Проблемы привлечения средств населения в Коми отделении ОАО «Сбербанк России» и пути их активизации

Банк может выпускать облигации именные и на предъявителя; обеспеченные залогом собственного имущества либо облигации с обеспечением, предоставленным кредитной организации для целей выпуска третьими лицами, облигации с ипотечным покрытием, облигации без обеспечения; процентные и дисконтные; конвертируемые в акции; с единовременным сроком погашения или облигации со сроком погашения по сериям в определенные сроки; с возможностью досрочного погашения.

Именные облигации могут выпускаться только в бездокументарной форме, облигации на предъявителя - только в документарной форме.

Облигации дают возможность банкам привлекать денежные средства на продолжительный срок, а владельцам облигаций – получать фиксированный доход в виде процента, который выше чем по вкладам. Банк, выпускающий облигации, должен выбрать удобную форму их погашения: долями или единовременным выкупом их. Банк также оставляет за собой право проводить погашение путем их покупки на бирже. При понижении курса облигации к номинальной стоимости банк оказывается в выгодном положении. Так что можно сделать вывод, что выпуск облигаций является источником долгосрочных ресурсов и не слишком дорогих. Так же у облигаций имеются  недостатки, а именно облигации банков не попадают под действие системы страхования вкладов. При банкротстве банка-эмитента инвестор рискует потерять вложенные средства. Еще один немаловажный фактор – погашение и досрочный выкуп облигаций осуществляются в строгом соответствии с порядком, определенным в решении о выпуске. В отличие от вклада, держатель банковских облигаций не может прийти в банк и потребовать немедленно вернуть свои деньги. Единственным выходом в ситуации, когда инвестору срочно понадобилось вернуть деньги, является перепродажа облигаций на биржевом рынке.

Еще одна форма привлечения денежных средств населения – денежные переводы. Денежные переводы осуществляются физическими лицами как внутри одного государства (внутренние переводы), так и с пересылкой в другие государства (внешние переводы). Переводы денег осуществляются как в адрес физических лиц, так и в адрес юридических лиц. Банковские переводы – это безналичные расчеты, которые осуществляются через банки, имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании Положения Центрального Банка РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 года.

В соответствии с этим Положением Центрального Банка РФ банковские переводы денег физических лиц подразделяются на два вида:

1. Переводы по текущему  счету. В этом случае, физическому лицу, на основании договора банковского счета, открывается банковский текущий счет, на который зачисляются все переводимые с других счетов или сдаваемые наличными средства. Осуществлять денежные переводы с текущего счета можно с применением установленных законодательством форм безналичных расчетов (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо).

2. Переводы без открытия  банковского счета. Денежные переводы  осуществляются на основании  заполняемого физическим лицом  документа. Форма документа устанавливается  банками, либо соответствующими  получателями средств, в адрес  которых направляются переводы  и платежи. В документе, составленном  банком или в договоре банка  с получателем средств, предусмотрены  все необходимые для перечисления  денежных средств реквизиты, а  также идентификационный номер  налогоплательщика (ИНН) физического  лица (при его наличии) либо иная  информация о плательщике, установленная  законодательством. На основании этого документа банк заполняет платежное поручение. Центральным Банком России установлены и отдельные ограничения по сумме перевода [7].

Преимущества безналичных расчетов в том, что нет необходимости носить с собой огромные пачки купюр при передаче крупных сумм. Повышается безопасность расчета, так как все платежи и действия фиксируются системой, а безналичные деньги просто невозможно подделать. Кроме того, электронные деньги не изнашиваются и не портятся со временем. Сокращается время на совершение транзакций. К отрицательным моментам можно отнести то, что существует возможность мошеннических операций, производимых при безналичных расчетах; есть опасение, что возникнут «проблемы» с банком и не будет возможности перевода или снятия денег со счета.

Таким образом, возможности банков в привлечении денежных средств населения достаточно разнообразны и регламентированы со стороны Центрального Банка России. Подавляющую часть средств, привлеченных банками в процессе работы с физическими лицами, составляют депозиты. Коммерческие банки аккумулируют денежные средства населения путем выпуска сберегательных сертификатов, векселей, облигаций, а также через проведение денежных переводов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Деятельность коммерческих банков по привлечению денежных средств населения 

2.1 Современное  состояние рынка привлеченных  денежных средств населения

 

Ресурсная база банков в течение 2014 года формировалась в условиях фактического закрытия внешних рынков и замедления роста экономики. Российские банки наращивали ресурсную базу в основном за счет средств организаций, вкладов физических лиц, а также заимствований у Банка России.

