Государственное регулирование и поддержка предпринимательской деятельности в Республике Бурятия

Источник: [6, с.76]

Из общей суммы кредитов, выданных анализируемыми банками в течение 1 полугодия 2012 г., 73 % (6 933,75 млн. руб.) предоставлены юридическим лицам, 27 % (2 587,8 млн.руб.) – индивидуальным предпринимателям, что отражено на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Сравнительный анализ выданных кредитов

Источник: [3, с.76]

 

Рассмотрим показатели крединой деятельности банков Республики Бурятия за первое полугодие 2012 г. в таблице 2.3.

 

Таблица 2.2 - Сравнительный анализ выданных кредитов в цифрах

Наименование Банка	Кредиты ИП, тыс.руб.	Кредиты ЮЛ, тыс.руб.	Итого кредиты СМП, тыс.руб.
1	2	3	4
ОАО «Россельхозбанк»	409 135,92	2 019 496,90	2 428 632,82
ОСБ № 8601 СБ России	1 268 641,40	2 209 893,60	3 478 535,00
ЗАО «ВТБ-24»	596 645,00	1 607 711,00	2 204 356,00
ОАО «Байкалбанк»	83 370,00	308 910,00	392 280,00
ОАО «Бин банк»	-	145 179,00	145 179,00
Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в г. Улан-Удэ	20 600,00	122 950,00	143 550,00
ОАО «Росбанк»	28 800,00	101 359,00	130 159,00
ОАО «Связь-Банк»	90 300,00	217 100,00	307 400,00
ОАО «Банк Москвы»	57 330,00	128 850,00	186 180,00
«Дальвнештрогбанк»	32 990,00	72 300,00	105 290,00
ИТОГО	2 587 812,32	6 933 749,50	9 521 561,82

Источник: [6, с.76]

Рисунок 2.3 - Отраслевой принцип распределения объемов банковского кредитования в 2011-2012 гг.

Источник: [6, с.29]

 

Анализируя данные, представленные в диаграммах, можно сделать вывод о том, что доля кредитования предпринимателей, занятых в сфере строительства, увеличилась  на 4%, в сфере торговли - на 8%. В то же время наблюдается снижение объема кредитования предпринимателей, занятых в сфере производства на 6%, в сельском хозяйстве - на 2%, и на 3% - в сфере услуг и прочих видов деятельности.

Рассмотрим условия кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Линейка кредитных продуктов в анализируемых банках достаточно разноплановая. В большинстве банков кредитование носит целевой характер, где основными видами являются:

1. Кредиты на развитие бизнеса

2. Кредиты на пополнение оборотных средств

3. Кредиты на текущие цели

4. Инвестиционные кредиты

5. Овердрафт

6. Банковская гарантия [12, с.106].

В ряде банков в отдельные продукты выделены кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости (ОСБ 8601, ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Байкалбанк», ОАО «Связь-Банк», ЗАО «ВТБ-24»).

ОАО «Россельхозбанк» запустил новый кредитный продукт – «Госконтракт» - предоставление средств на текущие цели, связанные с обеспечением заявки на участие в конкурсе или аукционе по размещению государственных/муниципальных заказов.

В большинстве банков, помимо единовременного кредитования, предусмотрено открытие кредитных линий (возобновляемых и невозобновляемых).

Анализируя размеры процентных ставок и комиссий следует отметить, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в текущем году ряд банков повысил процентные ставки на 1-5,5 пунктов (ОАО Сбербанк, ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Росбанк», ОАО «Дальвнешторг»), при этом снижены процентные ставки в ОАО «Бин-банке», «Азиатско-Тихоокеанском Банке» ОАО, ЗАО «ВТБ-24». Данные представлены в Таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 – Анализ изменения процентных ставок по кредитованию 2011-2012 гг.

