Становление и развитие страхового рынка в РК

В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. На смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных 5.

Историческое развитие страхового права в Республике Казахстан условно можно разделить на два периода: 1) Развитие страхового права в период СССР; 2) Развитие страхового права с момента обретения независимости Республики Казахстан. Так как просто говорить о развитии страхового ранка РК взяв за отчетный период год обретения независимости, было бы не правильным, и не полным.

1. После октябрьской революции страховое дело в России, как и другие финансовые учреждения постепенно национализировались. Национализация завершилась установлением государственной монополии в страховании согласно  Декрету Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» Однако из- за гражданской войны, политики военного коммунизма и натурализации хозяйственных отношений декрет был реализован только спустя лишь три года6.

6 октября 1921 г. СНК РСФСР был  принят декрет «О государственном  имущественном страховании», который  положил фактическое начало дальнейшему  развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы.

Законы рыночной экономики всегда диктовали условия – где действует рынок с его объективными предпосылками постоянно предпринимательского риска, там должно быть страхование. Совнарком постановил организовать во всех местностях РСФСР, как сельских так и городских государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур, а также аварий на путях водного  и сухопутного транспорта7.

Порядок организации страхового дела на территории Киргизской (Казахской) ССР устанавливался Положением о государственном имущественном страховании, утвержденным Совнаркомом КССР 14 декабря 1921г.  Условия страхования имущества, порядок организации и функционирования центральных и местных органом в основном дублировались из декрета от 6 октября 1921г. и соответствовали Временной инструкции от 16 декабря 1921г.

После образования Казахской АССР в 1926г. было создано управление уполномоченного Росгосстраха, а при нем – Объединенная контора Правления Росгосстраха в Казахской АССР.

В марте 1928г. Управление уполномоченного и Объединенная контора реорганизованы в Краевую контору Госстраха.

В Алма-Ате было организованно Казахское управление Госстраха в областях – управления, в районах – инспекции Госстраха. Следует отметить, что в деятельности органов Госстраха, особенно в 30- годы, четко прослеживалась классовая линия. Тарифные ставки для единоличников, кустарей, тем более для кулаков, устанавливались в 2-4 раза выше, чем для гос предприятий, колхозов и  колхозников. С классовых позиций комплектовался и страховой аппарат, квалифицированные специалисты заменялись на малограмотных, но классово выдержанных товарищей. Сильно пострадал аппарат Госстраха в 1937-1939гг. когда сотни специалистов были уволены или репрессированы.

В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции, по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Заметным событием в истории послевоенного развития страхования в СССР было постановление Совета Министров от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

Итак, в 1960-80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. – совхозов.

2)  Становление страхового права суверенного Казахстана связано с принятием Закона "О страховании в Республике Казахстан" от 3 июля 1992 года. Указанный закон определял страхование как вид предпринимательской деятельности, имеющей целью обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц от последствий страховых случаев.

Характерным моментом закона было то обстоятельство, что он объявлял страховой рынок Республики открытым, т.е. допускалась возможность осуществления деятельности на территории Республики Казахстана иностранных страховых компаний8.

Закон устанавливал государственную регистрацию лиц, осуществляющих страхование в порядке, установленном для регистрации предприятий. Кроме того Закон устанавливал минимальный размер уставного капитала, который составил 100 тысяч рублей,  вводил новые страховые институты такие как сострахование и перестрахование.

Что касается видов страхования, то согласно закону предусматривалось личное, имущественное и неимущественное страхование. Закон также предусматривал два вида обязательного страхования: 1. страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного транспорта и на маршрутах межобластного, межреспубликанского автомобильного транспорта; 2. страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств юридических лиц.                                         

Также законом было предусмотрено разрешение на занятие страховщиком любой иной деятельностью не запрещенных законодательством Республики Казахстан, помимо страховой деятельности, что по мнению А.И. Худякова способствовало общему экономическому укреплению страховых организаций и повышению уровня их доходности, однако таило угрозу растраты страховых резервов и станет основание невозможности выплаты страхователю причитающегося ему страховой выплаты9.

8 апреля 1993 года в Закон были  внесены изменения, которые существенно  повлияли на страховой рынок  Казахстана.

1. было установлено, что иностранные граждане и иностранные юридические лица, а также совместные предприятия с их участием не могут выступать на территории РК в качестве страховщиков.
2. иностранные юридические лица и юридические лица с иностранным участием, зарегистрированные на территории РК, должно страховаться по обязательным видам страхования только в казахстанских страховых компаниях.
3. было предусмотрено, что на затраты производства относятся платежи лишь по обязательному страхованию, что касается затрат по добровольному страхованию, то их страхователи должны осуществлять за счет собственной прибыли.

