Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

     Размер  лимита: 9 700 000,0 рублей.

     Срок  кредитования: 12 месяцев.

     Процентная  ставка: 13,90%

     Поручительства : Жена и дочь.

     Дополнительные  условия:

     1) Страхование предмета залога  в страховой компании, согласованной с Банком, на сумму 100% от залоговой стоимости, на срок 15 месяцев.

     2) Ежеквартальное предоставление  в банк бухгалтерской отчетности.

     3) Обороты по счетам должны проводиться  исключительно в МДМ банке.  Объем ежемесячных поступлений на расчетный счет в МДМ Банке в размере выручки от финансово-хозяйственной деятельности Клиента, но не менее 1 000 000 руб.

     4) Уплата комиссии за организацию  кредитного процесса в размере  121 250 руб.             В результате на примере  заявки ИП Иванов Иван Иванович мы рассмотрели типовой процесс работы с заявкой Клиента, относящегося к малому бизнесу, обратившегося за ссудой в ОАО «МДМ банк». Был рассмотрен процесс финансового анализа, его основные принципы  и показатели , рассматриваемые в его процессе. Был описан ход взаимодействия с Клиентом и его бизнесом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Направления по совершенствованию  организации кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО  «МДМ банк» 

3.1 Основные тенденции совершенствования кредитования МСБ в России. 

     Как известно, любая система состоит  из элементов, и ключевыми элементами в кредитной системе являются объект кредитования, субъект кредитования и множество связующих элементов, важнейшими среди которых являются обеспечение кредита, сроки кредитования и плата за кредит.

     Прошедший 2010 год принёс и надежды, и разочарования. С одной стороны, крупные игроки восстанавливались после кризиса, пытаясь вернуться к докризисным уровням кредитования. Некоторым удалось даже превысить докризисные уровни.

     Особенно  радужным было настроение на рынке  весной уходящего года, когда Индекс кредитного благоприятствования показал быстрый рост (24%). Этот индекс рассчитывается Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП) и консалтинговой компанией Финист и отражает настроения банков, их готовность кредитовать малый бизнес. Основные черты такой готовности - открытость для клиентов (доступность информации о кредитовании), динамичность (изменения предложений для клиентов вслед за конкурентами), стремление к совершенствованию (улучшение качества сервиса, активное консультирование). Рассчитывается с начала 2010 года.

     На  волне ожиданий посткризисного восстановления экономики банки спешили раздать  дорогую ликвидность и застолбить себе долю на рынке.

     Однако  портфель нарастили далеко не все  банки, да и в отношении тех, кто  рапортовал о росте, высказывались  неоднозначные комментарии, ставящие под сомнение качество выдаваемых кредитов. Лидеры рынка уже не стесняются признавать, что объемы кредитования значительно упали - например, по оценкам Сбербанка, спрос на кредитные продукты составляет около 50 - 60% от докризисного уровня.

     Тем не менее, для рынка кредитования малого бизнеса год был положительным. Данные ЦБ РФ подтверждают сохранение слабой тенденции к расширению кредитования малого бизнеса - на 01.12.2010 совокупная задолженность субъектов малого и среднего предпринимательства перед банками составила 3,1 трлн рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 21% (рисунок 1). При этом просроченная задолженность впервые с начала года не выросла, а, наоборот, снизилась на 0,1%, составив 9,1% от портфеля.

     Помимо  количественных изменений, произошли  и некоторые качественные сдвиги на рынке, зафиксированные мониторингом "Индекс кредитного благоприятствования".

     Интегральный  индекс кредитного благоприятствования  является суммой частных индексов, отражающих изменение активности банков по отдельным направлениям работы с  малым бизнесом. В частности, рассчитывались индекс кредитной политики (отражает оценку банком рисков кредитования малого бизнеса, стоимость ресурсной базы банка), индекс маркетинговой активности (является индикатором специализации банка на кредитовании малого бизнеса) и индекс качества консультирования (является индикатором уровня организации и контроля продаж в банке).

     Во-первых, заметно улучшилось качество консультирования и продаж. Индекс качества консультирования показал рост на 40%, хотя к концу  года и несколько снизился по сравнению  с пиковыми значениями в мае 2010 года. Прежде всего, рост качества обслуживания проявился в повышении доступности информации о кредитах в режиме предварительных консультаций, выросла квалификация консультантов (верный показатель того, что снизилась текучка кадров, и малоквалифицированные кадры перестали замещать более дорогих квалифицированных специалистов).

     Во-вторых, весьма существенно банки смягчили кредитную политику, что отразилось в росте индекса кредитной  политики на 38%. Прежде всего, это проявилось в снижении ставок кредитования - в среднем по рынку за год ставка снизилась с 20,5% до 16,2%

     В-третьих, лидерами задано направление маркетинговой политики, хотя в 2010 году индекс маркетинговой активности вырос незначительно (всего на 19%). Основными чертами такой политики являются: развитие информационных ресурсов банка для малого бизнеса; регулярное проведение маркетинговых акций, направленных на привлечение малых предприятий; повышение открытости информации о кредитах; рост числа целевых программ кредитования, а также создание специальных партнерских программ банков.

     3.2 Пути совершенствования системы  кредитования малого и среднего  бизнеса в ОАО «МДМ банк» 

     В результате рассмотрения в предыдущей главе предоставляемых ОАО «МДМ банк» кредитных продуктов и  алгоритма рассмотрения заявки на примере ИП Иванова Ивана Ивановича мы получили общее представление о типовом процессе кредитования в этом банке.

