Потребительский кредит

    СОДЕРЖАНИЕ 

    ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ

    1.1 Сущность кредита, его виды, функции и принципы.

    1.2 Классификация потребительского  кредита.

    1.3 Законодательные основы потребительского кредитования

    ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

    2.1 Основные условия и порядок  выдачи потребительского кредита

    2.2 Оценка кредитоспособности клиентов

    ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОСИИ НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ

    3.1 Анализ кредитования в России

    3.2 Перспективы развития потребительского кредита в современной России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 

     Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредит. Существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо.

     Актуальность  темы курсовой работы определяется тем, что в настоящее время потребительский кредит позволяет достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

     Каждый  человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

     Из  сказанного выше, можно сделать вывод, что потребительский кредит – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

     Потребительский кредит - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

     На  современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка кредитования населения, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

     Вместе  с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

     Предметом данной работы является изучение особенностей организации потребительского кредитования лиц в России.

     Объектом  исследования является потребительский кредит.

     Цель  курсовой работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредита в современной России, выявить перспективы его развития.

     Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

• Изучить теоретические основы потребительского кредитования;
• Рассмотреть теоретические основы организации потребительского кредитования в России;
• Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.

 

     При выполнении работы использованы методы: сравнение, наблюдение, обобщение, анализ и др.

     При написании курсовой работы использовались учебники О.И.Лаврушина, Н.Н.Стародубовой, Г.Н.Белоглазовой. Информационной базой исследования являются данные официальных интернет-сайтов, таких, как http://www.cbr.ru , http://www.consultant.ru и т.д., стат.данные, внутренняя отчетность банка.

   Курсовая  работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В первой главе рассматривается теоретические основы потребительского кредитования в России. Здесь раскрывается понятие, сущность и функции, принципы.

   Во  второй главе изучаются основные условия и порядок выдачи кредита, а также рассматриваются способы изучения кредитоспособности населения.

   В третьей главе анализируются основные проблемы потребительского кредита в России и пути их решения, основные направления развития кредитования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ  
 

    1.1 Сущность кредита, его виды, функции и принципы. 

    В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. (Гражданский Кодекс РФ. Ст. 819)

    Таким образом, при кредите заимодавцем  выступает банк или кредитная  организация, а предметом займа  являются только деньги.

    Кредит  представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.

    Стадии  движения кредита как ссужаемой  стоимости разработаны академиком РАЕН О.И. Лаврушиным. В соответствии с методологией О.И. Лаврушина движение кредита можно описать формулой:

    Кр = Рк - > Пкз - > Ио... Вр... Вк - > Икс - > Впр, где

    Рк - размещение кредита (ссужаемых средств);

    Пкз - предоставление кредита заемщику;

    Икз - использование кредита заемщиком;

    Вр - высвобождение ресурсов из хозяйственного оборота заемщика;

    Вк - возврат кредита;

    Икс - получение кредитором ссуженных  средств;

    Впр - восстановление портфеля ресурсов кредитора.

    Эта формула дает комплексное представление  о всех стадиях движения кредита, начиная с выдачи и кончая возвратностью кредита и восстановлением ссудного портфеля банка-кредитора.

    Стадии  кредита представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования. (Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 306 с.)

    Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной  экономической категории.

    Функции кредита:

    1. Перераспределительная функция.  В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

    2. Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

    3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

    4. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

    Наиболее  активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый  элемент современных отношений  товарообмена.

    5. Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно- технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.