Потребительский кредит

    Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

    1. Возвратность кредита. Данный  принцип выражает необходимость возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов своевременно, после того как завершается их использование заемщиком. Этот принцип находит свое практическое выражение в погашении ссуды путем перечисления необходимой суммы денежных средств со счета заемщика на средства кредитной организации предоставившей кредит (кредитора).

    2. Срочность кредита. Данный принцип  отражает необходимость возврата  заемных средств не в любое  приемлемое для заемщика время,  а в срок, который был определен кредитором и был зафиксирован в кредитном договоре, либо в заменяющем его документе.

    3. Платность кредита. Ссудный процент.  Данный принцип отражает необходимость  не только прямого и полного  возврата заемщиком кредитору  кредитных ресурсов, но и оплату  права на их использование. Экономическая сущность такой платы за кредит отражается в распределении полученной за счет использования заемных ресурсов прибыли между заемщиком и кредитором.

    4. Обеспеченность кредита. Данный  принцип отражает необходимость  обеспечения защиты имущественных интересов кредитной организации (кредитора), при возможном нарушении заемщиком обязательств, которые он принял на себя и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредитование под финансовые гарантии или кредитование под залог имущества.

    5. Дифференцированность кредитования  означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить  к вопросу о выдаче кредита  своим клиентам, претендующим на  его получение. Ссуда должна  предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация  кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками,  уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

    Выделяют  следующие виды кредита:

    1. Коммерческий кредит – кредит  предоставляется в товарной форме  продавцами товаров их покупателям  в виде отсрочки платежа за  проданные товары или оказанные  услуги.

    2. Банковский кредит – кредит  предоставляемый в виде денежных сумм коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, государству иностранным клиентам.

     3. Потребительский кредит – кредит  предоставляемый населению с  целью потребления.

    4. Ипотечный – кредит под залог  недвижимости.

    5. Межбанковский кредит – кредит  предоставляемый банками друг другу , например, с целью поддержания ликвидности.

    6. Государственный кредит – кредит  при котором либо государство  выступает заемщиком (тогда кредит  приобретает форму государственного  займа), либо государство выступает кредитором (банком, сектором).

    7. Международный кредит - это форма кредитования, рассматривается как совокупность кредитных отношений, которые функционируют на международном уровне, участниками которых являются межнациональные финансово-кредитные организации (например, ИБРР, МВФ и др.), а также правительства этих стран и отдельных юридических лиц.

      

    1.2  Классификация потребительского  кредита. 
 

    По  сути потребительский кредит – это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

    Кредит  на цели. Главной особенностью товарного  кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. . Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

    Кредит  на нужды. Кредит на неотложные нужды  замечателен в первую очередь  тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита  больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

    Субъектами  кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае – это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и  другие предприятия, а с другой стороны  – заемщики – люди.

    Погашается  потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

    Потребительский кредит существует в двух формах –  прямой потребительский кредит (без  посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

    Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

    Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков.

    По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые 

    – банком ;

    – торговыми организациями;

    – частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

    – учреждениями небанковского типа –  ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

    – потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

    По  срокам кредитования потребительские кредиты делят на

    – краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

    – среднесрочные – 1-5 лет;

    – долгосрочные – свыше 5 лет.

    По  обеспечению потребительские кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

    По  методу погашения различают

    – Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые  покупателем на срок 1-1,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

    – Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся  на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

    По  условиям предоставления различают  кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

    По  методу взимания процентов ссуды  классифицируют следующим образом:

    – ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

    – ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

    Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

    В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

    Основными формами потребительского кредита  являются:

    1. Покупка в рассрочку.

    2. Кредитные и расходные карточки.

    3. Автоматически возобновляемые ссуды.

    4. Персональные ссуды.

    Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

    При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

    1. Это очень удобная форма оплаты товаров и услуг;

    2. Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то  время, когда доходы еще не  поступили;

    3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течении более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

    4. Это позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму,  которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

    Кредитные и расходные карточки. Выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.