Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

• Физическое лицо

• Индивидуальный предприниматель
• Зарегистрированное в любой организационно-правовой форме юридическое лицо

• продукт является нецелевым

• на пополнение оборотных средств;
• на инвестиции в развитие бизнеса;
• на рефинансирование ссудной задолженности по кредитам, ранее выданным Клиенту Банком или другой кредитной организацией.

• Кредит – единовременное перечисление всей ссуды на счет Заемщика в Банке

• Кредит - единовременное перечисление всей ссуды на счет Заемщика в Банке.
• Кредитная линия с лимитом выдачи – устанавливается временной период (не более 3 месяцев с даты заключения договора) или точный график (не более 3 месяцев с даты заключения договора) предоставления ссуды счет Заемщика в Банке.
• Гарантия

• Аннуитетные ежемесячные платежи, первый платеж может быть льготным (только проценты)

• Аннуитетные ежемесячные платежи.
• Индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза финансовых потоков Заемщика).

• Личное поручительство физического лица – владельца бизнеса с предоставлением согласия супруга(и)¹;
• Поручительство других собственников бизнеса с согласием супруг(ов);
• Поручительство юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, входящих в группу Клиента;
• Залог корпоративного или личного имущества.

• влияет на принятие управленческих решений в бизнесе,
• является супругом(ой) Заемщика,
• является супругом(ой) Залогодателя.

• Наличие текущего счета в Банке обязательно.

• Наличие расчетного счета в Банке обязательно.
• Необходимость поддержания оборотов по расчетному счету устанавливается решением МККТКП, но не является обязательным условием для предоставления кредитного продукта.

• на пополнение оборотных средств;
• на инвестиции в развитие бизнеса
• на рефинансирование ссудной задолженности по кредитам, ранее выданным Клиенту Банком или другой кредитной организацией.

до 84 месяцев  – при кредитовании на инвестиции в развитие бизнеса (рефинансирование кредитов, ранее выданных не на цели пополнения оборотных средств)

• Кредит - разовое перечисление всей ссуды на расчетный / текущий валютный счет Заемщика в Банке.
• Кредитная линия с лимитом выдачи – устанавливается временной период (не более 6 месяцев с даты заключения договора) или точный график (не более 6 месяцев с даты заключения договора) предоставления ссуды на расчетный / текущий счет Заемщика в Банке.
• Гарантия^*
• Аккредитив^*

• Аннуитетные платежи.
• Индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза финансовых потоков Заемщика). Возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга:
• не более 3-х мес. при сроке кредита до 24 мес. включительно;
• не более 6-ти мес. при сроке кредита свыше 24 мес.
• Погашение основного долга в конце срока возможно при сроке кредита до 18 мес. включительно и соотношении платежа к выручке не более 30%. При этом проценты за пользованием кредитными средствами выплачиваются ежемесячно.

• Личное поручительство физического лица – владельца бизнеса с предоставлением согласия супруга (супруги);
• Поручительство юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, входящих в группу Клиента;
• Поручительство других собственников бизнеса с согласием супруг;
• Залог корпоративного или личного имущества с учетом п. 3 настоящей Карточки продукта.

• Наличие расчетного счета в Банке обязательно.
• Требуется проведение оборотов по р/сч Клиента в следующем объеме:

1. если у Клиента нет действующих кредитов в других банках, в размере меньшей из сумм:

• в размере выручки от реализации, проходящей по счетам Клиента (при этом допускается установление индивидуального графика проведения оборотов в абсолютных величинах исходя из исторических данных);
• фактический размер ссудной задолженности Клиента.

2. если у Клиента есть действующие кредитные обязательства в других банках, в размере меньшей из сумм:

• в размере доли оборота по счетам Клиента пропорционально доле кредитных обязательств Клиента перед Банком в совокупном объеме кредитных обязательств Клиента перед кредитными организациями;
• фактический размер ссудной задолженности.

• фиксируется абсолютная величина установленных к проведению оборотов в Банке;
• устанавливается срок, в течение которого оборот должен быть проведен (1-ый контрольный срок – 1-ое число 3-го месяца, включая месяц выдачи кредитного продукта, в дальнейшем – ежемесячный контроль).