Наименование Банка	Процентная ставка,1полугодие 2011, % годовых	Процентная ставка,1полугодие 2012, % годовых	Изменение, процентных пунктов
1	2	3	4
ОСБ № 8601 СБ России	10,5-14,0	12-19,5%	1,5/5,5
ОАО «Байкал банк»	12,75-20,0	13-20	0,25/0
ЗАО «ВТБ-24»	13,0-18,0	12-18	-1 / 0
ОАО «Банк Москвы»	10,0-19	9,6-19	-0,4 /  0
ОАО «Бин-банк»	15,0-22,0	7-19	-8,0 / -3
ОАО «Россельхозбанк»	9,5-15,0	9-18	-0,5 / 3
ОАО «Росбанк»	17,0	15-21	4
ОАО Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк»	10,9-19,8	11,1-17	0,2 / -2,8
ОАО  «Связь-Банк»	9,5-18,0	согласно решению	-
ОАО «Дальвнешторгбанк»	11-14	15	1

Источник [14, с.12]

 

Процентная ставка по предлагаемым кредитам года зависит от вида кредитного продукта, суммы кредита, наличия оборотов по счету, среднемесячной выручки, ликвидности представленного обеспечения,  в зависимости от срока кредитования, и колеблется от 9% до 21%.  В среднем в 2012 г. процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет 10-17,5 % годовых.

Во всех анализируемых банках, помимо процентных ставок по кредиту заемщик дополнительно выплачивает комиссию банку. Комиссия является единовременной, размер варьируется от 0,5 до 3%. Комиссия, как правило, устанавливается за выдачу кредитных средств. В ряде банков также существуют дополнительные виды комиссии:

- за открытие и ведение ссудного  счета;

- за неиспользованный лимит;

- за резервирование средств;

- за досрочный возврат кредитных  средств.

Сумма предоставляемого кредита субъектам малого и среднего предпринимательства рассчитывается баком исходя из кредитоспособности заемщика, и варьируется в различных банках в следующих диапазонах:

 ОАО «Россельхозбанк» - 70-90% от стоимости оборудования, техники, до 85% сметной стоимости проекта, до 70% стоимости приобретаемого земельного участка и т.п. ОАО «Байкалбанк»  – до 10 млн.рублей, «АТБ» - от 100 тыс.рублей, ОАО Сбербанк России, ЗАО «ВТБ-24» , оАО «Бин-банк» - сумма не ограничена.

Сроки банковского кредитования варьируются от 1 дня до 10 лет и имеют следующую зависимость от вида кредитного продукта:

         овердрафт  – до 30 календарных дней (ОАО «Байкалбанк»), до 6 месяцев (Сбербанк), до 1 года («Россельхозбанк», ОАО «Росбанк»);

         Кредиты  юридическим лицам и индивидуальным  предпринимателям на развитие  бизнеса – от 1-7 дней (ОАО «Бин-банк») до 1 года ( ОАО «АТБ»), до 2 лет (ОАО «Дальвнештргбанк»), до 3 лет ОАО «Бин-банк»), до 5 лет (ОСБ 8601, ОАО «Байкалбанк» , ЗАО «ВТБ-24», ОАО «Росбанк»).

         Срок кредита  на пополнение оборотных средств – от 1 года до 3 лет. Срок кредита на приобретение недвижимости или под залог приобретаемых основных фондов (техника, оборудование), строительство жилья – до 7-10 лет.

ОАО «Россельхозбанк» также предлагает широкую линейку кредитных продуктов для сельхозпроизводителей: кредит на приобретение молодняка с/х животных – до 5 лет, кредит на приобретение земельных участков с/х назначения под их залог -  от 3 до 8 лет, инвестиционный кредит под залог земельных участков из состава земель с/х назначения – до 8 лет, кредит под залог приобретаемого имущества для с/х кооперативных рынков – до 5 лет, возможна выдача кредита сроком до 15 лет. 

Виды обеспечения обязательств по кредиту – залог ликвидного имущества (недвижимость, торговое и офисное оборудование, автотранспорт,  товарно-материальные ценности, личное имущество, приобретаемое имущество), гарантии субъектов РФ или муниципальных образований, поручительство собственников, руководителей бизнеса, залог имущественных прав (требований). ОАО «Байкалбанк», ЗАО «ВТБ-24», ОАО «Россельхозбанк», ОСБ №8601 Сбербанка России ОАО, филиал «Азиатско-Тихоокеанского банка» ОАО, АКБ «Связь-Банк», кредитуют малый бизнес под поручительство  «Фонд поддержки малого предпринимательства». Кредиты в форме «овердрафт» предоставляются без обеспечения.

Сроки рассмотрения кредитных заявок варьируются от 1 до 30 дней и зависят от предоставления предпринимателями полного пакета документов.

