Мировые тенденции в налично-денежном обращении

Существует две противоположных  точки зрения на необходимость использования  наличных денег.

Противники наличных денег обосновывают свою позицию следующим образом:

1. Высокие расходы на обработку  наличности.

2. В эпоху современных технологий  наличные деньги неактуальны.  Это сторонники безналичных платежей  подтверждают активно растущим  объемом использования пластиковых  карт и электронных платежных  систем.

Действительно, расходы на обработку  наличности достаточно велики и продолжают расти. Так, например, расходы Федеральной  резервной системы США на кассовые операции, составлявшие в 2009 г. 398 млн. дол., выросли в 2010 г. до 419 млн. дол.⁵ Достаточно велики и издержки производства новых банкнот - для замены выведенных из обращения или дополнительной эмиссии (см. рис. 5, источник тот же).

Рисунок 5. Расходы на производство, транспортировку и уничтожение наличности в США, млн.дол.

Как следует из графика (рис.5), в последние годы стоимость производства новых и замены старых наличных денег в среднем составляет порядка полумиллиарда долларов США в год. Объем производства долларов США в 2010 г. составил 8,5 млрд. банкнот на общую сумму 146,1 млрд. дол. Похожие цифры по объемам производства наличности приводит и Европейский центральный банк.⁶ Согласно его данным, в 2010 г. на печатных дворах стран зоны евро было произведено 7 млрд. банкнот на общую сумму 186 млрд. евро.

Теперь рассмотрим позицию сторонников  наличных денег:

Грэхем Левинсон (Graham Levinsohn) в выступлении на конференции ESTA 2010 в Валенсии отметил, что VISA и MasterCard «объявили войну» наличности в союзе с ЕРС, забыв о некоторых важных моментах. По его мнению, которое поддерживают, например, национальные банки Бельгии и Нидерландов, Европейская ассоциация финансового менеджмента и маркетинга (EFMA -The European Financial Management & Marketing Association, которая включает в себя европейские банки, страховые компании и другие финансовые институты), Национальный совет потребителей (NCC — National Consumer Council, Великобритания) и другие организации, при решении вопросов перехода к безналичным платежам нужны более тщательные исследования. А самое главное — учет мнения потребителей.⁷

По данным исследований, приведенным  в докладе Левинсона, слухи о  чрезмерной дороговизне банкнот  для экономики несколько преувеличены. Использование современных схем денежного обращения позволяет  существенно снизить расходы  на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет  приблизительно соответствовать стоимости использования дебетовых карт и электронного кошелька. Кроме того, центральные банки и государство должны думать о компенсации потери дохода от сеньоража в связи с выпуском денежных знаков, который составляет значительные суммы.

Весьма существенными являются и преимущества наличных денег:

• очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях;
• моментальное осуществление расчетов;
• отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре;
• легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет);
• возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства;
• анонимность использования.

Уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия об эффективности  создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной, по словам Жана-Клода Трише, Президента Европейского центрального банка, так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея авторов проекта (Европейского совета по платежам — EPC, European Payments Council) заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении некоторой доли наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area), являющейся частью SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. Проект осуществляется во временных рамках, рассчитанных до конца 2010 года (рис. 6).⁸

Рисунок 6. План реализации проекта SEPA

 Как видно из схемы, к  началу 2008 г. основные элементы  системы уже должны были начать  работать. Логика авторов (которых,  разумеется, активно поддерживают  ведущие мировые «карточные»  компании) достаточно известна. Еще  начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа.

В реальной же экономике потребление  наличности возрастает, несмотря на стремление его ограничить. Потребитель в  любом случае стремится получить привычный и удобный для него платежный инструмент. Довольно часто  это происходит в розничной торговле при получении сдачи («cash back») или через банкоматы.

Казалось бы, парадокс, но при увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в  ходе развития инфраструктуры электронных  платежей) произошло возрастание  спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. Для того, чтобы подделывать на высоком  уровне денежные знаки, необходима организация  высокотехнологичного и дорогостоящего производственного процесса, тогда  как для того, чтобы получить доступ к счетам и снятию наличных денег  с банковских карт, такие затраты  не нужны.

Для того, чтобы воспользоваться банковской картой с чипом и PIN-кодом, мошенники все чаще воруют личные данные ее держателя и его банковские реквизиты. Если ранее для использования чужой карты было достаточно подделать подпись, то теперь основной ущерб приносит незаконное использование карт по удаленному доступу для покупки товаров по телефону или заказа их по почте или Интернету.

Так, в Англии количество подобных преступлений увеличилось в 2010 г. на 24%, а ущерб составил 150 млн. фунтов. На втором месте стоит мошенничество  с подделкой пластиковых карт: его объемы выросли на 17% при нанесенном ущербе в 130 млн. фунтов. На 75 млн. фунтов наказали обладателей карт аферисты, совершающие преступления непосредственно  у банкоматов. Этот вид мошенничества  растет с катастрофической скоростью  — подобных преступлений стало больше на 81%. В последующие годы ситуация стала еще более сложной, причем во многих странах.

Не спасает и техническая  надежность систем электронных платежей. Не случайно на открытии 9-й Конференции по наличному денежному обращению в Риме 3 мая 2008 г. ее председатель Ричард Хейкок (Richard Haycock) подчеркнул: если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов. Мы должны обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь.

Также необходимо учитывать психологический  фактор: Несмотря на большие усилия и затраты по внедрению различных  проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число  населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70-80 раз.

Итак, наличные деньги остаются одним  из главных платежных средств. Каковы же основные направления и тенденции  развития современного наличного денежного  обращения?

Одной из главных тенденций является глобализация процессов денежного  обращения в Европе и в мире в целом. Прежде всего, имеется в  виду введение с 1 января 2006 г. в странах  ЭВС единой европейской валюты евро. Дата 1 мая 2008 г. была ознаменована вступлением  в Евросоюз еще 10 европейских государств, о чем уже на следующий день с удовлетворением отозвался  в своем выступлении на конференции  в Риме директор департамента банкнот  Европейского центрального банка Антти Хейнонен (Antti Heinonen). А совсем недавно перешла на наличные евро и Словения.

На протяжении уже ряда лет ведутся  обсуждения вокруг введения единой азиатской  валюты ACU (Asian Currency Unit), подобные мысли высказываются и специалистами ряда африканских стран, государств зоны Персидского залива.

Что касается давно уже ставших  мировой валютой долларов США, то, по оценкам Министерства финансов США, она наиболее востребована за рубежом. И эта тенденция сохраняется. В свою очередь, Европейский центральный  банк считает, что за пределами зоны евро находится в обороте лишь около 10% наличных евро.

Эту же тенденцию подтверждают слияния  и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских учреждений. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2010 г., по данным Федеральной резервной системы, сократилось с 12 до 8 тысяч. Аналогичная  тенденция просматривается в  странах Европы, в России.

Второй основной тенденцией является увеличение объемов и оборота

наличности в целом и в  отдельно взятых странах. Практически  во всех странах мира наличный денежный оборот постоянно растет.

Третьей основной тенденцией в мировом  наличном обращении является централизация  обработки наличности. Стремясь сократить  операционные расходы на обработку  наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и другие процессы, постоянно сокращая долю ручного  труда при расширении спектра  розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без  механизации и автоматизации  процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных  формах. Это — создание более  совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов определения подлинности денежных знаков, упаковочной техники и другой необходимой техники, в том числе применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем в свою очередь позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.

С рассмотренными тенденциями тесно  связано стремление к оптимизации  денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег  широкую статистику прихода/расхода  наличности по точкам обработки (отдельные  банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и  планировать денежные потоки. Это  можно делать как на различных  уровнях (банкомат/касса-отделение-банк) в отдельных коммерческих банках, так и в сложных системах в  целом (в центральных банках, крупных  инкассаторских компаниях CIT - Cash-In-Transit).

Следующей основной тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки  и уничтожения наличных денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разработали  и совершенствуют специальные схемы  наличного денежного оборота. С  целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими  банками других стран и собственными коммерческими банками выступила  Федеральная резервная система  США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink's, Securicor и др.) и специализированных компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.

И, наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении  является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Постоянное совершенствование технологий защиты идет по всем основным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6—7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков постоянно совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т. д. Характерными примерами таких изменений являются доллары США серии NexGen (следующего поколения) и российские рубли модификации 2008 г. с уникальным защитным признаком «скрытые радужные полосы». В настоящее время в России наиболее сложным комплексом защитных признаков обладает банкнота Банка России достоинством 5 000 руб., выпущенная в обращение в середине 2010 г. И работа в этом направлении продолжается.

Таким образом, основными тенденциями  в мировом наличном денежном

Обращении являются⁹

• глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;
• увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;
• аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег;
• автоматизация обработки наличности;
• централизация ее обработки;
• оптимизация денежных потоков;
• повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.