Сущность страхования и его необходимость в условиях рыночной экономики

      В третьем квартала 2007 года стартовал третий этап повышения требований к минимальному уставному капиталу страховых компаний. Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон N 4015-1) у страховщиков в зависимости от характера осуществляемой ими деятельности минимально допустимый размер уставного капитала должен составлять от 30 до 120 млн рублей.

    Большая часть компаний-«однодневок», владельцы которых не были нацелены на серьезное развитие бизнеса, свернули его после начала первого этапа повышения требований к уставному капиталу – более 250 компаний ушли со страхового рынка.

    Ко  второму этапу повышения требований к размеру уставного капитала и ФССН, и компании подошли более  подготовленными: в июле 2006 года ФССН отозвала лицензии у 133 страховщиков с  недостаточным уставным капиталом. Большинство компаний смогли вернуть свои лицензии, доказав своевременное повышение размера уставного капитала в последние дни перед вступлением закона в силу. В итоге количество лицензий, отозванных из-за несоответствия требованиям второго этапа повышения размера уставного капитала, сократилось до 59.

    В рамках третьего этапа были отозваны лицензии у 38 компаний.

    Приведенная статистика свидетельствует о значительном качественном росте российских страховщиков, возросшей готовности их акционеров вкладывать необходимые средства в развитие бизнеса своих компаний.

    Можно сделать вывод о крайне незначительном влиянии произошедшего отзыва лицензий на российский страховой рынок. Следует  подчеркнуть, что ни одна из компаний, занимающихся ОСАГО, не осталась без лицензии.

      ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ 

    3.1. Пути развития  страхования в  РФ на перспективу 

    Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а  также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии развития страховой деятельности в РФ позволит активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.

    Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано способствовать обеспечению стабильного  развития экономики и социальной сферы.

    Целью Стратегии является определение  перспективных направлений развития страховой деятельности, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование страхового законодательства.

    Для достижения  данной цели необходимо решение следующих задач:

• укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
• обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных);
• развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;
• выработка направлений  и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.

    Условием  достижения поставленных цели и задач  является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

    Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого  представления  для потребителя страховых услуг о том,  в какой форме должно осуществляться данное страхование – обязательной или  добровольной. Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

• низкому размеру страховых выплат и  различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;
• отсутствию общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;
• отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;
• отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.

    Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:

• установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 2 млн. рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае смерти застрахованных или, в случае причинения вреда здоровью, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность. В настоящее время размер страховых выплат за причинение вреда жизни застрахованных лиц варьируется от 12 тыс. рублей до 2 млн. рублей. Кроме того, дополнительной проработки требует вопрос повышения уровня страховой защиты и создания сопоставимых условий страхования военнослужащих, сотрудников Государственной противопожарной службы, спасателей и сотрудников налоговой службы;
• подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах  норм о  возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия  страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;
• установление повышенных требований к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости,  ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств; 
• создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.

    Введение  новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.

    Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем  не менее, следует отметить, что основой  развития страховой отрасли на среднесрочную  перспективу призваны стать  добровольные виды страхования.

    Развитие  страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.

    В условиях изменения подходов к порядку лицензирования отдельных видов деятельности, введения процедуры упрощенного лицензирования, сокращения перечня видов деятельности, на осуществление которых требуется лицензия, перехода на преимущественно уведомительный порядок возрастает роль страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц.

    Рост  уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение  темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития  видов личного и имущественного страхования.

    В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:

• низкий уровень  доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в Паевых инвестиционных фондах и др.);
• отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для  надежного  размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия  населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни.

    Особое  внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

• на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;
• в сфере строительства, образования, автомобилестроения, судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;
• в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

    Особую значимость приобретает обеспечение страховой защитой на случай причинения вреда в результате пожара объектов социальной сферы (школы, ВУЗы, больницы, дома престарелых и пр.), объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, иных объектов недвижимости. Развитие страхование от огня необходимо сопровождать широкомасштабной разъяснительной работой, подкрепляемой требованиями нормативных правовых актов, в которых необходимо определить круг собственников, ответственных за заключение договора страхования от огня, источники средств для уплаты страховой премии.

    Наиболее  перспективной отраслью страхования  остается страхование гражданской  ответственности, в частности такие  его виды, как:

• профессиональная ответственность отдельных категорий лиц (врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д.) при исполнении ими своих обязанностей;
• ответственность владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц;
• ответственность членов органов управления юридических лиц.

    Так же необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение  договоров (сделок).  

    3.2. Основные тенденции  развития российского  страхового рынка  на 2008-2009 гг. 

    Реализация  Стратегии повысит интерес и  активизирует работу по развитию видов  страхования, обеспечивающих страховой  защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, с развитием ипотечного кредитования возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог; развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

    Стремительное развитие рынка автокредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования послужило стимулом к активному  сотрудничеству банков и страховщиков, которое строится на основе соглашений (договоров) о сотрудничестве. Нередко такие соглашения носят характер антиконкуретных, поскольку предусматривают установление фиксированных, базовых, минимальных и/или максимальных тарифов, а также содержат положения, в соответствии с которыми, страховщик должен согласовывать с кредитной организацией применяемые им страховые тарифы.

    В целях развития конкурентной среды  на страховом рынке, необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:

• нормативное определение условий, которые можно рассматривать как допустимые в отношении соглашений финансовых организаций, в том числе страховых;
• усиление контроля за соглашениями, в части  недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа, пресечение нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства;
• раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.