Потребительский кредит

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни.

     Кредитование  физических и юридических лиц  – ключевой род деятельности банков. С течением времени доля кредитов в активах банков только растет: на 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, в то время как  еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. Доля кредитов в ВВП страны также растет: в 2005 году кредиты занимали менее 23% ВВП, а уже к 1 января 2008 достигли 37,2%. Ожидается дальнейший быстрый рост рынка, увеличение его доли в активах банков и ВВП Российской Федерации (рис 1.)

Рисунок 1. Объем рынка кредитов по состоянию на 1 января соответствующего года (ЦБ РФ). Прогноз на 2009 год. 

В 2005 году рынок вырос на 91%, в 2006 – на 75%, в 2007 – на 58% ( рис. 2)

Рисунок 2. Снижение темпов роста рынка потребительского кредитования.

       При этом растут только кредиты в рублях, а число валютных займов сокращается. В связи с «охлаждением» рынка, снижаются и процентные ставки, а потребители чаще предпочитают стандартное оформление кредита, нежели экспресс-кредиты под залог приобретаемых товаров.

     По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов.     Потребительское кредитование  составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. В первом квартале 2009 г. задолженность физических лиц перед банками уменьшилась на 164 млрд. руб. (-3.8%), а с поправкой на курсовую динамику можно отметить, что чистые погашения розничных кредитов достигли 237 млрд. руб. (-5.5%). Одновременно с сокращением объема портфеля розничных кредитов продолжилась актуализация проблемы "плохих" долгов: объем просроченной задолженности физических лиц вырос за квартал на 37 млрд. руб. (23.6%), а ее доля в общем объеме кредитов увеличилась на 1 п.п. — с 3.6% на 01.01.2009 до 4.6% на 01.04.2009. (рис. 3)

Рисунок 3. Динамика кредитов физическим лицам, темпы роста, в %  

 
     На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.  
     В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.  
     Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк "Ренессанс Капитал" (28,7%).  
     Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.  
     По расчетам Discovery Research Group, произведенным на основе данных о беззалоговых кредитных портфелях банков, совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля Сбербанка - 15,3%, Русского Стандарта - 5,6%, ВТБ 24 - 3,7%  
     Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. По данным портала Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей. Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2009 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка "Русский стандарт" тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.); на третьем -- Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд руб.).  
     Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов.  
     В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2008 году суммарный портфель "пластиковых кредитов" (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2008 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка - "Русского Стандарта" до 36,5%. Долю рынка, потерянную "Русским Стандартом", захватили государственные банки и "дочки" иностранных банковских групп: "Ситибанк", "ВТБ24", "Альфа-Банк", отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, "Тинькофф" и Промсвязьбанк.  
      Как отмечают эксперты, с середины весны 2009 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени. 
 

    3.2 Перспективы развития потребительского кредита в современной России. 
 

     Получение кредита - ответственный шаг, требующий тщательного анализа всех предстоящих расходов. Банковские специалисты советуют обращать внимание на степень надежности банка и тщательно читать кредитный договор перед его подписанием.

      Сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования весьма неоднозначная. Прогнозы о развитии сектора потребительского кредитования в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, которое, уже началось, аналитики единодушно предсказывают спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. В таких условиях люди не захотят брать кредит.

     Тенденция ухудшения платежеспособности потенциальных заемщиков в связи со снижением уровня зарплат. Поскольку риски сейчас повышены, то и уровень требований банков достаточно высок. Они требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что первую очередь отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Если это будет третья или четвертая категория, то банкам придется создавать стопроцентные резервы. А так как это невыгодно для них и очень накладно, то им проще потерять, обанкротить клиента, т.е. забрать его активы. Поэтому представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов. 

      Второй  упомянутый фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. Он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция – максимальное снижение рисков – останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы. «Сейчас кредитные организации идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков, – подтверждает Павел Ильин. – В частности, ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли процентные ставки по кредитам. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитных организаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, то есть  направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора».

      В прогнозах о потребительском  кредитовании аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста. В краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемов потребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста. Оптимистические же оценки развития рынка связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода – достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.

      В 2010 году потребительское кредитование будет еще более востребовано у населения. Банки продолжат  программы краткосрочного кредитования и при первых признаках стабилизации будут пытаться расширить пул потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных сегодня ограничений в виде завышенных требований к клиентам. Основные игроки этого сегмента банковской деятельности будут стремиться сохранить лидирующее положение на рынке кредитования, и, безусловно, постараются использовать кризис в своих целях.

      Основная  борьба за заемщика между ними как  раз может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у  всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги,  чтобы привлечь клиентов. В условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека. Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например, авто простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.

      Общие объемы кредитования к уровню 2007 возрастут  и будут восстановлены в 2011 году. Двигателем роста станут неизменно высокие цены на энергоресурсы (в первую очередь на нефть), что положительным образом скажется на доходах и потребительских расходах граждан РФ.

     В виду того, чтобы объемы кредитования физических лиц по новой активно набирали обороты, надо несколько составляющих: восстановление платежеспособности населения и предприятий после уровня 2007 года и отчетливость недорогого долгосрочного ресурса , из которого они могли бы продавать серьезные объемы кредитов. До этого времени оба эти параметра далеки от желаемого уровня. Даже при сохранении позитивного тренда в экономике не грех ожидать восстановления докризисных объемов кредитования далеко не ранее 2011– 2012 гг.

     Пока кредитование населения, в отличие от кредитования бизнеса, снижается по сравнению с прошлым годом.

     В целом, совокупный кредитный портфель российской банковской системы в  настоящее время соответствует  уровню начала текущего года, может  возобновить рост в первом квартале 2010 года, а по итогам следующего года может вырасти на 15%.

      В прогнозный период потребительские расходы будут сильно ограничены снижением объемов потребительского кредитования. Основное снижение объемов кредитования будет приходиться на 2009-2010 годы с возобновлением умеренного роста в 2011-2012 годах. В целом в 2012 году, полагают в Минэкономразвития, в реальном выражении кредитование населения будет оставаться на 6% ниже, чем в 2008 году. Таким образом, несмотря на низкую склонность населения к сбережению, оборот розничной торговли в 2010 году увеличится не более чем на 1,5%. В последующие годы восстановление выдачи банковских кредитов населению, в том числе автокредитование и потребительское кредитование, а также увеличение доходов населения обеспечат рост розничного товарооборота на 3,4-3,8% в 2011-2012 годах. Структура товарооборота будет ориентирована на более дешевые продукты и товары и на сокращение приобретения товаров длительного пользования. В структуре расходов домашних хозяйств на платные услуги, большая часть расходов будет приходиться на оплату "обязательных" видов услуг, таких как жилищно-коммунальные, транспортные, услуги связи и отдельные виды бытовых услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В данной работе я как можно полно  отразила такой раздел кредитования, как потребительский кредит населения. Этот вид кредитования пришел в нашу страну из Запада, где он получил большое распространение.

     Кредит  — это предоставление банком или  кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  кредитным договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     Кредит  представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора  в заемный капитал заемщика.

    Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной экономической категории. Функции кредита: