Совершенствование организации потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит»

 

 

 

Таблица3.1 -Структура кредитного портфеля по видам выданных потребительских кредитов физическим лицам

Виды кредитных продуктов	По состоянию на
	01.01.2011 г.		01.01.2012 г.		01.01.2013 г.
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Целевые кредиты, в т.ч.:	15 038	53	24 617	61	38 419	63
Кредит на отдых «Вояж»	3 674	13	5 784	14	8 475	14
Кредит на бытовую технику	6 785	24	9 845	24	15 687	26
Кредит на мебель и товары для дома	4 234	15	6 354	16	10 872	18
Интернет кредитование	-	0	987	2	1 342	2
Кредит на мобильный телефон	345	1	1 647	4	2 043	3
Кредитные карты, в т.ч.:	5 107	18	8 071	20	13 416	22
Прозрачная кредитная карта	-	0	2 456	6	6 857	11
Кредитная карта – Экспресс	3 214	11	2 932	7	3 291	5
Транспортная кредитная карта	1 234	4	1 447	4	1 546	3
Кредитная карта «кукуруза»	659	2	1 236	3	1 722	3
Нецелевые кредиты, в т.ч.:	3 972	14	4 036	10	5 488	9
Кредит наличными	2 387	8	2 453	6	4 589	8
Кредит «легкие деньги»	1 585	6	1 583	4	899	1
Автокредитование	4 256	15	3 632	9	3 659	6
Итого:	28 374	100	40 355	100	60 983	100

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1 – Структура кредитного портфеля по видам выданных кредитных продуктов физическим лицам, %

2) Анализ кредитного портфеля по количеству заключенных кредитных договоров, смотрите рис. 3.2. показал, что по количеству заключенных кредитных договоров преобладают, также как и по сумме, целевые кредиты. Данная ситуация говорит о том, что видов нецелевых кредитов больше всего, следовательно данный вид кредитного продукта способен удовлетворить большее количество заемщиков.

Рисунок 3.2 - Структура кредитного портфеля по количеству заключенных кредитных договоров, в %

3) Анализ динамики выдачи потребительских кредитов физическим лицам за три года, смотрите рис. 3.3, показал, что сумма выданных кредитов постепенно нарастает, так кредитный портфель с 2010г. вырос на 53% в 2012г. (с 28 374 млн. руб. в 2010г. до 60 983 млн. руб. в 2012г.).

Рисунок 3.3 - Динамика выданных потребительских кредитовфизическим лицам, млн. руб.

2. За количественным анализом следует анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя и его тип обладают различным риском для определенных экономических условий, следовательно, и виды кредита в зависимости от объемов и целей кредитования оцениваются по-разному, что и должно учитываться при изучении кредитного портфеля банка.

1) Анализ кредитного портфеля по просроченной задолженности, смотрите рисунок 4, показал, что просроченная задолженность составляет примерно 30 % от общего объема кредитного портфеля во все периоды. Но по состоянию на 01.01.2013г. в сравнении с 2010 годом просроченная задолженность выросла на 4%. Это конечно же связано с большей долей выдачи целевых кредитов.

 

Рисунок 3.4 - Динамика текущей и просроченной задолженности, %

2) Одним из основных моментом при анализе кредитного портфеля КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является анализ потребительских ссуд по категориям качества выдаваемым заемщикам физическим лицам, смотрите рисунок 3.5. Из данного рисунка видно, что в целом качество кредитного портфеля хорошее, т.к. преобладают суды со второй категорией качества, где по состоянию на эти отчетные даты допускалась просрочка до 30 календарных дней. 

Рисунок3.5 - Структура кредитного портфеля по категориям качества

потребительских ссуд, в %

 

Как видно из рисунка 3.5 нет ссуд I категории качества. Это связано с тем, что I категория может присваиваться только заемщикам юридическим лицам, после проведения полного финансового анализа и оценке бизнеса данного заемщика в целом, РВПС по данным заемщикам рассчитывается индивидуально, их ссуды не входят в ПОС (портфели однородных ссуд), а II присваивается сразу всем ссудам выданным физическим лицам, т. к. данные ссуды после выдачи сразу попадают в ПОС определенного кредитного продукта и при наступлении случаев предусмотренных 254-П переходят из одного ПОС в другой при изменении количества просроченных дней. 

Анализ кредитного портфеля основывался на основе данных формы          № 115 «Расчет РВПС», формы № 133 «Аналитические данные о состоянии кредитного портфеля», формы № 116 «Сведения о движении РВПС», формы           № 102 «Отчет о прибылях и убытках», формы № 101 «оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета».

 

3.2Направления совершенствования потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

 

Кредитная деятельность любого коммерческого банка, в т.ч. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)связана с инициированием создания новых продуктов и в этом смысле она носит интеллектуальный характер. В процессе разработки кредитных продуктов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)всегда решает две основных задачи: максимальное удовлетворение потребностей клиентов и максимальное увеличение прибыли.

Так, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО):

- Предлагает  дистанционное обслуживание в  рамках систем «Интернет-Банк»  и «Мобильный Банк». В середине 2010 года для расширения возможностей  по обслуживанию клиентов была  внедрена система «Телефонный  Банк». Данная система предоставляет  клиенту возможности информационного  доступа к текущим счетам и  банковским картам, а также блокировки  и разблокировки карт посредством  как мобильного, так и стационарного  телефона.

- Проводит  активную рекламную компания.

- Увеличивает  рабочий день для обслуживания  своих клиентов до 12 часов в  день.

