Валютный рынок и валютные операции банков

     Для исключения или ослабления процентного  риска банки учитывают также  возможности маневрирования размерами  процентов со стороны банка путем  увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом        процентный        риск        перекладывается        на        плательщика).

     При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности  согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из- 

за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния                        других                        рисков по банковским операциям.

2).  Организация кредитных отношений банка с заемщиком.

     Организация кредитных взаимоотношений банка  с заемщиком определяются многими  факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом  и закрытием кредитного дела                можно                разбить                на                несколько этапов:

1  этап.      Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап.       Проведение       переговоров       с       потенциальным       клиентом.

3  этап.           Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап.        Формирование кредитного дела.

5 этап.        Работа       с       клиентами       после       получения       им       ссуды.

6 этап.         Возврат   кредита   с   процентами   и   закрытие   кредитного   дела.

     После полного погашения ссуды и  соответствующих процентов кредитное  дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются  даты выдачи и возврата ссуд, расчеты  по начислению процентов и даты   их  перечисления,   после  чего  делается   отметка   "кредит  возвращен

полностью с процентами, кредитное дело номер____закрыто (дата закрытия

дела)", заверенная подписями кредитного работника  и главного бухгалтера банка, а начальник  планово-экономического управления банка  делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия. 
 
 
 
 

Глава 2. Анализ эффективности валютных операций в Байкальском

банке Сбербанка  России 
 
 
 

2.1. Краткая характеристика деятельности банка. Основные экономические

показатели. 
 
 
 

     Сбербанк  России - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. юридических лиц. Ориентируясь на многообразие клиентов базы, Сбербанк России осуществляет любые виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики, населения и  органов государственной власти, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических лиц  в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

     Сбербанк  Росстани имеет уникальную филиальную сеть, охватывающую всю территорию Российской Федерации. В структуре  Банка 17 территориальных банков и 1511 отделений, а также 20 250 структурных  подразделений, в общей сложности  это почти 22 тыс. точек обслуживания клиентов. В системе Сбербанка  трудятся около 200 тыс. работников. Являясь  единственным банком, предоставляющим  услуги на всей территории страны, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку  развитию национальной науки и культуры.

     Деятельность  Сбербанка России регулируется законодательством  Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральными законами «Об акционерных обществах» и  «О банках и банковской деятельности». 
 

     Высшим  органом управления Сбербанка России является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает  другие принципиальные решения

     Контрольный пакет акций Сбербанка России принадлежит Банку России, а общее  количество акционеров физических и  юридических лиц, резидентов и нерезидентов превышает 233 тыс.

     Наблюдательный  Совет осуществляет общее руководство  деятельностью Сбербанка России, определяет стратегические приоритеты его развития и формирует Правление, которому делегированы полномочия по текущему управлению.

     Система управления филиальной сетью четырехзвенная: центральный аппарат -17 территориальных  банков - отделения - филиалы и агентства. В г. Москве Банк представлен единым банковским учреждением, четырехзвенная система управления преобразована  в трех-звенную, что дает возможность повышения качества обслуживания клиентов при сокращении расходов на содержание аппарата управления. Территориальные банки Сбербанка России на сегодняшний день - это крупнейшие кредитно-финансовые институты отдельных экономико-географических регионов, обладающие широкими полномочиями, большим инвестиционным потенциалом, большими возможностями, для участия в значимых региональных инвестиционных проектах и программах экономического развития.

     В целях наилучшего соответствия потребностям своих клиентов Банк постоянно совершенствует филиальную сеть. Внедряются мировые  стандарты обслуживания, производится реорганизация филиалов, создаются  передвижные операционные кассы, Оптимизация  сети филиалов и агентств проводится с учетом экономических и социальных факторов конкретного региона, включая оценку показателей плотности и численности населения, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг. Только в 2000 г. было открыто более 200 филиалов, как оказывающих стандартный набор услуг, так и специализирующихся на развитии отдельных направлений бизнеса или на индивидуальном обслуживании клиентов.

     Байкальский Банк это один из 17 территориальных  банков Сбербанка России. Он обслуживает  клиентов на территории Иркутской, Читинской  области и Республики Бурятия, Усть - Ордынского и Агинского автономных округов. Регион расположен в центре Азии, на основных транспортных магистралях, соединяющих Европу с Дальним Востоком России и странами Азиатского - Тихоокеанского региона. Его территория простирается на 1,5 млн. кв. км, что составляет почти 10% общей площади Российской Федерации. На долю региона приходится около 3% общероссийского объема промышленной и сельскохозяйственной продукции. На территории обслуживания банка проживает около 5 млн. человек.

     Развитие  экономики региона определяет наличие  крупных топливно-энергетических, минерально - сырьевых и лесных ресурсов, месторождение угля, газа, нефти, поваренной соли, цементного сырья, гипса, талька, огнеупорных глин и магнезитов. В связи с этим структура промышленного производства ориентирована, в основном, на добычу сырья и его первичную переработку и характеризуется относительно высоким удельным весом сырьевых и энергоемких отраслей и низкой долей предприятий, ориентированных на удовлетворение потребительского спроса. Основная часть промышленной продукции приходится на предприятии электроэнергетики, лесопромышленного, нефтехимического комплексов, цветной металлургии, горнодобывающего комплекса, машиностроения и металлообработки, легкой и пищевой промышленности, промышленности строительных материалов и золотодобывающей промышленности. Зона обслуживания Байкальского Банка - крупный сельскохозяйственный регион, специализированный на тонкорунном овцеводстве, мясо - молочном и мясном животноводстве, выращивании зерновых культур, картофеля и овощей.

     Байкальский банк Сбербанка России, являясь по существу, системообразующим банком региона, продолжает активно участвовать в реализации региональных социально-экономических программ и проектов, предоставляя широкий спектр услуг во всех направлениях - от кредитования до  зарплатных     проектов     с     использованием    пластиковых   карт.   Наиболее

успешным  направлением деятельности банка в  реализации региональных социально-экономических  программ и проектов является кредитование предприятий практически всех отраслей экономики. Актуальность задач обеспечения  устойчивого роста экономики  обусловливает кредитование реального  сектора как важнейший приоритет  банка.

     Используя свои преимущества - разветвленную  сеть подчиненных подразделений, интегрированную  в единую расчетную сеть и позволяющую  осуществлять платежи практически  в любой точке России, Байкальский  банк Сбербанка России уверенно занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг.

     Проводимая  банком работа по повышению качества обслуживания физических лиц позволяет, даже в условиях массированной рекламной  кампании со стороны других банков, занимать на данном сегменте рынка  доминирующее положение - около 85% в  общем объеме вкладов во всех коммерческих банках региона. Наряду с традиционными  формами обслуживания населения, банк активно внедряет и развивает  современные банковские технологии. Его доля на рынке пластиковых  карт составляет более 50%..

     Как и все другие коммерческие банки  страны, Сбербанк России придерживается определенных нормативов, которые регулируются инструкцией Центрального Банка  №110-И «Об обязательных нормативах банков». 
 
 
 
 
 
 

 

 
 

Таблица 2.1.1. Основные экономические показатели Сбербанка 
 
 

       
 

 

 

     Из  таблицы 2.1.1 видно, что на протяжении всего периода с 2003по 2005. Банк имел достаточный запас высоколиквидных  активов для выполнения всех своих  текущих обязательств, что подтверждается высоким уровнем норматива мгновенной ликвидности , 2003- 78-96,6%; 2004 -81-97%; 2005 -83-96,7 %.

     Норматив  достаточности собственных средств  банка, также высок 20-24, что говорит  о том, что банк выполняет требования по нормам (должен быть больше 10%- это  минимальное значение, что свидетельствует  о величине собственных средств, которая не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро.).

     Проводимая  работа по удлинению сроков привлечения  средств населения во вклады, рост объемов срочных обязательств юридических  лиц, развитие краткосрочного кредитования обеспечили рост норматива до 87% в 2004 по сравнению с 2003. В 2005г. норматив уменьшился на 1%, по сравнению с 2004г. это связано  с тем, что в связи с нестабильной экономической ситуации в стране уменьшились объемы вкладов на длительный срок.

     Снижение  норматива Н4 до 52% в 2005г. на 3% по сравнению с 2004. и на 4,5 % по сравнению с 2003. произошло из-за:

     -Уменьшения роста кредитов выдаваемых банком, и размещенных депозитов с оставшимся сроком погашения свыше 1 года.

     -Увеличения размера капитала;

     -Роста обязательств банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка со сроком погашения свыше года.

     Также наблюдается изменение, точнее увеличение на 8,6%, норматива Н5-норматив общей  ликвидности. Минимальное значение этого норматива установлено  в размере 20%.

     Данное  увеличение является следствием влияния  следующих факторов: 
 
 

     1.  Рост объема ликвидных активов, что привело к увеличению норматива общей ликвидности на 8,9% за период с 2003по 2005гг.

     2. Снижение размера суммарных активов привело за собой уменьшение норматива общей ликвидности на 0,3 %.

     Из-за увеличения чистой прибыли, которая  является единственным источником увеличения собственного капитала, произошло снижение значения норматива HI 1 с 7,5% в 2003г. до 5,9% в 2005г.