• Физическое лицо

• Индивидуальный предприниматель
• Зарегистрированное в любой организационно-правовой форме юридическое лицо

• От 300 000 до 3 000 000 рублей включительно (или эквивалент в долларах США/евро по курсу Банка России на дату установления лимита кредитования)

• От 300 000 до 60 000 000 рублей включительно (или эквивалент в долларах США/евро по курсу Банка России на дату установления лимита кредитования)

• продукт является нецелевым

• на пополнение оборотных средств;
• на инвестиции в развитие бизнеса
• на рефинансирование ссудной задолженности по кредитам, ранее выданным Клиенту Банком или другой кредитной организацией.

• предоставление займов третьим лицам;
• приобретение и (или) погашение эмиссионных бумаг, за исключением векселей Банка;
• осуществление вложений в уставной капитал других юридических лиц.

• Кредит – единовременное перечисление всей ссуды на счет Заемщика в Банке

• Аннуитетные ежемесячные платежи, первый платеж может быть льготным (только проценты)

• Аннуитетные ежемесячные платежи, первый платеж может быть льготным (оплачиваются только проценты);
• Ежемесячная уплата процентов и индивидуальный график погашения основного долга (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза финансовых потоков Заемщика).

• не более 3-х мес. при сроке кредита до 24 мес. включительно;
• не более 6-ти мес. при сроке кредита свыше 24 мес.

• отношение ожидаемого свободного cash-flow (денежный поток за вычетом не кредитных расходов) в каждом месяце кредитования к сумме кредитных обязательств с учетом рассматриваемого лимита (основной долг и проценты) в этом месяце (коэффициент покрытия - DSCR) должно быть не менее 1,20;
• значение ежемесячной арендной платы не должно превышать среднерыночной ставки по аналогичному объекту недвижимости для данного региона;
• в случае наличия у Клиента зарегистрированных органом осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним договоров аренды на закладываемый объект недвижимости, то при построении Cash-flow необходимо учитывать арендную ставку, указанную в этом договоре.

При планировании ожидаемого денежного потока:

• рост доходов на единицу площади в период кредитования 0% в год;
• рост расходов в период кредитования не должен быть меньше официального прогноза инфляции. Не индексируются на процент инфляции только налоговые платежи.

Индексацию  расходов необходимо производить путем  ежемесячного увеличения расходов на следующий  процент:

• Если в качестве Заемщика выступает физическое лицо – владелец бизнеса, обязательное наличие согласия супруга (супруги);
• Если в качестве Заемщика выступает физическое лицо – владелец бизнеса, обязательное наличие поручительства юридического лица, собственником которого является Заемщик;
• Обязательное наличие поручительства Залогодателя (если Залогодатель и Заемщик разные лица) в размере залоговой стоимости закладываемого объекта недвижимости с нотариально оформленным согласием супруга (супруги) либо включение супруга (супруги) в субъекты сделки в качестве со-залогодателя;
• Поручительство всех собственников бизнеса с согласием супруга (супруги);
• Залог объекта(ов) доходной недвижимости, удовлетворяющего указанным в п.6 требованиям, доходы от которого(ых) учитывались при составлении Cash-Flow.

• Наличие текущего счета в Банке обязательно.

• Наличие расчетного счета в Банке обязательно.

• Необходимость поддержания оборотов по расчетному счету устанавливается решением уполномоченного органа/лица, но не является обязательным условием для предоставления кредитного продукта.

Для сумм кредита  от 3 000 000 рублей:

• Требуется проведение оборотов по р/сч Клиента:

3. если у Клиента нет действующих кредитов в других банках или есть, но их погашение осуществляется из источников, не связанных с закладываемым объектом недвижимости, - в объеме денежного потока, генерируемого закладываемым объектом недвижимости и подтвержденного договором аренды.

4. если у Клиента есть действующие кредитные обязательства в других банках и их источник погашения осуществляется из доходов, генерируемых закладываемым имуществом, - в размере доли арендной платы пропорционально доле кредитных обязательств Клиента перед Банком в совокупном объеме кредитных обязательств Клиента перед кредитными организациями;

В решении уполномоченного  органа в обязательном порядке:

• фиксируется абсолютная величина или индивидуальный график установленных к проведению оборотов в Банке;
• устанавливается срок, в течение которого оборот должен быть проведен (1-ый контрольный срок – 1-ое число 3-го месяца, включая месяц выдачи кредитного продукта, в дальнейшем – ежемесячный контроль);

За невыполнение условия о поддержании оборотов взимается штраф в размере 0,5% годовых от суммы текущей задолженности по кредиту за месяц, в котором условие не выполнено.