Организация добровольного страхования имущества и её совершенствование в РБ

Несмотря на развитие в 2011-2015 годах видов добровольного страхования, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

Развитие страховой деятельности в Республике Беларусь должно быть направлено на повышение роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния страхового рынка республики рекомендуем осуществить путем достижения следующих стратегических целей:

• развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;
• повышение доверия к страховым организациям со стороны национальных и иностранных инвесторов;
• максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS).

Для достижения указанных целей нами предложено решить основные задачи, включающие:

1). Повышение капитализации страховых организаций за счет внутренних и внешних источников.

Одним из важнейших условий обеспечения устойчивого развития и функционирования страхового рынка, роста его емкости является увеличение собственного капитала страховых организаций.

Капитализацию страховых организаций рекомендуем повышать за счет внутренних и внешних источников. Внутренними источниками увеличения капитала страховых организаций является их прибыль и инвестиции в страховую деятельность резидентов Республики Беларусь. Внешние источники увеличения капитала отечественных страховых организаций - инвестиции нерезидентов Республики Беларусь.

Данную проблему можно решить путем:

а). Повышения статуса и привлекательности на международном уровне страховых организаций за счет стимулирования притока средств инвесторов и постепенного снятия ограничений по доступу иностранного капитала на страховой рынок республики, а также либерализации страхового законодательства Республики Беларусь.

Иностранные страховые компании могут открывать свои филиалы в Беларуси и инвестировать средства в уставной капитал уже действующих компаний. Однако данная деятельность не может осуществляться, пока у компании не будет опыта работы в течение 10 лет в сфере страхования и двух лет работы в Беларуси. Участие иностранных страховщиков на рынке Беларуси могло бы постепенно решить проблему недоверия к страховой системе. Приток иностранного капитала будет способствовать развитию рынка страхования, особенно в случае возможности оказания новых видов страховых услуг.

Иностранный капитал несет с собой новые технологии, новые приемы ведения бизнеса, знания и опыт.

б). Создания благоприятных условий функционирования для страховых организаций всех форм собственности, в частности доступ всех страховых организаций к проведению обязательных видов страхования, равные условия инвестирования средств страховых резервов и снятие ограничений по инвестированию в определенные объекты инвестирования.

в). Повышения требований к минимальному размеру уставных фондов страховых организаций.

2). Обеспечение стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно по видам добровольного страхования.

Рекомендовано, с одной стороны, проводить политику, направленную на повышение страховой культуры населения и восприятие страховых организаций как надежных защитников при чрезвычайных ситуациях, а с другой стороны - страховым организациям обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг.

Повышение страховой культуры населения нами предложено проводить через развитие региональной сети страхования в целом по Республике Беларусь. Успех в борьбе за потенциального страхователя зависит в первую очередь от оперативности страховщика в организации системного контакта с потребителями.

Наличие филиальной сети позволит страховой компании строить свою региональную политику более профессионально по отношению к потребителю страховой защиты, поскольку филиалы предоставляют достоверную информацию о состоянии страхового поля, о территориальной специфике.

В настоящее время, Филиалы в областных городах имеют не все страховые организации, а в некоторых районах Республики Беларусь БРУСП «Белгосстрах» является практически монополистом, что исключает конкуренцию на страховом рынке, со всеми вытекающими из этого последствиями.

Кроме того, перед страховыми организациями рекомендуем ставить задачу максимального развития розничных продаж. Так как страховая розница служит наиболее эффективным инструментом для повышения показателей финансовой устойчивости, хотя и требует на первых этапах серьезных капиталовложений.

Необходимо организовать дело так, чтобы сбытовая сеть охватывала максимальную территорию - в пределах шаговой доступности. Шаговая доступность является важнейшим фактором для продвижения страховых услуг. Но в современном мире это не только «географическое» понятие, сколько показатель комфорта для клиента. В ряде случаев вообще никуда шагать не надо. Необходимо развивать возможности оплаты очередных частей взноса при уплате в рассрочку через систему ЕРИП в банкоматах и инфокиосках, а также посредством интернет-банкинга и в кассах банков, а также вызова страхового агента или заказа услуги посредством сети Интернет, по мобильной связи на дом или по месту работы.

Обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя видится через:

Индивидуальный подход к каждому страхователю. Это касается, во-первых, самого предложения: страхователь должен иметь возможность выбирать, какие условия в договоре ему удобны, интересны и выгодны, а какие - нет. То есть хотелось бы, чтобы полисы становились более персонифицированными. Ведь типичный договор страхования - это как автомобиль в базовой комплектации. Вроде и хорошо, что он есть, но каждый хотел бы что-то оставить или от чего-то отказаться.

Развитие интернет-страхования, возможность продажи страховых услуг через интернет. Причем не просто декларирование такой возможности, а реальные действия со стороны страховщиков для ее реализации, ведь с каждым годом интернет-пользователей становится все больше.

