Организация добровольного страхования имущества и её совершенствование в РБ

Источник: собственная разработка на основе источника [14].

 

Уровень выплат по добровольному имущественному страхованию юридических лиц увеличился в I полугодии 2015 года увеличился на 10,37% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, причем по страхованию кассы – 3,7 раза, по страхованию зданий и сооружений – 37,54 %.

 

 

3. Организация добровольного страхования имущества физических лиц

 

 

В I полугодии 2015 года по добровольному страхованию имущества физических лиц собрано 1 541,2 млрд. руб. страховых взносов (таблица 2.5).

По сравнению с I полугодием 2014 годом, когда было собрано 1116,4 млрд. руб. рост составил 38,1 %. Стоит отметить, что рост по сбору страховых взносов был отмечен во всех сегментах добровольного страхования имущества физических лиц, однако более 68 % всех взносов было собрано по страхованию транспортных средств. Данный показатель составил 1051,1 млрд. руб. Положительная динамика роста в 23,7 % была зафиксирована по страхованию строений (209,6 млрд. руб.), в 35,9 % - домашнего имущества (117,0 млрд. руб.), в 24,1 % - животных (117,8 млрд. руб.), а также почти в 27,9 % по страхованию прочих видов страхования.

 

Таблица 2.5 - Структура поступлений по добровольному имущественному страхованию физических лиц

 

Вид страхования	Поступило взносов в I полугодии 2014 г., млрд. руб.	Поступило взносов в I полугодии 2015 г., млрд. руб.	Динамика 2014/2015, %	Удельный вес в 2015 г., %
строений	169,5	209,6	123,7	13,6
домашнего имущества	86,1	117	135,9	7,6
животных	94,9	117,8	124,1	7,6
транспортные средства	729,4	1051,1	144,1	68,2
прочие объекты страхования	36,5	46,7	127,9	3,0
ВСЕГО	1116,4	1542,2	138,1	100,0

Источник: собственная разработка на основе источника [14].

 

За I полугодие 2014 год по добровольному страхованию имущества физических лиц было заключено 1 569 тыс. договоров (таблица 2.6).

 

Таблица 2.6 - Структура заключенных договоров по добровольному имущественному страхованию физических лиц

 

Вид страхования	Заключено договоров за I полугодии 2014 г	Заключено договоров за I полугодии 2015 г	Динамика 2015/2014, %	Удельный вес в 2015 г., %
строения	644978	646132	100,2	41,2
домашнего имущества	496584	505055	101,7	32,2
животных	146588	128771	87,8	8,2
транспортные средства	77925	85850	110,2	5,5
прочие объекты страхования	143498	203154	141,6	12,9
ВСЕГО	1 509573	1 568962	103,9	100,0

Источник: собственная разработка на основе источника [14].

 

По сравнению с предыдущим 2014 годом общий рост заключенных договоров составил почти 60 тыс., или 3,9%. Снижение количества заключенных договоров зафиксировано по страхованию животных. Сокращение составило 12,2 %. По остальным видам страхования была отмечена положительная динамика. Так, по страхованию строений заключено 646,1 тыс. договоров (рост - 0,2 %), домашнего имущества - 505 тыс. договоров (рост - 1,7 %), транспортных средств - 85,8 тыс. договоров (рост - 10,2 %). Существенный рост получен также по прочим видам страхования, где увеличение составило 41,6 % (более 203 тыс. договоров).

Средняя страховая сумма в 2015 году по добровольному страхованию транспортных средств физических лиц составила 37,7 млн. руб. В 2014 году средняя страховая сумма составила 32,7 млн. руб.

 

Средняя страховая сумма по добровольному страхованию строений в 2015 году составила 9,9 млн. руб. (в 2014 г. - 8,3 млн. руб.), домашнего имущества - 5,2 млн. руб. (в 2014 году - 4,1 млн. руб.), животных - 2,1 млн. руб. (в 2014 г. - 1,5 млн. руб.).

Число прекращенных досрочно договоров по добровольному страхованию строений в 2015 году составило 0,02 % от заключенных договоров, домашнего имущества - 0,02 %, животных - 0,2 %, прочих видов страхования имущества граждан - 0,02 %. Число прекращенных досрочно договоров по добровольному страхованию транспортных средств заметно выше и составило за 2015 год 7 %.

В 2015 году по добровольному страхованию имущества физических лиц произведена 127 971 выплата, из них по добровольному страхованию транспортных средств - 84 668, строений - 14 522, домашнего имущества - 7 593, животных - 10 856.

За год было выплачено по данному сегменту страхования более 164 млрд. руб. 82,2 % все выплат пришлось на добровольное страхование транспортных средств, 5,7 % - на страхование строений, 7,8 % - на страхование животных, 2,2 % - на страхование домашнего имущества. Уровень выплат по добровольному страхованию имущества физических лиц составил 81,4 %, причем по страхованию транспортных средств - 98,2 %.

