Виды страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования  чужого и собственного имущества  могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования .

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. 
 
 
 

2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ  СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

2.1 Понятие страхового  рынка 

Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих  непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить  их потребности .

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Таким образом, характерными признаками страховых  отношений являются:

(а) уплата  денежной суммы при наступлении  определенных событий;

(б) случайность  наступления этих событий;

(в) наличие  интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений,  защита которого и обеспечивается  уплатой указанной денежной суммы;

(г) платность  услуги по предоставлению защиты;

(д) наличие  специально формируемых денежных  фондов за счет средств которых  и обеспечивается защита . 

2.2 Субъекты страховых  отношений 

В страховании  обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица .

Участниками отношений на страховом рынке  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

.

2. Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора .
3. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров .

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности. В РФ государственный  сектор на страховом рынке представлен  АО «Росгосстрах».

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой  компании, основанная на объединении  капитала нескольких экономических  субъектов.

Общества  взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно  для страхования своих членов.

Страховой пул – добровольное объединение  страховщиков, не являющееся юридическим  лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных  от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования .

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [3, с.460].

Страховыми  агентами – юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или  в промилле от объема выполненных  работ. На сегодняшний день в мировой  практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство – имеет место в  случае, когда агент заключает  договор со страховой компанией  и работает самостоятельно под контролем  штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой  агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным  агентом – физическим лицом, который  имеет право самостоятельно формировать  систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и  т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор  страхования.

Многоуровневая  сеть – агентами являются сами страхователи .

5. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика .

В соответствии с существующим Положением страховые  брокеры – юридические лица могут  предоставлять своим клиентам следующие  виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
• другие услуги .

Согласно  Закону страховые брокеры обязаны  направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности .

2.3 Договор страхования 

Страховые отношения между страховщиком и  страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным  законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон  «О страховании».

В соответствии с этими нормативными актами страховые  отношения между участниками  страховых организаций оформляется  договором страхования.

Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки .

Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим  требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем  первого страхового взноса, если договором  не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым  свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой  суммы; о сроке действия договора . 

3. РАЗВИТИЕ  СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ  В РФ

 

3.1 Состояние страхового  рынка России 

Страхование является одной из наиболее динамично  развивающихся сфер российского  бизнеса. Объемы операций на рынке страховых  услуг неуклонно растут. Общий  объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос  по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает  страховые выплаты, произведенные  в 1997 году. Доля средств от страхования  в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению  с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций. Динамика взносов на страховом рынке отражена на рис. 1.

 
рис.1 Динамика взносов на страховом  рынке [16]. 

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области  страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов  и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось  в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в  России требует уточнения его  роли в решении социально-экономических  задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования  в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства  Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования  негативно повлияли: существующий уровень  платежеспособности и спроса граждан  и юридических лиц на страховые  услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области  страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без  чего не может активно развиваться  рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов; ограничение  конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем  создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию  законодательства о налогах и  сборах в сфере рынка страховых  услуг; низкий уровень капитализации  страховых организаций, а также  неразвитость национального перестраховочного  рынка, приводящие к невозможности  страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора .