Совершенствование организации потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит»

– Дифференцированный характер кредита, данный принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и др.).

С понятием «кредит» тесно связан термин «кредитная система». В экономической литературе сложилось два подхода к ее определению:

1.Согласно функциональному подходу кредитная система – это не только совокупность кредитных отношений, но и формы, и методы кредитования.

В зависимости от того, кто выступает кредитором в сделке, выделяют такие основные формы кредита [27, c.20-22]:

– Коммерческий (хозяйственный) кредит предоставляется предприятиями-поставщиками предприятиям-покупателям посредством отсрочки платежа за реализуемые ценности или покупателями продавцам в виде аванса, предоплаты за поставляемые товары. В результате хозяйствующий субъект может одновременно выступать кредитором и заемщиком. В западной практике продажа товаров с отсрочкой платежа получила название «межфирменный кредит». Для применения коммерческого кредита необходимо наличие у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников. Поэтому в современной экономике коммерческий кредит используется в первую очередь крупными компаниями, которые имеют благоприятные условия получения ресурсов посредством учета векселей и других форм банковского рефинансирования коммерческого кредита (например, факторинга).

– Банковский кредит предоставляется банками своим клиентам в денежной форме. В роли клиентов выступают хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и граждане (физические лица). Коммерческие банки выдают кредиты предприятиям для формирования основного и оборотного капитала; физическим лицам – на потребительские цели; органам государственной и местной власти – под кассовый разрыв между поступлением и расходованием средств, на реализацию инвестиционных программ; кредиты другим банкам — для поддержания их ликвидности или расширения ресурсной базы кредитования. Банковский кредит – наиболее распространенная форма кредитных отношений в рыночной экономике.

– Государственный кредит – это денежные средства, предоставляемые взаймы государству (в лице центральных и местных органов масти) для покрытия его расходов, или кредиты, предоставляемые самим государством как кредитором. Возникновение государственных расходов связано с выполнением экономических и социальных программ развития общества и образованием дефицита бюджета. В роди кредиторов государства выступают население, хозяйственные и финансовые структуры. Традиционно данная форма кредита связана с выпуском государственных облигаций или иных ценных бумаг и получила название государственного займа. Гораздо реже государство выступает в качестве кредитора. К государственному кредиту относится также предоставление государством гарантий по заемным обязательствам юридических и физических лиц.

– Международный кредит имеет товарную или денежную форму и предоставляется друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами. Товарные (или межфирменные) кредиты используются при строительстве крупных народно-хозяйственных объектов. Денежные кредиты предоставляются банками, консорциумами банков и международными финансовыми институтами, включая МВФ, Мировой банк, ЕБРР и др. Данные кредиты предназначены для производственных и стабилизационных целей, т.е. для поддержания платежных балансов и курсов национальной валюты по отношению к иностранным валютам. Международный кредит – одна из важнейших форм кредита, посредством которой поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства, развивается внешняя торговля и происходит глобализация товарных и денежных рынков. Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

– Потребительский кредит предоставляется населению в товарной или денежной форме для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств, товаров личного пользования. Его главный отличительный признак, это целевая форма кредитования физических лиц (удовлетворение потребительских нужд населения). В роли кредитора здесь выступают как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В экономически развитых странах за счет потребительского кредита формируются современные условия жизни более трети населения.

2.В соответствии синституциональным подходом кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования [27, c.5].

Более подробно остановимся на потребительском кредите. Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. Во многих банках под потребительским кредитом понимают нецелевой кредит наличными. При этой форме кредита кредиторами могут выступать банки, небанковские кредитные организации, тортовые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Но ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Сущность потребительского кредита, как относительно самостоятельной экономической категории, проявляется в удовлетворение социальных потребностей граждан [27, c.149].

По мнению экспертов, основными потребностями населения являются:

– в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гаражах и т. д.);

– в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и средств малой механизации), предметов роскоши;

– на образование, отдых, туризм, лечение [14, c.204].

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления.

Ряд ведущих отечественных ученых в области исследования банковского дела, такие как: О. И. Лаврушин, Л. П. Кроливецкая, Г. Н. Белоглазова, Е. В. Тихомирова, Г. Г. Коробова и др. к потребительским ссудам в России относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, кредитные карты, кредиты на неотложные нужды и пр. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления.

В отличие от российской практики потребительские ссуды в западных странах определяются несколько иначе, там потребительскими кредитами называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация видов банковских потребительских ссуд в России может быть проведена по ряду признаков, таких как:

1.По направлению использования (объектам кредитования):

–  на неотложные нужды;

–  под залог ценных бумаг;

–  на строительство и приобретение жилья;

– на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации [16, c.470].

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

2.По субъектам кредитной сделки различают:

– банковские потребительские ссуды;

– ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

– потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);

– личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

– потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам в организациях, в которых они работают [13, c.390].

3.По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

– краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

– среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);

– долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).

Деление потребительских ссуд по срокам условно: российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования предполагается, что активы заемщика должны быть ликвидны.

4. По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

– Нецелевые кредиты, характеризуются минимальным пакетом документов для их получения; предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты; заемщику устанавливается небольшой кредитный лимит до 50 000,00 рублей; срок кредита до 1 года; отсутствует обеспечение; сумма кредита может расходоваться на любые цели.

– Целевые кредиты, предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели, например это такие кредиты как: автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты на покупку товаров, образовательные кредиты, туристические, «кредит на ремонт», «кредит на лечение». В случае если банк выявит нецелевое использование данной группы кредитов, он вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита.

5. В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку:

- Экспресс-кредиты (срок рассмотрения от 30 минут  до 2 часов);

- Классические  потребительские кредиты (срок рассмотрения  от 2-х до 7-ми дней)

6.По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

7.По способу погашения различают потребительские ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

При кредитовании с рассрочкой платежа используют:

– аннуитетную схему расчетов (постепенное возрастание выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам; на протяжении всего периода кредитования заемщик производит равновеликие платежи);

– регрессивную схему (полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение суммарных выплат заемщика: в данном случае наиболее крупный платеж в счет погашения кредита осуществляется в первый период, тогда как в последний месяц размер платежа минимален) [28, c.347].

8. По методу взимания процентов потребительские ссуды:

– с удержанием процентов в момент ее предоставления;

– с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

9.По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом [16, c.472 - 473].

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Банк выдает потребительские кредиты физическим лицам в следующем порядке:

- в безналичном  порядке путем зачисления денежных  средств на банковский счет клиента – заемщика;

- наличными  денежными средствами через кассу банка.

Предоставление банком денежных средств индивидуальным заемщикам осуществляется следующими способами:

1) разовым  зачислением денежных средств  на банковские счета либо выдачей  наличных денег заемщику;

2) открытием  кредитной линии, т. е. заключением  договора, на основании которого  клиент-заемщик приобретает право  на получение и использование  в течение обусловленного срока  денежных средств;

3) кредитованием  банковского счета клиента-заемщика  при недостаточности или отсутствии  на нем денежных средств («овердрафт»);