В 2014 году доступ к внешним источникам фондирования для российских банков был практически полностью закрыт, что стимулировало банковский сектор более интенсивно использовать внутренние источники.

За анализируемый период наблюдается тенденция роста общего объема привлеченных средств, о чем свидетельствуют данные таблицы 2.

 

Таблица 2 – Динамика и структура объема привлеченных кредитными организациями средств физических лиц по формам привлечения за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.		2013 г.		2014 г.		Темп прироста, %
	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	2013/ 2012	2014/ 2013
Всего привлечено	16413,6	100	19153,1	100	20757,2	100	16,7	8,4
в том числе:
1) во вклады (депозиты)	14251, 0	87	16957,5	89	18552,7	89	19,0	9,4
- в том числе сберегательные  сертификаты	223,8	1	337,0	2	448,9	2	50,6	33,2
2) облигации	1037, 4	6	1 213,1	6	1357,5	7	16,9	11,9
3) векселя	1125,2	7	982,5	5	847,0	4	-12,7	-13,8
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

Наибольший удельный вес занимают средства, привлеченные во вклады, их доля с 2012 по 2014 год увеличилась на 2 процентных пункта и составила 89%.

Проведем более подробный анализ привлечения денежных средств населения  кредитными организациями по формам привлечения. На основании данных, представленных в таблице 3, объем вкладов физических лиц, включая сберегательные сертификаты, номинально вырос за 2014 год на 9,4 %  до 18,6 трлн. рублей (за предыдущий год – на 19,0 %).

 

Таблица 3 – Динамика и структура объема привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.		2013 г.		2014 г.		Темп прироста, %
	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	2013/2012	2014/2013
Вклады (депозиты), всего	14251,0	100	16957,5	100	18552,7	100	19,0	9,4
в том числе:
- в рублях	11763,5	82,5	14000,6	82,6	13706,6	73,9	19,0	-2,1
- в иностранной валюте	2487, 5	17,5	2957,0	17,4	4846,1	26,1	18,9	63,9
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.

 

 

Доля вкладов в иностранной валюте за год возросла с 17,4 до 26,1 %.  В январе 2015 года на вклады приходилось 23,9 % пассивов банковского сектора, а на 01.01.2014 года  29,5 % (см. таблица 1). Причинами уменьшения доли средств населения послужили снижение процентных ставок по вкладам, а так же значительный отток вследствие паники населения в конце 2014 года.

Если говорить о сроках размещения денежных средств населения, то сохраняется лидерство среди вкладов от года до трех лет, о чем свидетельствуют данные таблицы 4.

Таблица 4 – Динамика и структура объема привлеченных кредитными организациями рублевых вкладов (депозитов) физических лиц по срокам привлечения за 2012-2014 гг.

Показатели	2012 г.		2013 г.		2014 г.		Темп прироста, %
	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	млрд. руб.	уд. вес, %	2013/2012	2014/2013
Вклады (депозиты) в рублях, всего	11763,5	100	14000,6	100	13706,6	100	19,0	-2,1
В том числе:
до востребования	2448,0	20,8	2873,5	20,5	2635,7	19,2	17,4	-8,3
до 30 дней	26,9	0,2	39,5	0,3	29,2	0,2	46,6	-26,2
от 31 до 90 дней	212,2	1,8	276,5	2,0	519,0	3,8	30,3	87,7
от 91 до 180 дней	447,6	3,8	456,1	3,3	864,7	6,3	1,9	89,6
от 181 дня до 1 года	2024,7	17,2	2056,1	14,7	2430,9	17,7	1,6	18,2
от 1 года до 3 лет	5683,6	48,3	7180,7	51,3	6359, 0	46,4	26,3	-11,4
свыше 3 лет	920,5	7,8	1118, 1	8,0	868,1	6,3	21,5	-22,4
Примечание – Рассчитано автором на основании данных Бюллетеней банковской статистики №2 (249)  2014 г., №2 (261) 2015 г.