Сущность страхования, функции, виды

 

2.2.Имущественное страхование 

   Имущественное  страхование в Российской Федерации  - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах.  Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

   Экономическое  содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного  для возмещения ущерба его  участникам, который возник в  результате причинения вреда.  Застрахованным может быть имущество,  как являющееся собственностью  страхователя (участника страхового  фонда), так и находящееся в  его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не  только собственники имущества,  но и другие юридические и  физические лица, несущие ответственность  за его сохранность. Условия  страхования чужого и собственного  имущества могут существенно  различаться, что отражено в  конкретных правилах страхования.

   Для  целей страхования принято классифицировать  имущество по видам хозяйствующих  субъектов, которым оно принадлежит.  Различают имущество промышленных  предприятий, сельскохозяйственных  предприятий, имущество граждан.

  

   Страховое  возмещение выплачивается за  все погибшее или поврежденное  имущество, в том числе и  за имущество, поступившее к  страхователю в период действия  договора. При гибели или повреждении  застрахованного имущества во  время перевозки страховое возмещение  выплачивается в случае, когда  законодательством или договором  перевозки не установлена ответственность  перевозчика за гибель или  повреждение груза.

   Страховое  возмещение выплачивается независимо  от местонахождения имущества  во время гибели или повреждения,  а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

2.3.Личное страхование 

   Личное  страхование - это форма защиты  от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности  и здоровью.

   Жизнь  или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена.  Застрахованный может лишь попытаться  предотвратить те материальные  трудности, с которыми столкнется  в случае смерти или инвалидности.

   В  отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые  суммы не представляют собой  стоимость нанесенных материальных  убытков или ущерба, которые не  могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии  с пожеланиями страхователя исходя  их его материальных возможностей.

   Также  как и в имущественном страховании  договор личного страхования  может быть обязательным или  добровольным. И кроме того - долгосрочным  и краткосрочным. По каждому  виду личного страхования заключаются  соответствующие договоры.

   Классификация  личного страхования производится  по разным критериям:

   По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

   По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;

   По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

   По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

   По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

   По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

    

2.4.Страхование ответственности 

   Страхование  ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или  в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение  им вреда.

   В  силу возникающих страховых правоотношений  страховщик принимает на себя  риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда со стороны страхователя  жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц.

   Принято  различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной  ответственности качества продукции,  экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

   Гражданская  ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб,  обязано полностью возместить  убытки потерпевшему. Через заключение  договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика.  За причиненный ущерб страхователь  может нести уголовную, административную  ответственность.

   Страхование  профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления  имущественных претензий к физическим  или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных  обязанностей. Имущественные претензии,  предъявляемые к физическим или  юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками  и упущениями профессиональной  деятельности. Назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в страховой защите  лиц определенного круга профессий  против юридических претензий  к ним со стороны клиентуры.

  

2.5.Страхование предпринимательских рисков 

   Страхование  предпринимательских рисков - новая  отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали  проводить альтернативные страховые  общества (акционерные, кооперативные,  взаимные, ведомственные).

   Поскольку  главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление  к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения  прибыли или дохода, снижения  уровня рентабельности или образования  убытков является объектом данного  страхования. Здесь возможны также,  например, виды страхования: страхование  на случай неплатежа по счетам  поставщика продукции, страхование  на случай снижения заранее  оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных  убытков, страхование упущенной  выгоды по неудавшимся сделкам,  по случаям искажения или задержки  деловой информации, страхование  от простоев оборудования, перерывов  в торговле и другие. Финансовая  устойчивость страхования предпринимательских  рисков зависит от степени  развитости рыночных отношений  и прочности деловых связей 

между юридическими лицами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

В данном реферате рассматривается множество проблем, а также сущность страхования.

   Наиболее  проблемной частью в чисто  теоретических вопросах является  отношение страхования к экономической  категории финансов или выделение  ее как самостоятельной категории.  Приводятся многочисленные точки  зрения по поводу решения данного  вопроса, факты, выступающие «за»  и «против» той или иной  теории.

   Необходимо  было также отметить основные  функции и отрасли страхования.

   Различают  личное, имущественное, социальное  страхование, страхование ответственности  и страхование предпринимательских  рисков. По форме проведение страхование  может быть акционерное, взаимное  и государственное страхование.  Особую группу отношений составляет  медицинское страхование. Кроме  того страхование может быть  обязательным и добровольным.

   В  главе «имущественное страхование»  рассматриваются основные виды  имущественного страхования, отмечены  методы определения ущерба и  страхового возмещения.

   В  главе «личное страхование» особо  выделен такой вид страхования,  как страхование жизни. Другие  объекты личного страхования  - это здоровье и трудоспособность  человека. В отличие от имущественного  страхования объекты личного  страхования не имеют абсолютного  критерия стоимости.

   Важной  отраслью страхования является  социальное страхование, которое  к настоящему моменту представляет  собой еще не сформированную  систему, а скорее разрозненные  государственные фонды социального  страхования. Объектом социального  страхования является уровень  доходов граждан.   Совершенствование  страхового рынка продолжается.

Список литературы 

1. Левант Н.А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. - 1996 г. - №6 - стр.42-44.
2. Семенов Д.В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. - 1997 г. - №6 - стр.41-44.
3. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: Рост, 1999 г.
4. Финансы / Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 1995 г.
5. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 1997г. - №3 - стр. 41-43.
6. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. - 1995 г. - №2 - стр.38-41
7. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г.