Проблемы привлечения средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» и пути их активизации

Депозитный сертификат американского типа может решить проблемы, присущие отечественному рынку банковских услуг. В отличие от российских аналогов, американский вариант депозитного сертификата выпускается на более длительный срок (обычно от трех месяцев до пяти лет), и при этом реально работает вторичный рынок данного инструмента. Для досрочного возврата вложенных средств владелец сертификата может просто продать его, вместо того чтобы изымать деньги из банка. Это, в свою очередь, решает проблему ликвидности и снижает риск массового изъятия денежных средств населением в нестабильные для экономики периоды. Банку безразлично, кто обладает правом требования по сертификату. Главное - что до наступления момента погашения с большой вероятностью деньги останутся в кредитной организации, если, конечно, возможность досрочного изъятия не прописана в договоре. В любом случае у клиента всегда есть право выбора и возможность достаточно быстро и относительно без потерь вернуть свои деньги при необходимости. Наличие такой возможности может положительно сказаться на отношении населения к банковской системе в целом. Проценты, выплачиваемые по депозитным сертификатам, выше, чем по обычным вкладам. В выигрыше оказываются и банки, и вкладчики. Банки получают длинные пассивы по заранее оговоренной цене, а население - более высокий доход, чем по срочным вкладам. Возврат вложенных денег более не вредит банкам. Разногласия будут возникать значительно реже, и в большинстве случаев их можно будет решить в досудебном порядке [30, c. 64].

В целях увеличения долгосрочных вкладов в ресурсной базе банков необходимо предпринять государственные меры стимулирующего характера. К таким мерам можно отнести:

• Увеличение размера страхового возмещения по вкладам сроком более трех лет

• Правовое обеспечение создания института «безотзывных вкладов» путем внесения изменений в Гражданский Кодекс РФ. Необходимо внесение изменения в ст.837 ГК РФ, предоставляющего сторонам договора банковского вклада право устанавливать порядок возврата денежных средств; в ст.837 ГК РФ необходимо предусмотреть обязательное включение в название договора банковского вклада, внесенного на условиях отказа вкладчиков от права получения вклада по первому требованию, указание на отказ. Реализация такой меры даст рост стабильных вкладов физических лиц. Что позволит повысить ликвидность банковского сектора Российской Федерации, увеличить объем долгосрочного кредитования предприятий реального сектора экономики, а также будет способствовать росту валового внутреннего продукта страны [29, c. 28].

Как показывает опыт, для вкладчиков важнейшим стимулом является уровень процента, выплачиваемого банками по депозитным счетам. Однако ряд факторов и в первую очередь инфляционные процессы понижают действенность данного стимула. Использование банками в основном ценовых методов привлечения депозитов приводит к излишнему завышению процентных ставок в ущерб банковской ликвидности. В этой связи необходимо шире использовать в отечественной практике неценовые методы привлечения новых вкладчиков, которые заключаются не в увеличении процентной ставки по привлекаемым средствам, а в расширении услуг для клиентов с повышением их качества.

Внедрение комплексного обслуживания клиентов отечественными банками позволит повысить их конкурентоспособность в привлечении депозитов и новых вкладчиков.

Анализ современного состояния рынка банковского обслуживания частных клиентов свидетельствует, что для выработки правильной стратегии и тактики в части формирования депозитной базы важно проводить тщательный анализ рынка банковских услуг для населения. В этой связи на первый план выдвигается необходимость качественного изменения подхода к маркетинговым исследованиям этого рынка. Современные банки не могут довольствоваться ожиданием прихода вкладчиков со своими сбережениями. Необходимо проводить маркетинговые исследования рынка для выявления потребности населения и использовать различные финансовые инструменты для привлечения денежных средств в депозиты.

Помимо общих критериев, которые должны учитываться каждым банком при разработке депозитной политики, важно учитывать и специфические для конкретного банка критерии. Они определяются банком самостоятельно в зависимости от размера его капитала, квалификации персонала и, что очень важно, от себестоимости выполняемых им операций и услуг. К примеру, развивая свои операции в конкретном регионе или специализируясь на определенных видах депозитных операций, банк, ориентируясь на проведение политики для малоимущих и широких слоев населения, должен избрать такую рыночную стратегию, которая в наибольшей степени соответствовала бы его представлениям об оптимальности депозитного портфеля.

Учитывая вышесказанное, Коми отделению ОАО «Сбербанк России» следует продолжить мероприятия по привлечению денежных средств населения, в том числе по:

• модернизации форм привлечения денежных средств, в том числе по введению безотзывных вкладов;

•  использованию депозитных сертификатов типа Callable и сертификатов, ставка начисляемых процентов по которым привязана к изменению среднерыночной ставки или любого рыночного индекса;

• применению неценовых методов привлечения новых вкладчиков путем расширения услуг для клиентов с повышением их качества;

• проведению маркетинговых исследований рынка для выявления потребности населения и использовать различные финансовые инструменты для привлечения денежных средств в депозиты. А так же разрабатывать и формировать маркетинговую стратегию. Кроме того необходимо создание системы методов стимулирования продвижения банковских услуг, в том числе по аккумулированию сбережений населения;

• решению проблемы мотивации сотрудников можно предложить производить доплату за открытый вклад на более длительный срок. Так сотрудник за 1 открытый вклад сроком от 91 до 180 дней получит 0,26 условных продукта, а за депозит от 181 до 365 дней – 0,5 условных продукта (премия за продажи), за счет чего увеличится заработная плата;

─ внедрению комплексного обслуживания клиентов, что позволит повысить конкурентоспособность банка в привлечении депозитов и новых вкладчиков.

Таким образом, данный комплекс мер поможет эффективнее привлекать денежные средства населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.

Возможности банков в привлечении денежных средств населения достаточно разнообразны: это могут быть как депозиты, так и недепозитные средства, привлеченные путем продажи долговых ценных бумаг, в том числе сберегательных сертификатов, векселей и облигаций, через эмиссию банковских карт, денежные переводы.

Проведенный анализ привлечения денежных средств населения в коммерческие банки Российской Федерации показал, что вклады населения по-прежнему имеют наибольший удельный вес при формировании пассивов банков. Так, объем вкладов физических лиц, включая сберегательные сертификаты, за 2012 - 2014 гг. увеличился на 130,19%. Для банков организация сбережений населения путем их привлечения во вклады является весьма выгодной с позиций экономики и государства, так как именно благодаря такой форме организации сбережения кратчайшим путем превращаются в инвестиционный потенциал.

В ходе анализа деятельности банков по привлечению денежных средств населения было выявлено, что операции банков по выпуску облигаций и векселей остаются ограниченным источником фондирования. Сберегательные сертификаты тоже не способны решить проблему длинных пассивов кредитных организаций.

В РК динамика объема привлеченных кредитными организациями средств населения соответствует общероссийской.

Необходимо отметить, что Сбербанк в банковском секторе Республики Коми по доле вкладов населения занимает  68,5%. Так же Сбербанк занимает большую долю по сберегательным сертификатам и векселям. Это говорит о том, что он является лидером банковского сектора Республики Коми.

Так же необходимо отметить, что в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» наблюдается положительная динамика привлечения денежных средств населения. Это связано с ростом срочных депозитов и сберегательных сертификатов на 6,3% и 47,4% соответственно.

Для увеличения оседаемости средств и привлечения новых депозитов в начале 2012 года были введены новые вклады с повышенной процентной ставкой, открываемые в системе Сбербанк ОнЛ@йн: «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн». В Республике Коми такие вклады стали развиваться только с 2013 года.

Также с целью привлечения новых клиентов был введен вклад «Мультивалютный», открываемый в рублях, долларах США и евро. Вклад позволяет получать не только гарантированный доход в виде процентов, но и дополнительный доход за счет изменения курсов иностранных валют.

Значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций остается обналичивание денежных средств через банкоматы и терминалы. В частности, в 2014 году на территории Республики Коми данная сумма увеличилась почти на 11%, а общее количество операций увеличилось на 4,16 % . В то же время доля операций по обналичиванию  денежных средств сокращается, это связано с тем, что население все больше оплачивает товары (работы, услуги) картами. Так за последний год сумма безналичных операций в Республике Коми увеличилась на 55,06 %  и на 57,57% – за рубежом.

Росту объема безналичных платежей способствует рост банковской грамотности населения, развитие эквайринга, биллинговых технологий, сети устройств самообслуживания и интернет-банкинга Сбербанк-онЛ@йн. Популярность этого сервиса с каждым годом возрастает, а число активных пользователей системы в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличилось в Республике Коми на 179% и составило 88 тысяч человек, при этом всего пользователей 452 тысяч человек. Так же спросом населения пользуется онлайн-система Мобильный банк. В 2014 году Мобильным банком пользовались 656,8 тыс. человек.

Развитие карточного бизнеса сопровождалось развитием процессинговых технологий и ростом в 2014 году числа обслуживаемых банковских карт на 7,7% до 849259 штук. При этом сумма операций, совершённых держателями банковских карт возрастает и составила 58857 млн. рублей, что на 26,9% выше предыдущего года. Такая динамика объясняется тем, что Сбербанк ведет достаточно активную работу по продвижению банковских карт, в частности: выпустил карты с технологией 3D дизайна; внедрил технологию виртуальных карточных продуктов; запустил карты American Express; предложил клиентам карты с индивидуальным дизайном, а так же дебетовые и кредитные карты моментальной выдачи.

Продолжила свое развитие программа лояльности «Спасибо от Сбербанка», позволяющая накапливать бонусные «Спасибо» при оплате покупок картами банка и затем обменивать их на скидки в магазинах-партнерах.

Несмотря на достаточно большую проделанную работу банком по привлечению денежных средств населения, все же сталкивается с проблемами, которые свойственны большинству банков:

• слабость ресурсной базы, выражающаяся в нехватке длинных пассивов;

• процентный риск, возникающий в условиях появления долгосрочных инструментов и изменении инфляции;

• неразвитость маркетинга;

• низкая мотивация сотрудников в привлечении денежных средств населения на более длительный срок.

На сегодняшний день, среди путей решения проблем привлечения денежных средств населения в Коми отделение ОАО «Сбербанк России» можно выделить следующие мероприятия:

• введение безотзывных вкладов. Предполагается, что это поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью, ослабит проблему массовых изъятий денежных средств вкладчиков, расширит базу фондирования для банков, повысив привлекательность депонирования средств за счет более высокого процента;

• проблема управления ликвидностью и регулирования процентного риска может быть решена за счет использования сертификатов типа Callable и сертификатов, ставка начисляемых процентов по которым привязана к изменению среднерыночной ставки;

• проведение маркетинговых исследований рынка для выявления потребности населения и использовать различные финансовые инструменты для привлечения денежных средств в депозиты. А так же разрабатывать и формировать маркетинговую стратегию. Кроме того необходимо создание системы методов стимулирования продвижения банковских услуг;

• для решения проблемы мотивации сотрудников можно предложить производить доплату за открытый вклад на более длительный срок. Так сотрудник за 1 открытый вклад сроком от 91 до 180 дней получит 0,26 условных продукта, а за депозит от 181 до 365 дней – 0,5 условных продукта (премия за продажи), за счет чего увеличится заработная плата.

Кроме того, в целях увеличения долгосрочных вкладов в ресурсной базе банков необходимо предпринять государственные меры стимулирующего характера. К таким мерам можно отнести: