Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

     И, наконец, в сфере розничной торговли исторически на долю малого бизнеса  приходится примерно 90% предприятий  и фирм, и, поэтому, учитывая роль потребления в современном развитии американской экономики, маловероятно, чтобы "в США начался экономический подъём, который обеспечит поддержку миллионам предприятий малого бизнеса, без того чтобы вначале потребители обрели уверенность и стали больше тратить".

     Именно  поэтому поддержка малого бизнеса  с самого начала стала важным приоритетом  деятельности администрации Обамы, которая сделала её составной  частью Плана американского возрождения  и реинвестиций.

     Такую поддержку следует считать антикризисной мерой чрезвычайного реагирования, которая предваряла усилия администрации по стимулированию малого бизнеса в обычном бюджетном процессе финансирования деятельности Управления по делам малого бизнеса, с которыми администрация выступила в конце февраля 2009 г. Антикризисная поддержка имеющая своей целью также повышение эффективности основных программ кредитования, осуществляемая Управлением по делам малого бизнеса, была определена в размере 730 млн. долл., основная часть которых в сумме 630 млн. долл. была выделена на гарантию займов, выдаваемых частными коммерческими банками.

     При этом из общей гарантийной суммы 375 млн. предназначается для возмещений, субсидий и реструктуризации главной  программы гарантии займов, осуществляемой Управлением по делам малого бизнеса - базовой программы гарантированных займов 7 (a) [Basic 7 (а) Loan Guaranty].

       Эта программа позволяет фирмам и предприятиям малого бизнеса получать займы частных коммерческих банков для решения широкого спектра деловых задач: в качестве средств для оборотного капитала, для приобретения машин, оборудования, земли, зданий, для аренды имущества и реструктуризации долгов. Займы по программе предоставляются на 10 лет для использования в виде оборотного капитала и на 25 лет для приобретения основного капитала. Управление по делам малого бизнеса имеет набор вариантов с целью приспособления получаемых займов к многовариантным нуждам предпринимателей.

       Согласно положениям Плана американского  возрождения и реинвестиций в  отношении малого бизнеса, размер  гарантии был увеличен с 75 - 80% до 90% применительно к займам для оборотного и основного капитала. При этом максимальный абсолютный размер гарантии установлен на уровне 1,5 млн. долл., и таким образом максимальный размер займа, который может получить малая фирма, составляет 1,7 млн. долл., что несколько меньше максимального размера большей части займов, гарантируемых Управлением по делам малого бизнеса, и составляющего 2 млн. долл.

     Повышение размера гарантий, по замыслу, должно способствовать тому, чтобы частные коммерческие банки более охотно шли на то, чтобы выдавать кредиты и займы фирмам малого бизнеса.

     Ещё 255 млн. долл. было выделено для финансирования новой программы стабилизации малого бизнеса, созданной в соответствии с Планом американского возрождения  и реинвестиций. По этой программе гарантируются беспроцентные так называемые микрозаймы в размере до 35 тыс. долл., которые позволят фирмам малого бизнеса осуществлять платежи по уже взятым займам на протяжении шести месяцев.

     Эти займы предоставляются на исключительно льготных условиях: они должны быть погашены в течение пяти лет (отсчёт начинается спустя год после получения этого займа), не имеют комиссионных сборов и могут использовать в качестве дополнительного права заёмщика удерживать имущество до уплаты долга.

     Эта программа является формой государственной  поддержки тех компаний малого бизнеса, которые в ходе нынешнего кризиса  оказались особенно обременёнными  долговыми обязательствами и  по этой причине, по сути, оказались  на грани банкротства.

     Поскольку в настоящее время Управление по делам малого бизнеса не выдает займы и кредиты напрямую фирмам и предприятиям в этой сфере, то планом предусмотрено выделить 6 млн. долл. в качестве прямых займов малому бизнесу.

     В качестве "технического обеспечения" гарантии займов по плану выделено 69 млн. долл., которые должны пойти на приобретение информационных систем, а также маркетинг, техническое содействие и управление новой стабилизационной программой поддержки малого бизнеса.

     Ещё 25 млн. долл. было выделено в качестве административных расходов, в том числе 10 млн. на деятельность отдела главного ревизора Управления по делам малого бизнеса, необходимых для контроля над расходуемыми средствами.

     В настоящее время, антикоррупционная составляющая программ государственной поддержки практически всех сфер экономки, в том числе и малого бизнеса, стала важнейшим направлением повышения эффективности государственных расходов и деятельности соответствующих органов федерального правительства США, ибо злоупотребления, мошеннические схемы и элементарное разворовывание средств федерального бюджета превратились в устоявшуюся норму деятельности большинства министерств и ведомств.

     В соответствии с Планом американского  возрождения и реинвестиций на Главное  контрольно-финансовое управление (ГКФУ) Конгресса США была законодательно возложена задача ревизорских и аудиторских проверок расходования средств по линии Управления по делам малого бизнеса и "анализ того, в какой степени управление оказалось способным повысить ликвидность на вторичном рынке гарантируемых им займов".

     Помимо  прямой финансовой поддержки План американского  возрождения и реинвестиций содержит также ряд положений и льгот, значительно облегчивших деятельность фирм и предприятий малого бизнеса  в кризисных условиях. Во-первых, вплоть до 30 сентября 2010 г. были практически аннулированы комиссионные сборы по программам гарантированных займов 7(a) и предоставления займов CDC/504, известной как программа поддержки малого бизнеса некоммерческими корпорациями, занимающимися сертификацией развивающихся компаний в этой сфере и действующими в интересах экономического развития американских общин.

     В настоящее время в США насчитывается  около 270 таких корпораций, содействующих  развитию небольших городков и поселений. По замыслу, снижение комиссионных сборов уменьшит стоимость заимствований, что позволит увеличить спрос на займы, получение которых гарантируется Управлением по делам малого бизнеса.

     Во-вторых, для инвестиционных компаний малого бизнеса были увеличены размер капитала и величина кредита, получаемого  под него: если прежде малые инвестиционные компании могли получать кредиты  на свой капитал стоимостью от 15 до 75 млн. долл., то по новому законодательству размер капитала был увеличен до 150 млн., а возможный размер кредитов - до 300% величины капитала менее 150 млн. долл., однако при этом величина кредита не должна превышать 150 млн. долл. Это положение является бессрочным.

     Помимо  этого, малые инвестиционные компании должны инвестировать не менее 50% своего венчурного капитала в депрессивные и слаборазвитые в экономическом отношении районы и не менее 25% обычных инвестиций - в компании с нетто-финансовыми активами, не превышающими 6 млн. долл. и средним нетто-доходом за предыдущие два года в размере 2 млн. долл. В целом эта часть антикризисной поддержки рассчитана на помощь быстро развивающимся фирмам и компаниям малого бизнеса, преимущественно инновационным, на повышение их удельного веса в структуре американского малого бизнеса.

     В-третьих, по новому законодательству малым фирмам разрешено использовать займы, получаемые в рамках программы CDC/500, для рефинансирования ранее взятых займов в том случае, если сумма рефинансирования меньше половины ранее взятого займа; прежде американское законодательство запрещало использовать займы по программе CDC/500 для рефинансирования других займов. Помимо этого, новое законодательство смягчило стандарт создания рабочих мест в расчёте на величину взятого займа - если раньше на 1 млн. долл. займа CDC/500 от малых фирм и компаний требовалось создания не менее 20 рабочих мест, то по новому закону этот уровень был понижен до 15 рабочих мест.

     В-четвёртых, в законе прописаны меры по стимулированию развития вторичного рынка займов, гарантированных Управлением по делам малого бизнеса. Речь идёт о секьюритизации займов, гарантированных управлением, или их части специальными дилерскими конторами или фирмами, которых сейчас в США насчитывается примерно 10 единиц. Этот сегмент рынка в целом пока слабо развит, поскольку операции на нём считаются мало прибыльными или слишком рискованными, чтобы заниматься ими на систематической основе.

     Программа носит пока экспериментальный характер, поскольку рассчитана до конца 2011 фин. г., но в США надеются, что вторичный рынок гарантированных займов для малого бизнеса по линии Управления по делам малого бизнеса станет важным источником дополнительного финансирования в ходе нынешнего кризиса.

     В целом, по оценке Комитета по делам  малого бизнеса Палаты представителей Конгресса США, возможно завышенной и излишне оптимистичной, малый бизнес в ближайшие два года, согласно Плану американского возрождения и инвестиций, получит дополнительные кредиты и инвестиции на сумму 21 млрд. долл., что позволит ему создать 634 тыс. новых рабочих мест.

     Евросоюз  также обеспокоен влиянием мирового финансового кризиса на предпринимателей стран-участниц, так как около 23 млн. предприйтий малого и среднего бизнеса (МСБ) являются основой социально-экономической модели ЕС.

     Они обеспечивают 70% занятости в частном  секторе и 53% производства добавленной  стоимости. С 1 января 2005 г. в ЕС действуют  следующие критерии МСБ: средние предприятия: численность занятых от 50 до 249 человек; ежегодные обороты — до 50 млн. евро и балансы предприятий — до 43 млн. евро; малые предприятия: 10-49 занятых, обороты и балансы — до 10 млн. евро; микропредприятия: менее 10 занятых, обороты и балансы — до 2 млн. евро

     В докладе Европейской комиссии о  положении европейских предприятий  в 2009 г. приводятся данные об их распределении по различным категориям в соответствии с их размерами .

Таблица 1. Распределение предприятий по различным категориям (данные за 2008 г.) 

     В 2002—2008 гг. численность МСБ в ЕС возросла на 13% (или почти на 2,6 млн.), тогда как крупных предприятий — всего на 5%. В 2009 г. из-за последствий кризиса рост МСБ замедлился на 5,5%, а 28% МСБ зоны евро испытали снижение спроса на их продукцию и услуги. Эксперты ЕК отмечают, что и в ближайшие годы МСБ будут испытывать трудности из-за слабого спроса. Признавая значимую роль МСБ в подъеме европейской экономики и особенно в обеспечении занятости населения органы ЕС при разработке антикризисной политики уделили ей особое внимание.

     Поддержке МСБ, в наибольшей степени страдающих от сжатия банковских кредитов, уделялось особое внимание и в разрабатываемых на уровне ЕС и отдельных стран-членов антикризисных планах. Принятый в декабре 2008 г. план спасения французской экономики предусматривал выделение на поддержку МСБ 22 млрд. евро и на поддержку занятости на микропредприятиях — 700 млн. евро.

     В Германии второй план спасения экономики  от 3 ноября 2008 г. предусматривал предоставление МСБ кредитов, гарантированных Kreditanstalt fur Wiederaufbau (KfW).

     В Великобритании 31 января 2009 г. было принято решение о предоставлении государственных гарантий кредитам МСБ на общую сумму в 22 млрд. ф. ст. В стране действует правительственная программа Small Firms Loon Guarantee Scheme, главная цель которой — заинтересовать коммерческие банки в кредитовании МСБ. В  соответствии с этой программой правительство Великобритании гарантирует до 75% непогашаемых кредитов. Процентная ставка при такой гарантии составляет 2%. Гарантии правительства по этой программе охватывают 70—80% кредитов, выдаваемых коммерческими банками малому бизнесу. На покрытие гарантий из государственного бюджета страны ежегодно выделяется около 50 млн. ф. ст.

     В Италии значительное место в системе  господдержки малых предприятий  занимает целевое субсидирование и льготное кредитование. На эти направления расходуется ежегодно около 300 млн. евро. Для реализации новых проектов кредиты выдаются на срок до 15 лет, а в случаях модернизации или расширения действующих фирм — до 10 лет. Процентная ставка с учетом размера кредита составляет 35—60% от рыночной процентной ставки.

     Одной из важнейших задач органы ЕС считают  разработку единых принципов, подходов и мер политики стран-членов в  отношении МСБ. Основные направления такой политики были сформулированы Европейской комиссией (ЕК) в ноябре 2005 г. Они касались следующих областей:

     — Развитие предпринимательского духа и  компетенций, что предполагает снижение издержек рисков, связанных с созданием  и функционированием МСБ, устранение негативных эффектов банкротства, поддержку успешных преобразований. Особое внимание должно уделяться расширению компетенций предпринимателей и поддержке таких категорий предпринимателей, как женщины, молодежь, пожилые люди, представители национальных меньшинств.