Касаясь динамики роста выплат за год, то стоит отметить явное увеличение в сегменте добровольного страхования транспортных средств, где рост составил 78,2 %. Динамика роста выплат по страхованию строений - 35,75 %, домашнего имущества - 21,4 %, животных - 37,7 % [14].

 

3. Совершенствование организации добровольного страхования имущества в Республике Беларусь

 

 

1. Зарубежный опыт организации добровольного страхования имущества и возможность его практической реализации

 

 

Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т. д.

Сегодня перед зарубежными страховщиками стоит задача стимулирования спроса на страхование. Возможности административного стимулирования спроса посредством введения новых видов обязательного страхования у западных страховщиков выглядят довольно ограничено.

Особое внимание в этой связи привлекает опыт зарубежных страховых компаний по формированию страхового портфеля, который связан со стимулированием спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обслуживания потребителей. Зарубежные страховые компании в последние годы испытывают давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юридических, торговых компаний, которые оказывают финансовые услуги в комплексе с другими необходимыми услугами, т. е. идет борьба за клиента-покупателя (страхователя). Наблюдается тенденция выхода неспециализированных на страховании организаций непосредственно на рынок страховых услуг [15, c. 102].

Конкретнее рассмотрим зарубежный опыт страхования имущества на примере Германии, Франции.

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.

Самым давним из всех видов страховых компаний в Германии является Общество взаимного страхования: страхователи являются здесь одновременно и застрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и сами распределяют между собой прибыли. Наиболее крупные страховые компании Германии это акционерные общества, принадлежащие частным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе. Государственный контроль Прежде всего, следует упомянуть наличие в Германии Федерального ведомства контроля за страховыми компаниями. Оно находится в Берлине. Это ведомство руководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок и контроля над ними [3, c.31].

Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховых компаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов за страхование жизни, страхование ответственности, больничное страхование и т.д. Ежегодно соответствующие государственные учреждения проверяют общее финансовое положение страховых компаний: достаточны ли финансовые резервы, чтобы страховая компания смогла выполнить свои обязательства по выплате страховых сумм. Проверяется также, куда вложены эти резервы. Обычно страховым компаниям предписывается вкладывать резервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигации и т.п. В акции, а они всегда подвержены колебаниям, в начале 90-х годов было вложено менее 3а процентов от общей суммы взносов, полученных от застрахованных. В то же время около 5 процентов было вложено в иные виды участия в предприятиях.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон «О защите личных данных». Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Банки и страховые компании, в отличие от мелких, не потребляют свою прибыль, а вкладывают ее в дальнейшее развитие предприятия, будучи заинтересованными в его постоянном росте. Кроме того, они не отказываются и от прибыли от побочных коммерческих дел. Это проявляется, например, во взаимном участии банков и страховых компаний в делах друг друга. Например, один из наиболее мощных в финансовом отношении немецких банков имеет 10 процентов акционерного капитала крупнейшего страхового концерна Европы (Allianz Holding), а последний, в свою очередь, имеет почти 20 процентов акционерного капитала этого банка; кроме того, Allianz Holding обладает значительной частью акционерных капиталов в 5 других банках (в каждом из которых имеет не более 25 процентов акционерного капитала) [5, c.152].

Страховые компании тесно сотрудничают с банками в силу высокой интенсивности денежного потока. Услуги страховых компаний и банков часто образуют единый комплекс. Например, в случае если частное лицо берет в банке заем, последний требует от него гарантии возвращения взятых денег.

Страхование собственности. Владелец автомобиля может застраховать риск кражи автомобиля, повреждения автомобиля вследствие пожара, природной катастрофы и т.п. Возможна страховка повреждений автомобиля вследствие собственной ошибки.

Страховка здания страхует ущерб, причиненный дому пожаром, грозой, дождем, ветром или нарушением целостности водопровода. Она может также распространяться на ущерб, причиненный наводнениями, землетрясениями и т.п.

Страховка восстановления дома по ценам дня обеспечивает восстановление дома с учетом растущих цен на материалы, рабочую силу и т.д. Страховка предметов домашнего хозяйства возмещает стоимость поврежденных или украденных предметов в квартире. Этот вид страховки имеют 80 процентов всех квартир в Германии. Страхование в сфере промышленности представлено в Германии следующими видами: страхованием ответственности в промышленности (экологической ответственности, ответственности за продукцию), последствий нарушения производства, краж (так называемого нарушенного доверия), а также страхованием кредитов. Среди имущественных видов страхования во Франции наиболее часто применяются следующие: страхование грузов, страхование судов (морское каско), страхование воздушных судов, страхование автомобилей, страхование экспортных кредитов, страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности, страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей, страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей, другие виды имущественного страхования. С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества [8].

Таким образом, изучение страхового рынка зарубежных стран, где страхование имеет более длинную историю и развито лучше, чем в Беларуси, позволит избежать ошибок и выбрать правильный путь развития страхового рынка и в нашей стране.

 

 

2. Основные направления совершенствования организации добровольного страхования имущества