- Увеличивает  не только филиальную сеть, которая насчитывает 130 отделений, но и увеличивает точки продаж, которых уже 22 422 пункта по всей России по состоянию на 31 марта 2013 г.

Исходным принципом разработки кредитных продуктов для КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)стал клиентоориентированный подход, который предполагает изменение  характера взаимоотношений банка с клиентами, при котором сотрудники банка должны «знать своих клиентов» и выступать финансовыми консультантами клиенту, предложить ему выбор, помочь советом, какой из кредитных продуктов наиболее оптимален в конкретном случае.

С каждым клиентом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)старается установить долгосрочные партнерские отношения. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Кроме качественного улучшения предлагаемых банком продуктов, необходимо постоянно улучшать также и обслуживание самих клиентов. Для этого необходимо увеличить количество банковских киосков самообслуживания (БКС) по городам, которые будут работать не только на выдачу наличных денежных средств, но и на прием кредитных средств для погашения потребительских кредитов всех видов, так, например, по г. Кемерово установлено 14 банкоматов и всего 1 БКС.

Установка дополнительных БКС даст банку следующие преимущества:

1) Развитие  розничной инфраструктуры банка  в местах, где открытие филиалов, отделений, дополнительных офисов  и т.д. по различным причинам (экономическим, политическим и др.) представляется  нецелесообразным.

2) Экономия  на организации дополнительных  офисов и кассовых мест.

3) Сохранение (удержание) и развитие (наращивание) карточного портфеля банка (как  корпоративных, так и частных  клиентов).

4) При  успешном размещении БКС –  прибыль (от основных типов комиссионных  доходов) и возможность получения  дополнительных комиссионных доходов  посредством предоставления расширенного  спектра  платных услуг.

5) Обеспечение статуса «высокотехнологичного» банка.

6) Значительное  упрощение продвижения новых  банковских продуктов (как отдельными  информационно-рекламными заставками  и сообщениями, так и адресными  предложениями), а также одновременное  сокращение расходов по рекламе актуальных банковских продуктов.

С целью расширения ресурсного потенциала КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) необходимо активизировать свою кредитную политику. В связи с этим, одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание кредитного портфеля путем расширения перечня потребительских кредитных продуктов, доступных клиентам, а также введение новых видов услуг.

Целесообразно, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов  (например – скидки в магазинах, ресторанах, туристических компаниях, авиакомпаниях при расчете кредитными картами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

Приспособление графика работы к потребностям клиентов и т.п. В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку понижение процентных ставок имеет ограничения, и не всегда такой метод управления можно применять. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатное предоставление справок и выписок из счетов, оформление кредитной карты в подарок к оформленному кредиту, расположение банкоматов в общественных местах, рассылка клиентам приветствий и поздравлений к праздникам от лица руководства банка и т.п.

В качестве мероприятий, способных повысить объем продаж потребительских кредитов для физических лиц, можно выделить:

1) Внедрить  кредитный продукт «Акция выходного  дня», с помощью которого оформив  потребительский кредит в выходные  дни, процентная ставка для категории  «Новый клиент» будет снижена  на 1 пункт.

2) Организовать  проведение лотереи среди клиентов, оформивших целевые потребительские  кредиты, победитель получит –  ценный приз.

3) Так  же внедрить кредитный продукт  «Залоговой», в связи с последними  изменениями  Положения ЦБ РФ  № 254, с увеличением процента резервирования  по без залоговым кредитам, предлагаем  КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) брать  в обеспечение новых потребительских  кредитов залог в виде крупной  бытовой техники, автомобилей и  др.

Таким образом, считаем, что данные кредитные предложения будут пользоваться большим успехом, среди клиентов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),что позволит в дальнейшем благоприятно скажется на росте кредитного портфеля потребительского кредитования физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в данной выпускной квалификационной работе, позволило сделать следующие выводы:

Одним из важных инструментов развития экономики являются кредиты. Наиболее популярной формой кредита является банковский потребительский кредит, сущность которого проявляется в удовлетворения социальных потребностей граждан с последующим возмещением долга.

Классифицировать банковские потребительские кредиты можно по следующим основным признакам: 1. по направлению использования, 2. по срокам кредитования, 3. по способу предоставления, 4. в зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку, 5. по обеспечению, 6. по способу погашения, 7. по методу взимания процентов, 8. По характеру кругооборота средств.

Процесс предоставления потребительского кредита представляет собой сложную систему, на которую оказывает влияние множество факторов: от индивидуальной характеристики заемщика и проводимой банком кредитной политики до экономических и политических программ, декларируемых правительством в данный период времени. Следовательно, для того, чтобы потребительское кредитование было прибыльным для банков, они вынуждены тщательно подходить к оценке кредитоспособности заемщика, к его возможности исполнить принятые на себя обязательства. В связи с этим, банки прибегают к различным методам оценки кредитоспособности, используя либо экспертные оценки, либо балльную систему или самостоятельно разрабатывают методики оценок.

Анализ рынка потребительских кредитов в России, показал что: 

- КБ «Ренессанс  Кредит» (ООО) находится на 10-й строчке  в рейтинге по размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2012 года, смотрите Приложение В; на 11-й строчке в рейтинге по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года, смотрите; на 37-й строчке в «Top100 самых филиальных банков России на конец мая 2012 года». Кроме того, в рейтинге «Самых рентабельных крупнейших российских банков в 2012 году», подготовленном агентством «РИА Рейтинг» «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-10 и занимает седьмую позицию, смотрите