Таким образом, рассмотрев  основные направления реализации кредитной политики в банках государственной поддержки предпринимательской деятельности в Республике Бурятия, можно сделать следующие выводы:

Во-первых, банки расширяют свой потенциал при помощи новой кредитной линейки. Почти для каждого предпринимателя найдется список новых предложений. Поэтому пользование кредитными продуктами с каждым годом растет, что видно из анализа. Можно отметить, что происходит значительное усиление конкуренции на рынке кредитования. Столь значительный интерес к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банка при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса. Наиболее востребованными программами является возмещение части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства (от половины до двух третей ставки Банка России).

Во-вторых, в большинстве случаев кредитами на большие суммы пользуются юридические лица, это видно из рисунка 2.2. Это говорит о том, что банки получают хороший доход от работы с субъектами малого и среднего предпринимательства. Причем многие из анализируемых банков тесно сотрудничают с Фондом по поддержке предпринимательской деятельности, а это в свою очередь служит огромной поддержкой со стороны предпринимателей, а со стороны банков – это гарантированный стабильный заработок, так как фонд в большинстве случаев выступает гарантом.

В-третьих, из анализа следует , что основная доля выданных кредитов приходится на  ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ-24» и ОАО «Россельхозбанк», но конкурентоспособность не остается не замеченной, так как остальные банки ищут выход при помощи варьирования процентных ставок по кредиту, а так же проведением всевозможных акций для своих клиентов.

Исходя из вышесказанного, целесообразно провести анализ использования кредитов в механизме регулирования предпринимательской деятельности на примере конкретного банка.

2.2 Анализ использования  кредитов в механизме поддержки предпринимательской деятельности на примере АТБ

 

Закрытое акционерное общество «Амурский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (ранее областная контора «Промбанка СССР», «Стройбанк СССР», «Промстройбанк СССР») образована в ноябре 1991 года. ЗАО «Амурпромстройбанк» зарегистрирован Центральным банком России 14 февраля 1992 года, регистрационный номер № 1810. ЗАО «Амурпромстройбанк» образован на базе областного управления государственного коммерческого промышленно – строительного банка по Амурской области, входившего в систему «Промстройбанка СССР».

В ноябре 1991 года крупнейшие предприятия области, положительно оценив опыт сотрудничества с банком, проявили заинтересованность в дальнейшем его развитии. Двадцать пять из них выступили учредителями на стадии коммерциализации банка. В развитии банка, как и у всех кредитных организаций, были свои взлеты и падения. В 1996 году Банк столкнулся с кризисом ликвидности, вызванным тем, что ряд заемщиков оказался не в состоянии выполнить свои обязательства по кредитам. Ситуация усугубилась финансовым кризисом 1998 года в России. В 1999 году управление Банком было передано Агентству по реструктуризации кредитных организаций. В январе 2001 года Банк подписал мировое соглашение с кредиторами и провел реструктуризацию большинства долговых обязательств в долгосрочные векселя [16, с.36].

Однако опыт и профессионализм руководства и персонала, при доверии и поддержки акционеров и партнеров, доказали надежность, устойчивость и финансовую состоятельность банка как серьезной универсальной кредитной организации. 2004 году «Амурпромстройбанк» вошел в группу «Экспобанк» (г. Москва), общая сеть которого насчитывает пять финансовых организаций по России (КБ «ЭСПОБАНК», ООО, ОАО, «Колыма-Банк», ЗАО «Амурпромстройбанк», ООО «ЭКСПО-лизинг», страховая компания «ГЕЛИОС - РЕЗЕРВ»).

В связи со значительным расширением мест присутствие банка на территории Дальнего Востока, развитием новых направлений деятельности, акционерами банка было принято решение об изменение формы собственности и переименовании банка на «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО).

5 мая 2006 года ЗАО «Амурпромстройбанк» переименован в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО). Выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного конкурентоспособного Банка, создание устойчивой системы корпоративного управления. Банк является:

1.Участником системы обязательного страхования вкладов (Банк включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 18 ноября 2004 года под номером 204);

2.Членом международной платёжной системы Western Union;

  3.Ассоциированным членом Международной платёжной системы VISA International;

4.Членом Ассоциации региональных банков «Россия»;

5.Членом общества Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Банк занимает 2 место по реализации зарплатных проектов среди кредитных организаций на территории Амурской области. Объем эмиссии пластиковых карт Банка составляет более 20,5% рынка Амурской области [18, с.17].

На данный момент «АТБ» является одним из ведущих многопрофильных банков региона и имеет следующие лицензии: