жизни;
2. аннуитетное страхование.

         Отрасль «общее страхование»  включает следующие классы в  добровольной форме страхования:

1. страхование от несчастного случая и болезней;
2. медицинское страхование;
3. страхование автомобильного транспорта;
4. страхование железнодорожного транспорта;
5. страхование воздушного транспорта;
6. страхование водного транспорта;
7. страхование грузов;
8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7 настоящего пункта;
9. страхование предпринимательского риска;
10. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;
11. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
12. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;
13. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;
14. страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;
15. страхование гражданско-правовой ответственности по договору;
16. страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14 настоящего пункта;

Формы и  виды страховых обязательств в зависимости от объекта страхового обязательства различают 2 его вида: страхование имущественное и страхование личное.

Имущественным признается такой вид страхования, который имеет объектом имущественный интерес в защите от объектов, связанных с нанесением имущественного вреда к ним можно отнести страхование предпринимательских рисков и страхование гражданско-правовой ответственности, исполнение обязательств ненадлежащим образом, причинение убытков к примеру, источников повышенной опасности.

Личное страхование – вид страхования, который имеет объектом интерес в защите жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения физического лица, к свадьбе, голоса у певца, на дожитие определенного возраста, ног у солиста балета, фигуры у топ-модели, пальцев у пианиста, беременности и родов, от заражения вирусом СПИД.

Страхования подразделяются на следующие виды: Добровольное, обязательное, накопительное и  ненакопительное, аннуитетное.

Добровольное страхование – это юридический факт, возникающий на основании договора страховщика со страхователем, по их воле и на установленных ими условиях.

Обязательное страхование – это внедоговорное обязательство страхования, основанное на специальных юридических фактах, предписанных законом. Оно применяется, когда страховая защита необходима в общественном интересе, например, для защиты жизни и здоровья граждан, подвергшихся воздействию радиации, пассажиров, судей, сотрудников налоговых служб, лиц, занимающихся частной детективной службой и т.д..

Накопительное страхование - является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлений страхового случая, в том случае по истечений установленного договором страхования периода или иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

Ненакопительное страхование - является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками случайности и вероятности его наступления.

Аннуитетное страхование - это договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока (договоры накопительного страхования), в виде пенсии или ренты в течение установленного договором срока или пожизненного в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности ( по инвалидности, возрасту, болезни) смерти кормильца, безработицы.

Двойное (множественное) страхование - это страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым. При этом общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба. Если полученная страховая выплата не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика (возникает солидарная ответственность страховщиков).

   Однако сумма страховой выплаты полученная страхователем

( выгодоприобретателем) не должна  превышать: 1) реального ущерба,

2) общей страховой суммы.

      Страхователю нет необходимости ставить в известность страховщиков, что им заключены еще другие договора личного страхования.

     Групповое страхование - одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

   Групповое страхование - может быть личным, имущественным, персонифицированным, обезличенным охватывающим определенную категорию лиц (Например: потребительский кооператив дачного товарищества), коллективное страхование - наниматель (работодатель и работники - заключается имущественное страхование  - возникает страховой случай -  ответственность за причинение вреда своим работникам) и работающие по найму. Так же может быть страхование от несчастного случая, гибели или инвалидности застрахованного - это категория личного страхования.

  К видами группового страхования можно отнести - «семейное страхование», «спортивное страхование» (команды).

      Сострахование - это объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (состраховщиками). В договоре определяются права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях. Возникает солидарная ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем).

      Страховщики могут создать на основе договора о совместной деятельности простое товарищество (страховые пулы) - (лидирующий страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем). Но правила договора страхования могут быть любого страховщика - так как, соблюдаются принцип свободы договора между сторонами.

       В лицензии эти признаки должны быть указаны в обязательном порядке.

       Перестрахование - это страхование страховщиком (именуемым перестрахователем) своего обязательства по страховой выплате, возникающего из заключенного им договора страхования, у другого страховщика (именуемого перестраховщиком).

      Содержание договора перестрахования:

- основной договор составляется  между страхователем и страховщиком;

- договор перестрахования («Цедент»).

- деятельность лицензируется государственными компетентными органами;

- Цессия в договоре перестрахования - это перестрахование риска и называется оно ретроцессией,  по нему может быть заключен один или два договора.

- объектом выступает интерес  перестрахователя, который связан  с компенсацией его расходов, вызванных необходимостью производства страховой выплаты по основному договору, где он выступает в качестве страховщика.

     Страховая сумма  определяется размером той страховой  выплаты, риск невыплаты которой  страховщик по основному договору страхования страхует у перестраховщика.

      Плата за услуги перестрахования именуется страховой премией.

Доля перестрахователя - называется оригинальной комиссией.

       Взаимное страхование - граждане и юридические лица могут страховать свои имущественные интересы путем объединения в общество взаимного страхования.

- это некоммерческая организация;

- объектом является любой имущественный интерес юридических лиц и граждан;

- личное и имущественное страхование. (изменение внесено в Закон 20.02.2006г. ранее было лишь имущественное страхование);

- юридическое лицо, некоммерческая организация - не извлекает прибыли, и не делит доходы между участниками.

Существуют две формы взаимного страхования:

1. непосредственно на основании членства, имеет место бездоговорное обязательство;
2. посредством заключенного договора, если такая форма предусмотрена учредительными документами общества; относится к числу добровольного страхования по форме страхования.

Содержание договора страхования

  Обязанности страховщика при заключении и исполнении и исполнении договора. Иные обязанности страховщика.

Обязанности страховщика 27.

1. Страховщик обязан :
1. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах;

1-1)   ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае;
3. обеспечить тайну страхования.

2     Законодательными актами о страховании и страховой деятельности, а также договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь (застрахованный) обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного имущества28. Принимая такие меры, страхователь (застрахованный) должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (застрахованному). Расходы, понесенные страхователем (застрахованным) в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или даже произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

 Страховщик освобождается от  осуществления страховой выплаты  в части тех убытков, которые  возникали в следствие того, что  страхователь (застрахованный) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Работники страховой (перестраховочной) организации, страховые брокеры, страховые агенты и иные лица, которые в силу осуществления своих служебных обязанностей получили доступ к сведениям, составляющим тайну страхования, за их разглашение несут ответственность, предусмотренные законодательными актами Республики Казахстан. Тайна страхования может быть раскрыта третьему лицу на основании письменного согласия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя).

Сведения, содержащие тайну страхования, предоставляются :

1. представителю страхователя (выгодоприобретателя) - на основании нотариально удостоверенной доверенности;
2. органу дознания и предварительного следствия - по находящимся в его производстве уголовным делам;
3. суду - по находящимся в его производстве делам на основании определения суда;
4. прокурору - на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящимся у него на рассмотрении материалам;
5. уполномоченному государственному органу - по вопросам, связанным с осуществлением надзора за страховой деятельностью;
6. иным лицам в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан об обязательно страховании.

Сведения, содержащие тайну страхования, в случае смерти страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя выдаются :