     Главной особенностью работы «МДМ банка» с  МСБ является то, что за основу их системы взята система Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР). Эта система позволяет  банку работать с этими предприятиями, несмотря на бытующее мнение, что накладные  расходы по обработке каждого отдельного малого кредита слишком высоки и что даже в среднесрочной перспективе кредитору не удается окупить эти затраты.

     Применение  технологии  ЕБРР позволяет банку  выдавать малые кредиты с прибылью для себя, не повышая при этом стоимости заимствования и не перекладывая на плечи заемщика бремя излишних транзакционных издержек. Размер доходов от операций достаточен для покрытия расходов, если устанавливается адекватная процентная ставка, которая компенсирует административные издержки и риски, связанные с предоставлением финансирования.   Это значит, что, хотя справедливая процентная ставка значительно ниже ставок на рынке частных кредитов, она, тем не менее, выше ставок, которые обычно платят заемщики коммерческих банков.

     Предприятия микро- и малого бизнеса, как правило, имеют высокую доходность капитала и могут позволить себе платить достаточно высокие проценты, если размер кредита находится в разумных пределах.   Клиентам целевой группы, несомненно, выгоднее обращаться в кредитное учреждение, предлагающее кредиты по ставкам ниже, чем предлагают их конкуренты – частные кредиторы.   Более того, банки сами заинтересованы в неуклонном снижении издержек по кредитным операциям, согласованно и последовательно направляя усилия на повышение эффективности своих операций, обеспечивая, таким образом, их финансовую жизнеспособность.

     Самый лучший способ сократить накладные  расходы это наладить долгосрочные отношения с заемщиками. Это очень  просто объясняется. Тщательный кредитный  анализ, который необходим по каждому отдельному кредиту, отнимает много времени и, следовательно, является дорогостоящим, особенно, в случае первичных клиентов. Однако, если заемщик доволен услугами по первому кредиту, он скорее всего вновь обратится в банк за повторным кредитом, поскольку у малых предприятий постоянно возникает потребность в финансировании. Платежная история заемщика является хорошим показателем его дисциплины и своего рода рекомендацией к тому, чтобы предоставить ему новый кредит. 

       Долгосрочные кредитные отношения также снижают накладные расходы банка по кредитованию, так как размер повторных кредитов со временем растет ввиду расширения бизнеса заемщиков и в силу того, что банк обретает большую уверенность в том, что заемщики смогут и захотят выполнить свои обязательства по возврату кредита.

     В основе методики ЕБРР лежат следующие  принципы:

     - Цель кредитного анализа - в  первую очередь, определить платежеспособность  потенциального заемщика. Для этого  производится оценка фактического  денежного оборота бизнеса заемщика. Кредитный эксперт получает данные, необходимые для подробного анализа денежных потоков, выезжая непосредственно на место ведения бизнеса.

     - Чтобы получить реальную картину  бизнеса заявителя, кредитный  эксперт зачастую настаивает  на том, чтобы клиент предоставил данные управленческой бухгалтерии. Кредитные эксперты специально обучены работе с управленческой отчетностью, на основе которой они производят собственные расчеты объемов продаж, что позволяет им дать объективную оценку способности предприятия обслуживать кредит, за которым оно обращается.

     - Оценивая кредитоспособность клиента,  кредитный эксперт учитывает  особенности конкретного бизнеса.  В случае более крупных клиентов, анализируется не только баланс  и счет прибылей и убытков,  но также проводится анализ движения денежных средств и анализ чувствительности.   В случае кредитных заявок от небольших фирм, бизнес которых по большей части является неформализованным, как правило, проводится менее детальный финансовый анализ, и при принятии решения о кредитовании акцент смещается в сторону социальных аспектов таких, как состояние домашнего хозяйства и социальная среда предпринимателя. 

     - При том, что оценка залога  важна для определения обеспеченности  кредита, этот аспект анализа  имеет лишь второстепенное значение в принятии кредитного решения.

     - Изначально все кредитные решения  принимаются на кредитном комитете.   По мере наращивания объемов  кредитования, механизмы принятия  кредитных решений и контроля  совершенствуются и упрощаются.

     - Для стабильной работы крайне важно, чтобы уровень просроченной задолженности оставался низким. Помимо качественного кредитного анализа, одним из ключевых факторов, обеспечивающих хорошую платежную дисциплину заемщиков, является постоянный контроль за платежами со стороны кредитных экспертов, ответственных за конкретные кредиты.   Зарплата кредитных экспертов напрямую зависит от результатов их работы: размер их заработка – это функция производительности эксперта и качества его кредитного портфеля.

     - Обработка результатов кредитных решений, управление кредитным портфелем и формирование отчетов для среднего и высшего менеджмента осуществляется при поддержке мощного программного обеспечения, которое должно постоянно совершенствоваться.

     Рассмотрим  ОАО «МДМ банк». У него существует ряд кредитных продуктов, предназначенных для различных категорий предпринимателей и предприятий различной величины.

     С описанием этих кредитных продуктов  мы ознакомились во второй главе данной дипломной работы. 
 

     Таблица 11

     Характеристика  качества кредитной продукции конкурентов ОАО «МДМ банк»