МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

ЮГОРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт  экономики и менеджмента

Кафедра «Финансов и банковского дела» 
 
 

Курсовая  работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Проблемы функционирования платежной системы России» 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

студент группы 4271

Сычёва  И.В.

Руководитель:    

доцент

Раздроков Е.Н.

                                           г. Ханты-Мансийск, 2010 г.                                                

 

Содержание

Введение

1. Теоретические основы функционирования платежных систем…………....1

1.  Сущность и структура платежной системы России……………………1

2.  Ретроспектива платежной системы в России…………………………..7
3. Правовая база функционирования платежной системы в России…...11
2. Современное состояние функционирования платежной системы в России………………………………………………………………………....18

2.1 Организация процесса функционирования платежной системы ……18

2.2 Характеристика уровня функционирования платежной системы …..22

3 Перспективы дальнейшего развития функционирования платежной системы в России………………………………………………………………...31

Заключение…………………………………………………………………...35

Список  использованной литературы…………………...…………………..38

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    При использовании бумажных и кредитных  денег всегда появляется потребность  в разработке особых правил их обращения  и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание  всеми участниками расчетов факта  совершения платежа и погашения  долга. Формируется особая система  передачи платежной информации - платежная  система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.

    В настоящее время глобальные платежные  системы основываются на широком  спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

    Актуальность  исследования платежной системы  России в сложившейся ситуации заключается  в назревшей необходимости обобщения  вопросов теории современной платежной  системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

    В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с  дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов  платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется  и целый ряд частных и общих  нерешенных проблем в обеспечении  платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

    Современное состояние отечественной платежной  системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается  конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения  национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных  расчетов населения незначителен.

    Таким образом, проблема создания единой электронной  платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности  и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

    Объектом  исследования являются институты современной  платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

    Предмет исследования представляют платежная  система России и перспективы  ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма  перевода денежных средств, адаптированного  к постоянным изменениям.

    Цель  данной работы - дать общее представление  о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных  платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

    В соответствии с поставленной целью  можно выделить следующие задачи работы:

    · отразить теоретические аспекты  платежной системы;

    · дать характеристику состояния платежной  системы России;

    · разработать эффективную электронную  платежную систему России на базе передового зарубежного опыта. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы функционирования платежных  систем

1. Сущность  и структура платежной системы России

     Основной  частью денежного оборота является безналичный денежный оборот, в котором  движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных  учреждениях и зачетов взаимных требований (клиринг). В развитых странах 80% совокупного платежного оборота  составляет безналичный денежный оборот и только 20% приходится на наличное денежное обращение, а в некоторых  странах даже 95 и 5%. В России это  соотношение в 2010 году было около отметки 75 и 25%.[1]

     Безналичные расчеты имеют большое значение в ускорении оборачиваемости  средств, уменьшении количества наличных денег, снижении издержек обращения.

     Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Поэтому  три четверти платежного оборота  приходится на расчеты по товарным операциям, то есть на платежи за отгруженные  товары, выполненные работы, оказанные  услуги. Остальная часть платежного оборота – это расчеты по нетоварным операциям, то есть расчеты с бюджетом, внебюджетными фондами, кредитными организациями, органами управления, судом, арбитражем и т.д. Платежная система  страны является жизненно важной составной  частью финансовой системы.

     Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также  набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между  физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих  у них ежедневно платежных  обязательств.

     Любая платежная система должна включать:

• участвующих в платежах юридических и физических лиц;
• общепринятые платежные документы;
• соответствующие процедуры исполнения платежей.

     Вне зависимости  от конкретной формы любая платежная  система должна включать в себя три  основных элемента или процесса:

• процесс авторизации и начало платежа, когда плательщик поручает обслуживающему банку перевести средства.
• процесс передачи и обмена платежными документами между банками участниками, который чаще всего называют клирингом.
• процесс расчета между банками-участниками, то есть банк плательщика должен компенсировать средства банку получателя, что делается либо на двусторонней основе или через счета, который банки открывают у третьей стороны. Как правило, роль третьей стороны выполняет ЦБ РФ.

     Отсутствие  любого из этих трех компонентов ведет  к нарушению платежной системы  и, в конечном счете, к платежному кризису.[2]

     Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций, а также через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

     

     Таким образом, платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных  и системно значимых сегментов:

• система расчетов Банка России;
• частная платежная система.

     Частная платежная система включает в  себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

• систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (“ЛОРО” и “НОСТРО”);
• системы расчетов через небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
• внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов);

     Каждая  система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими  системами расчета. [3]

    Согласно  Положению БР от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» различают следующие  формы безналичных расчетов:

• расчеты платежными поручениями;
• расчеты по аккредитиву;
• расчеты чеками;
• расчеты по инкассо.

    Платежным поручением является распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Расчеты платежными поручениями регламентируются статьями 863-866 ГК.

    Платежными  поручениями могут производиться:

    а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные  услуги;

    б) перечисления денежных средств в  бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

    в) перечисления денежных средств в  целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов  по ним;

    г) перечисления денежных средств в  других целях, предусмотренных законодательством  или договором.

    Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете  плательщика. Оплата платежных поручений  производится по мере поступления средств  в очередности, установленной законодательством.

    Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющий банк) произвести платежи.

    Банками могут открываться следующие  виды аккредитивов:

• покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные);
• отзывные или безотзывные (могут быть подтвержденными).

    При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет  за счет средств плательщика или  предоставленного ему кредита сумму  аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент  предоставляет исполняющему банку  право списания с ведущегося у  него корреспондентского счета в  пределах суммы аккредитива.

    Отзывным  является аккредитив, который может  быть изменен или отменен банком-эмитентом  на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств  и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после  отзыва аккредитива. Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив).