Виды договоров страхования

1. Обязательное страхование.
2. Добровольное страхование:

1. Личное страхование
2. Имущественное страхование.
3. Страхование  ответственности.

2.1. Договорные отношения при  обязательном страховании

 

Обязательное страхование  применяется тогда, когда участие  страховой организации в компенсации  ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.  Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

Прежде всего, следует  определиться с субъектами обязательного  медицинского страхования:

• страхователями выступают юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов власти, при страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовой формы;
• застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России;
• страховщики – страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
• а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

Систему обязательного  медицинского страхования можно  представить на следующей схеме:

 

 

Как видим, договор определяет отношения между страховщиком и территориальным фондом, состав работ, ответственность и обязательства, связанные с проведением программы обязательного страхования граждан в конкретном регионе.

Кроме того, должен существовать договор  между страхователем и страховщиком, без которого нереализуема программа страхования. Этот договор определяет сделку между страховщиком и страхователем, согласно которой страховщик обязуется организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг работникам страхователя, за что последний обязуется перечислять страховые взносы. Но страховщик, разумеется, сам не предоставляет медицинские услуги, а заключает договоры с медицинскими учреждениями. В приложении приводится пример такого договора.

Отношения между медицинским учреждением  и страховой медицинской организацией строятся на основании договора на предоставление лечебно-профилактической помощи. Неотъемлемой частью договора является перечень оказываемых учреждением услуг. Медицинское учреждение не вправе отказать страховой медицинской организации в заключении договора в отношении застрахованных ею граждан, которые в соответствии с утвержденным порядком организации медицинской помощи имеют право на обслуживание в этом учреждении.

Застрахованные граждане обязаны иметь полис обязательного  медицинского страхования, который  является именным, на нем должны быть указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи. Полис должен предъявляться гражданами каждый раз при обращении за получением медицинской помощи.

 

2.2. Договор личного страхования

 

В соответствии с Законом  о страховании договоры личного  страхования могут заключаться  в отношении имущественных интересов  граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее массовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая. Рассмотрим пример такого договора.

Как видно, данный договор порождает  двойное обязательство: страхователя – уплачивать страховую премию, а страховщика – при наступлении страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указанную в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк.

В отличие от обязательного  страхования страхователь не обязан заключать договор. Однако у него есть право заключить подобный договор  одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный договор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования.

По закону договор  страхования жизни не может быть заключен на срок менее 1 года.

2.3. Договор имущественного страхования

 

ГК РФ подразделяет имущественное  страхование на три под отрасли:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Однако в «Законе о страховании» страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно.

Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие под отрасли:

1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.
2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.
5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.

Для иллюстрации приведем текст договора имущественного страхования.

Заключая договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем перечислены строго определенные страховые события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия.

Еще одно условие вышеприведенного договора, на которое следует обратить внимание – это каталог исключений. Это вызвано тем, что страховщик берет на себя ответственность только за известные, просчитываемые риски.

Как в иных видах страхования, по факту страхования может быть выдан полис. Кроме того, при имущественном страховании неотъемлемой частью полиса могут быть такие документы, как: "Расчет страховой премии", "Описание застрахованного объекта", "Опись застрахованного имущества" и т.п.

2.4. Договор страхования ответственности

 

В Законе о страховании  одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.  

В приложении приведен текст  договора страхования ответственности  страхователя в пользу выгодоприобретателя.

К характерным особенностям данного договора можно отнести  следующие:

• По договору страхования ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен. Им может быть любое лицо, в т.ч. и юридическое, которому страхователь причинил ущерб и, у которого возникло обязательство в соответствии с действующим законодательством возместить этот ущерб. Таким образом, возникает новая конструкция договора в пользу третьего лица.
• Поскольку сумма ущерба заранее неизвестна, то и в договоре ее оговорить невозможно. Однако в нем указан верхний предел суммы или "лимит ответственности".
• По договору факт наступления страхового случая признается на основании "предоставленных страховщику доказательств". Это может быть как постановление судебных органов, так и добровольное признание страхователя.

 

Заключение

 

В качестве заключения хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.

 Безусловно, современная  российская система права еще  далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над "i". Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например, происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора.

Можно привести примеры. Так, страхование ответственности за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. – запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п.1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законами в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует. Аналогичная ситуация с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а, следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.

Хочется надеяться, что  в дальнейшем необходимый порядок будет наведен.

К сожалению, отечественные  страховщики не всегда юридически грамотно подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам (в первую очередь из-за конфликтов с налоговой инспекцией) и длительным судебным тяжбам. Для того чтобы избежать этого, следует более внимательно относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями. Для составления договоров страхования, правил и полисов следует брать за основу типовые бланки, разработанные специалистами в области страхового права.

 

Задача.

 

Фермер Тулеев пообещал своему внуку Борису купить ему любой  отечественный автомобиль на выбор  после окончания учебы в институте, в подтверждение чего составил письменное обязательство. Через год Тулеев умер. После окончания института Борис потребовал от единственного наследника Тулеева, указанного в завещании, подарить ему «Жигули» либо выплатить стоимость автомашины деньгами. Получив отказ, Борис обратился в суд.

 Решите дело.

 

Руководствуясь:

Ст.574 ГК РФ: 1. Дарение, сопровождаемое передачей дара одаряемому, может быть совершено устно, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Передача дара осуществляется посредством его вручения, символической передачи вручение ключей и т.п. либо вручения правоустанавливающих документов.