Перевод части организационных моментов страхового бизнеса в Интернете потенциальным и реальным клиентам страховой компании дает возможность:

• составить общее представление о страховом рынке и страховщике, его услугах;
• провести самостоятельный расчет тарифов с помощью страхового калькулятора;
• воспользоваться онлайновыми консультациями по различным вопросам страхования;
• подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме;
• заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет;
• получить онлайн-сопровождение страхового договора;
• сообщить о наступлении страхового случая через интернет.

Использование средств Интернета может в значительной степени снизить расходы на аквизицию ввиду возможного отсутствия страховых посредников, а также значительного ускорения процесса оценки риска и, соответственно, заключения договора страхования. С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой организации переход на технологии интернет-страхования может дать значительный выигрыш по времени.

Для обеспечения стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно по видам добровольного страхования, рекомендуем:

• совершенствование порядка оказания финансовой помощи юридическим и физическим лицам в случае наступления чрезвычайных ситуаций, природных и техногенных катастроф путем активного использования механизмов страхования;
• внедрение механизма страховой защиты в инвестиционные программы, в том числе осуществляемые с участием иностранного капитала;
• совершенствование системы налогообложения для граждан и субъектов хозяйствования, использующих инструменты страховой защиты;
• информирование субъектов хозяйствования и населения о страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;
• повышение качества и расширение спектра страховых услуг с условием максимальной защиты прав и интересов потребителей страховых услуг.

3). Формирование среды добросовестной конкуренции.

Состояние конкурентной среды на страховом рынке призвано способствовать повышению качества страховых услуг, снижению их стоимости, активному внедрению новых страховых продуктов. Для развития конкурентной среды на страховом рынке нами предложено осуществление мероприятий, направленных на создание равных возможностей для государственных и частных страховых организаций, а также на расширение присутствия иностранного капитала на отечественном страховом рынке.

4). Совершенствование законодательства о страховании.

Для развития страхового законодательства нами предложено создание единой системы законодательных актов в сфере страхования, определение четких условий взаимодействия страхователей и страховых организаций, предоставление всем субъектам страховых отношений возможности защищать свои права в равной мере.

Рост роли страхования рекомендуем сопровождать повышением требований к надежности и устойчивости страховых организаций. При этом основное внимание должно уделяться степени их подверженности рискам, с которыми они сталкиваются в своей деятельности.

5). Переход на риск-ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций на основе принципов, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора.

Главная задача развития страхового надзора, обеспечивающего повышение финансовой стабильности страхового рынка, - расширение системы требований, определяющих допустимые параметры рисков, принимаемых страховыми организациями.

Данная проблема может быть решена путем:

• определения ключевых рисков, присущих страховому рынку, с учетом изучения основных подходов и методов их анализа в соответствии с международными нормами;
• сбора и систематизации данных, необходимых для определения показателей, позволяющих количественно оценить уровень подверженности страховых организаций рискам;
• поэтапного перехода на международные стандарты финансовой отчетности;
• разработки методологической базы по расчету показателей финансовой устойчивости;
• внедрения в практику анализа специальных методов и алгоритмов оценки рисков на страховом рынке (стресс-тестирование);
• оценки уровня достаточности собственных средств на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (с использованием принципов платежеспособности, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора).

Кроме того, рекомендуем предусматривать повышение ответственности за несоблюдение страховыми организациями законодательства в части выполнения нормативов безопасного функционирования.

В этих целях нами предложено:

• развитие сети подразделений страховых организаций, непосредственно осуществляющих реализацию страховых продуктов;
• совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в сфере страхования, а также проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение профессионального уровня участников страхового рынка;
• создание и развитие информационно-аналитических систем, предоставляющих возможности проведения маркетинговых исследований страховых организаций и рынка в целом, а также внедрение современных технологий в процесс продажи страховых продуктов.

Реализация данных мероприятий позволит:

• создать эффективный и конкурентный страховой рынок, способствующий достижению целей социально-экономического развития Республики Беларусь;
• повысить спрос на страховые услуги, преимущественно на добровольные виды страхования;
• сформировать на страховом рынке здоровую конкурентную среду, укрепить финансовую устойчивость страховых организаций;
• обеспечить к 2016 году среднегодовые темпы роста поступления страховых взносов по всем видам страхования в размере 129 - 131 процента, в том числе по видам добровольного страхования - 140 - 142 процентов;
• достичь в 2015 году роста суммы страховых взносов, приходящейся на душу населения, к уровню 2010 года в 3,5 раза;
• обеспечить в 2015 году отношение страховых взносов к ВВП 1,2 - 1,3 процента (при приросте номинального ВВП в 2011-2015 годах на 140 процентов);
• достичь в 2015 году отношения активов страховых организаций к ВВП 2 - 2,5 процента.

Итак, развитие страховой деятельности в Республике Беларусь должно быть направлено на повышение роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния страхового рынка республики нами предложено осуществить путем:

• Повышения капитализации страховых организаций за счет внутренних и внешних источников.
• Обеспечения стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно по видам добровольного страхования.
• Формирования среды добросовестной конкуренции.
• Совершенствования законодательства о страховании.
• Перехода на риск-ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций на основе принципов, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора.