Становление и развитие страхового рынка в РК

1. Страховые правоотношения возникают в результате правового регулирования государством отношений по страхованию (материальных страховых отношений) или отношений по организации страхового дела (организационных страховых отношении) и выступают их правовой формой.
2. Страховое правоотношение - это юридическая связь между субъектами.  В материальном страховом правоотношении такими субъектами обязательно являются страховщик и страхователь.    Одним из субъектов    организационного страхового отношения всегда выступает  государство в лице уполномоченного государственного органа.
3. Содержанием страхового правоотношения выступают права и обязанности субъектов правоотношения. Так, и в материальном страховом правоотношении страхователь обязан уплатить страховой платеж, однако, при наступлении страхового случая имеет право требовать выплаты ему страхового возмещения. И наоборот, страховщик имеет право требовать, от страхователя уплаты страховых взносов по заключенному договору страхования, но зато обязан выплатить ему возмещение. В организационном страховом отношении корреспонденция прав и обязанностей субъектов несколько иная: государственный субъект (например, Госстрахнадзор) всегда имеет больше прав, чем сторона, противостоящая ему в этом правоотношении (например, страховая организация, чью деятельность контролирует Госстрахнадзор).
4. Страховое правоотношение это отношение, охраняемого государством. Данное положение определяется прежде всего тем, что государство стремится обеспечить исполнение предписаний норм страхового законодательства, издаваемых этим же государством. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

Итак, страховые правоотношения - это регулируемые нормами права общественные отношения, возникающие в процессе, организации и осуществления страхования.

Но своему объекту страховые правоотношения подразделяются на материальные и организационные.

Материальные страховые правоотношения выражают связь между страховщиком и страхователем и опосредуют движение денежных средств (от страхователя к страховщику в виде страхового платежа, а при наступлении страхового случая - от страховщика к страхователю в виде страхового возмещения). Материальные страховые отношения регулируются диспозитивным методом и в соответствии с законодательством Республики Казахстан всегда носят договорный характер (в некоторых странах, отношения, которые опосредуют государственное страхование, могут быть бездоговорными).19

Материальные отношения по страхованию, осуществляемому в качестве предпринимательской деятельности, всегда основаны на юридическом равноправии сторон и носят горизонтальный характер. При государственном страховании абсолютного равновесия прав и обязанностей субъектов правоотношения может и не быть. Например, государственная страховая организация, на которую законодательством возложена обязанность проведения государственного страхования, может быть наделена правом принуждения страхователя к заключению договора страхования.

Для организационных страховых правоотношений свойственно юридическое неравноправие субъектов. Эти отношения носят вертикальный характер я выражают формулу «власть - подчинение». Данную формулу нельзя понимать в том смысле, что один субъект (властвующий) обладает только правами, а другой (подчиненный) - только обязанностями. И тот, и другой имеют как права, так и обязанности, однако их соотношение показывает, что один из субъектов обладает большими полномочиями, нежели другой. Властвующим субъектом организационного страхового отношения всегда выступает государственный орган либо уполномоченный осуществлять государственное регулирование страховой деятельности в стране, либо, по крайней мере, государственный надзор за деятельностью страховых организаций.

Подчиненным субъектом в организационных страховых отношениях выступают, как правило, страховые организации, а также граждане и юридические лица, которые выступают (или должны выступать) страхователями.

В   зависимости от   метода правового   регулирования страховые правоотношения подразделяются на односторонне-властные и договорные.

Односторонне-властные страховые отношения возникают на основе одностороннего веления государства либо уполномоченного им органа. Как уже говорилось, примером такого отношения могут служить отношения, возникающие в процессе государственного страхования, деятельности Госстрахнадзора и т.п. Согласия второй стороны на вступление в такое отношение не требуется, а зачастую оно возникает против ее воли и желания, т. е. является принудительным. Одним из субъектов этого отношения всегда выступает государственный орган.

Договорные страховые отношения основываются на согласии сторон, т. е условия страховых обязательств формируются посредством встречного волеизъявления (разумеется в той части, в какой эти условия не предопределены нормой страхового права, которая регулирует данное отношение).

Основными субъектами материального страхового правоотношениями выступают страховщик и страхователь20. Кроме того, это отношение может обрастать дополнительными отношениями, носящими применительно к основному отношению страхования вспомогательный характер. Страховщик может осуществлять свою деятельность через страхового агента, страхователь - через страхового брокера. Страховщик может перестраховать свои риски у перестраховщика, страхователь - назначить застрахованного и выгодоприобретателя. Между всеми этими лицами возникают определенные страховые отношения.

Одним из  субъектов организационного страхового отношения всегда выступает, о чем уже было сказано выше, государство в лице своего уполномоченного органа. Применительно к Казахстану в качестве такого органа выступит Госстрахнадзор.

Способы защиты прав субъектов страховых правоотношении зависит: во-первых, от вида отношения, во-вторых, от той роли, которую играет данный субъект в этом отношении.

Основным  способом защиты своих прав субъектами материальных страховых правоотношений является судебный порядок.

Материальные страховые отношения, которыми опосредуется страховое как таковое и субъектами, которых выступают страховщик и страхователь, являются договорными отношениями. Каждая из сторон этого договора вправе защищать свои права и интересы в установленном законодательством порядке через суд. Если, например, страховщик не выплатит страхового возмещения, то страхователь может обратиться в суд с исковым заявлением и требовать защиты своих прав. При этом суд может применить к виновному санкции гражданско-правового характера, зафиксированные либо в договора страхования, либо установленные законодательством. Так, в рассматриваемом случае он может привлечь страховщика к ответственности за несвоевременную выплату страхового возмещения21.

