Проблемы функционирования платежной системы России

    К концу 2002 года группой российских и  украинских экономистов и программистов  была создана система RUpay. 
 

3.  Правовая база функционирования платежной системы в России.

     Для того чтобы платежная система  работала эффективно, она должна опираться  на правила, регулирующие права и  обязанности различных сторон, участвующих  в платежном процессе, как при  нормальных операционных условиях, так  и во время нарушений нормального  их течения. Это особенно важно в  условиях продолжающегося перехода от систем, работающих с бумажными  документами, к различным формам электронного перевода средств.

     Основным  и главным законодательным актом, регулирующим сферу расчетных отношений, является Гражданский кодекс. Кодекс закрепляет основные положения, связанные  с осуществлением безналичных расчетов, определяя взаимные права, обязанности  и ответственность участников расчетных  отношений. Ранее ни Гражданским  кодексом, ни иными законами эти  отношения прямо не регулировались. Нормативное закрепление получили следующие подходы:

     Во-первых: расчетные отношения регулируются Кодексом исходя из того, что они  относятся к кругу отношений, регулируемых только федеральными законами и иными нормативными актами. Учитывая важность стабильного и единообразного регулирования отношений данной сферы, ограничивается возможность  их регионального регулирования.

     В тех же целях ограничивается возможность  их регулирования подзаконными, в  том числе, ведомственными актами. Нормативное  регулирование в банковских правилах допускается лишь в случаях прямо предусмотренных законом в установленных рамках.

     Во-вторых: Кодекс исходит из необходимости  расширения сферы усмотрения сторон в определении прав и обязанностей участников расчета.

     В соответствии с пунктом 1 статьи 140 ГК платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

     С учетом особенности банков, являющихся, как правило, стороной более сильной  в экономическом отношении, Кодекс в ряде случаев ограничивает возможность  изменения закрепленных в нем  правил в сторону, ухудшающую положение  клиента.

     Кодекс  определил круг субъектов, расчеты  между которыми должны осуществляться в безналичном порядке, использует иные критерии, делая основной упор на то, по обязательствам какого рода осуществляются платежи.

     Кодекс (статья 861) устанавливает различный  правовой режим расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и расчетов между юридическими лицами. Расчеты юридических лиц должны осуществляться по общему правилу в  безналичном порядке. Правила, установленные  в пункте 3 ст. 861 ГК, предусматривают, что безналичные расчеты проводятся через банк, через иные кредитные  учреждения, в котором им открыт счет. Допускается возможность установления таких форм безналичных расчетов, которые могут быть осуществлены через банки независимо от наличия  в них соответствующего счета  лица, по инициативе которого или в  пользу которого осуществляются платежи.

     Кодекс (статья 862) предусматривает перечень наиболее часто используемых расчетов, тем самым, устраняя возможность  запрета или ограничения их использования  в иных нормативных актах. Установление иных форм расчетов отнесено к сфере  регулирования законом и банковскими  правилами. Кроме того, кодекс допускает  использование форм расчетов, применяемых в банковской практике в соответствии с обычаями делового оборота. Такая возможность должна способствовать развитию новых банковских технологий, оперативному заимствованию прогрессивных форм расчетов, складывающихся в зарубежной и международной банковской практике.

     К правовой базе регулирования платежной  системы России также относятся  Федеральные законы и нормативные акты Российской Федерации, основными из которых являются:

• закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” № 86-ФЗ от 27 июля 2002г.;
• закон “О банках и банковской деятельности” № 106-ФЗ от 21.07.2005г. с изменениями в ст. 30 от 19.03.2008г.;
• закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" № 103-ФЗ от 03.06.2009;
• закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" № 289-ФЗ от 28.11.2009г.;
• закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" №115-ФЗ от 07.08.2001г.
• "О внесении изменений в федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" №176-ФЗ от  23.07.2010г.;
• закон "О персональных данных" №152-ФЗ от 27.07.2006г.;
• закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О персональных данных" № 266-ФЗ от 25.11.2009г.;
• принятые в соответствии с ФЗ нормативные акты Банка России и банковские правила.

    На  данных нормативных актах базируется законопроект «о национальной платежной системе» и именно в эти документы и вносятся поправки, предусмотренные законопроектом «о внесении изменений в законодательство в связи с принятием закона о национальной платежной системе».

    Закон "О национальной платежной системе", который должен был быть внесен в  Госдуму к 1 апреля, поступит в парламент  лишь осенью. Детальной проработкой  проекта займется Главное государственно-правовое управление президента РФ, которое  скорректирует ряд определений, касающихся электронных денег, и  подготовит текст проекта к 1 сентября.

    Выработка правил проведения расчетных операций в формах установленных законодательством, определение форматов используемых расчетных документов, порядка их заполнения и способов осуществления расчетных операций возложена на Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Эти правила регулируют расчетные отношения, установленные между их участниками.

    Укрепление  законодательной и нормативной  базы банковской деятельности в середине 90-х гг. способствует обеспечению  соблюдения принципов организации  безналичных расчетов вообще и межбанковских  расчетов в частности. Так, принцип  срочности стал относиться не только ко времени оплаты покупателем счетов за товары и услуги, но и ко времени  выполнения банками услуг по проведению расчетных операций. А это значит, что регламентируются сроки всех стадий документооборота: срок оплаты расчетного документа, срок обработки  его банком, срок транспортировки  и срок зачисления средств на счет поставщика. Согласно ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» общий  срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней в пределах страны.

    Отдельные составляющие общего срока регламентируются законодательными и нормативными документами. Банк обязан перечислять со счета (или  зачислять на счет) клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ст. 849 ГК РФ или  ст. 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация выплачивает процент на сумму этих средств по ставке рефинансирования центрального банка.

    Банком  России введены в ноябре 1993 г. нормативные сроки экспедирования расчетных документов с учетом времени на их обработку, а также нормативно-справочные материалы по их применению. Впоследствии стали устанавливаться сроки телеграфных и электронных платежей.

    Сроки обработки расчетных документов, имущественная ответственность  сторон за нарушение договора, включая  ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, предусматриваются в договорах  между учреждениями Банка России и коммерческими банками, а также  между последними и их клиентами (ст. 30 Федерального закона «О банках и  банковской деятельности»).

    Эффективной организации в России контроля в  процессе расчетов, в частности его  компьютеризации, способствует введение идентификации всех участников безналичных  расчетов: кредитных организаций  – на основе присвоения им Банком России банковских идентификационных кодов (БИК); предприятий, организаций, физических лиц – на основе присвоения им органами Госналогслужбы РФ идентификационных  номеров налогоплательщиков (ИНН).

    Современная система организации межбанковских  расчетов в РФ регламентируется Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03 октября 2002 г., которое обязательно для всех участников расчетов:

• для клиентов кредитных организаций (филиалов), учреждений Банка России;
• для самих кредитных организаций (филиалов);
• для учреждений и подразделений расчетной сети Банка России.

    Настоящее положение разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса  РФ, Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»  и иными законодательными актами. Положение регулирует осуществление  безналичных расчетов, устанавливает  правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных  организаций, в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

    Отношения, возникающие в процессе осуществления  банковских операций, охватывают всю  область расчетных отношений. Законодательно правовое регулирование расчетных  отношений закреплено в большинстве  нормами гражданского, административного  и финансового права, и образуют банковское право.

    Источники банковского права принято разделять  на две группы:

• Международные источники (имеющие значительное влияние на формирование национального банковского законодательства);
• Внутренние источники банковского права (законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в целом, иные нормативные акты, уставы коммерческих банков, инструкции).

    Выработка правил проведения расчетных операций в формах установленных законодательством, определение форматов используемых расчетных документов, порядка их заполнения и способов осуществления  расчетных операций возложена на Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

    Кроме того, платежная система России регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемого между Банком России и его клиентами, кредитными организациями  и их клиентами. Указанные документы  служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной  системы России.

    Банк  России информирует мировое сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным  актам, а также о принимаемых  решениях в направлении технической  модификации платежной системы  России.

    Основные  проблемы правового регулирования  электронных платежных систем связаны  с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в  основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и  о документах в электронной форме.

    Как следствие, отсутствуют единые подходы  к определению ключевых понятий  и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое  содержание многих понятий можно  только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально  складывающихся прав и обязанностей сторон.

    Например, виртуальные денежные единицы, используемые в ЭПС, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными  бумагами, и электронными чеками, и  билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в  электронном виде, а также целым  рядом других понятий.

    В результате смешиваются разные по правовой природе явления: деньги, ценные бумаги, документы, платежные карты. Это  затрудняет квалификацию складывающихся отношений и выбор правовых норм для применения к ЭПС, поскольку  с точки зрения правового регулирования  это совершенно разные объекты. [5]