16 апреля 1994 года был принят Указ  Президента РК «об организационно  правовых мерах по формированию  и развитию страхового рынка», данный указ закреплял следующие  основные нововведения в области  правового регулирования страхового  рынка:

1. был создан Департамент страхования, которое осуществлял государственное регулирование и единое нормативно- методическое обеспечение страховой деятельности, производила контроль за исполнением страхового законодательства и готовила предложения по его совершенствованию, а также осуществляла лицензирование страховой деятельности.
2. Вводилось лицензирование страховой деятельности.
3. Учреждалась республиканская компания по перестрахованию «Казахинстрах» в качестве органа осуществляющего все операции по страхованию и перестрахованию в республике с участием иностранных фирм и компаний.
4. Устанавливала, что частные страховые компании могут создаваться только в форме акционерного общества.
5. В составе республиканского бюджета формировался  Фонд государственного имущественного и личного страхования.
6. Запрещалось заниматься иной предпринимательской деятельностью, кроме страхования.
7. Увеличивался минимальный размер уставного капитала до 2 миллионов тенге и 20 миллионов тенге для компаний занимающиеся перестрахованием10.

В целом данный указ явился попыткой возрождения административно- командной модели страхования, в свою очередь сам указ был составлении в кратчайшие сроки и на очень низком уровне юридической компетентности и вступил в противоречие с действующим на тот момент законодательством страны.

3 октября 1995 года Президент РК  издал Указ «о признании утратившим  силу закона «о страховании  в РК» и «Указа Президента  РК об организационно правовых  мерах по формированию и развитию  страхового рынка», в этот же  день был издан Указ Президента «О страховании»

Указ «О страховании» 1995 г. учитывал реализации исторического развития страны и отвечал требованиям науки страхового дела. Для него характерна определенная терминологическая прочность. Страхование в соответствии со статьей 1 Указа определялось как «отношение по имущественной защите интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также из иных источников, не запрещенных законодательством»11. В Указе были закреплены сострахование, двойное страхование и групповое страхование. Данным нормативным актом предусматривалось, что все страхование в Республике Казахстан осуществляется только в договорной форме, и в отличие от ранее действовавшего законодательства достаточно подробно регламентировался договор страхования, права и обязанности субъектов страхового отношения на различных его стадиях. Кроме того, Указ рассматривал правовой статус выгодоприобретателя и застрахованного как свойство страхования.    

Помимо обозначенных новых моментов, которые ввел Указ, в юридической литературе отмечают его следующие характерные особенности:

а) не содержал перечня видов обязательного страхования, отсылая решения этого вопроса к иным законодательным актам;

б) допускал возможность отступления от предписаний законодательства об обязательном страховании в сторону улучшения положения страхователя;

в) был подчеркнут принцип недопустимости монополизации страхового дела в руках отдельных страховых организаций, включая государственные;

г) был частично приоткрыт страховой рынок для деятельности зарубежных страховых компаний;

д) в интересах страхователей были законодательно закреплены меры по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков;

е) учрежден государственный страховой надзор;

ж) уточнен порядок лицензирования страховой деятельности;

Глава 40 «Страхование» Гражданского кодекса воспроизвела Указ «О страховании» 1995 г. за исключением тех положений, которые относятся к административно – правовой сфере. Существенным нововведением, внесенным с принятием Гражданского кодекса в страховое законодательство, явилось исключение из страхования института регресса и замена его на институт суброгации.

25 июня 1996 г. Правительства Республики Казахстан вынесло Постановление «Об основных направлениях развития страхового рынка Республики Казахстан на 1996-1998 годы» основными задачами развития страхового рынка являются:

• обеспечение максимального охвата страховой защитой всех видов риска, расширение объема услуг, оказываемых населению, предприятиям и организациям, независимо от форм собственности, внедрение новых страховых технологий, внесение вклада в стабильность казахстанской экономики;
• постепенная передача на страховой рынок гарантий Правительства Республики Казахстан по финансовым рискам;
• пополнение доходной базы государственного бюджета за счет гибкого налогообложения страховой деятельности;
• выход на международные страховые рынки ближнего и дальнего зарубежья;
• укрепление доверия иностранных инвесторов к страховой системе Республики Казахстан;
• максимальное сокращение перевода твердой валюты за рубеж по каналам перестрахования путем увеличения собственных удержаний местными страховыми организациями;
• расширение сети финансово-устойчивых казахстанских страховых организаций, способных страховать крупные риски, в том числе иностранных и отечественных инвесторов, конверсионные, приватизационные и инфраструктурные проекты, а также экспортные кредиты;
• укрепление взаимосвязи страховых организаций с банками, рынками ценных бумаг и недвижимости;
• снижение государственных затрат на страхование;
• создание сети совместных с иностранным участием страховых организаций;
• сочетание государственного и частного, обязательного и добровольного страхования;
• совершенствование механизма управления риском на всех стадиях страхового процесса (риск-менеджмент);
• формирование механизмов страхования жизни на долгосрочной основе;
• гарантированное выполнение страховыми организациями их обязательств перед страхователями;
• создание равных условий для страховых организаций всех форм собственности;
• совершенствование законодательства по страхованию;
• формирование страховой культуры населения;
• рациональное использование и применение опыта зарубежных стран;
• организация учебы, повышение квалификации работников страховых организаций 12.