Указанная статья предусматривает, что за неправомерное пользование чужими денежными средствами в результате неисполнения денежного обязательства, либо просрочки в их уплате либо их необоснованного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется исходя из средней учетной ставки банковского процента, определяемого Национальным банком Республики Казахстан на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из средней учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, или на день внесения решения, или на день фактического платежа. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законодательным актом или договором.

После распада Союза ССР бывшие союзные республики приступили к созданию собственного законодательства. Подобно другим отраслям права страховое право состоит из общей и особенной частей.

Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы, а также организацию государственного регулирования страховой деятельностью.

Особенная часть посвящена конкретике отдельных видов страхования, в первую очередь — обязательных.

Следует сказать, что в настоящее время страховое дело в республике находится на стадии своего становления. Основными источниками страхового права выступают: Конституция Республики Казахстан, Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О страховой деятельности», Гражданский кодекс Республики Казахстан, в т.ч. раздел его Особенной части, посвященный страхованию. В ближайшем будущем список источников страхового права должен пополниться за счет законодательных актов, посвященных медицинскому страхованию, а также некоторым видам обязательного страхования, В дальнейшем в состав источников страхового права войдут и новые постановления Республики Казахстан.

Страховое право Республики Казахстан — молодая отрасль права, но ей бесспорно принадлежит большое будущее. Поэтому страховое дело в Казахстане, взявшее твердый курс на строительство экономики современного типа, имеет объективную тенденцию к своему развитию и усложнению, что и является предпосылкой развития и усложнения самого страхового права.

Нормы страхового права — это установленные государством правила поведения участников страхового отношения.

Норма страхового права, как и любая правовая норма, всегда выражает государственно-властное веление, в отличие от норм, содержащихся в актах внутренней саморегуляции юридических лиц (уставов и учредительных договоров страховых организаций и т. п.).

Нормы страхового права содержат общепринятые правила поведения, т. е. рассчитанные на неоднократное применение и адресованные неопределенному количеству субъектов, Этим самым нормы страхового права отличаются от правил поведения, зафиксированных в договорах страхования, касающихся лить их участников и применимых лишь в рамках конкретного отношения.

По своей структуре норма страхового права включает в себя три элемента: гипотезу, диспозицию и санкцию.

Гипотеза содержит перечень условий и описывает обстоятельства, при которых данная норма действует.

Диспозиция описывает само правило, которым надлежит руководствоваться субъекту в своем поведении.

Санкция определяет ответственность субъекта за ненадлежащее исполнение предписаний, содержащихся в гипотезе.

Характерной особенностью норм страхового права выступает то, что они содержат лишь гипотезу и диспозицию, т. е. являются двучленными. Однако это не значит, что исполнение предписаний этих норм не обеспечено карательными мерами. Как правило, они содержатся в нормах уголовного и административного права.

Необходимо различать норму страхового права и статью страхового законодательства, как и само страховое право от законодательства о страховании.

Законодательство о страховании является формой бытия страхового права, способом его существования.

Коснувшись вопроса ответственности за неисполнение предписании норм страхового права, отметим, что, вообще-то, правовые нормы принято подразделять на регулятивные и охранительные.

К регулятивным нормам относятся нормы, предоставляющие участникам страховых отношений определенные права либо возлагающие на них определенные обязанности (при этом возложение обязанности на одного субъекта страхового отношения одновременно означает наделение соответствующим правом, другого субъекта, и наоборот). Например, предоставление страхователю права назначать своего выгодоприобретателя, означает, что страховщик обязан принять это указание страхователя к исполнению.

Охранительные нормы страхового права устанавливают меры юридической ответственности субъекта, нарушающего предписания норм страхового законодательства либо ненадлежащим образом выполняющего свои обязательства, вытекающие из договора страхования, что одновременно является мерой, обеспечивающей защиту интересов государства либо субъективных прав другого участника страхового отношения.

В страховом праве преобладают регулятивные нормы. Их исполнение обеспечивается охранительными нормами уголовно-правового, гражданско-правового, административного и дисциплинарного характера22.

Регулятивные нормы страхового права подразделяются на обязывающие, запрещающие и управомочивающие.

Обязывающие нормы страхового права содержат предписания адресату нормы совершить определенные действия. К числу таких норм относятся нормы, обязывающие страхователя осуществить обязательное страхование.

Запрещающие нормы страхового права содержат требования к адресату нормы воздержаться от определенного поведения. Примером такой нормы является норма, запрещающая страховщику страхование противоправных интересов страхователя.

Управомачивающие нормы страхового права содержат дозволение на совершение определенных действий, предоставляя право выбора решения самому субъекту. Такой нормой являются нормы, предоставляющие гражданам и юридическим лицам страховать свои интересы по добровольным видам страхования.

Обязывающие и запрещающие нормы страхового права являются императивными, т, е. не допускающими никаких отступлений от содержащихся в них предписаний и требующими их безусловного исполнения. Уклонение от исполнения предписаний влечет применение санкций к виновному лицу либо включение иного механизма понуждения к надлежащему исполнению этих предписаний.