При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

     Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться  в защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

     Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования  по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943 ГК устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст. 421 ГК государственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

     Ст. 943 устанавливает, что правила страхования  могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение  этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.

     Ст. 943 ГК неточно формулирует правило  об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь дву- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

     Изменить  или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.

     П. 4 ст. 943 вводит особую процессуальную норму, которая применяется в тех  случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. Поскольку в п. 2 ст. 943 указано, что правила обязательны для страхователя лишь при соблюдении перечисленных условий, то это означает, что в противном случае эти правила его не обязывают. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и необязательны.

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику .известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

     Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или  в его письменном запросе.

     Если  договор страхования заключен при  отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

     Если  после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК.

     Страховщик  не может требовать признания  договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал  страхователь, уже отпали.

     Ст. 944 конкретизирует норму п. 1 ст. 942 ГК о существенных условиях договора страхования. Она вносит дополнительное условие его действительности в части сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размеров убытков.

     Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства, указанные в ст. 944, известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.

     В статье говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами данной статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе судна, а не в трюме).

     Поскольку строгого критерия определения степени  значимости упомянутых сведений нет, статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов "Белгосстрах" страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения груза, датах отправки, страховой сумме.

     Правила п. 2 ст. 944 в дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика  бремя истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.

     Правила п. 3 ст. 944 конкретизируют применительно  к договору страхования общие  положения ст. 179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст. 166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции.

     Если  страхователь не выполнил требований п. 1 ст. 944, но несообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или  отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать  признания его недействительным.

Заключение

     Наиболее  характерной чертой страхования  является образование резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти  фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

     Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования широкого круга страховых рисков современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим последствиям.

     В условиях рыночной экономики страхование  выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

     С 1 января 1999 г. установлен минимальный  размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицам документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности - не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительного перестрахования.

     Страховая деятельность в республике Беларусь осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Осуществление страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных  сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены “Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РБ. Государственный контроль за страховой деятельностью на территории РБ осуществляет орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Список  используемых источников

 
1. Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: Учебное пособие. -Мн.: РИВШ, 1999. -400 с.  
2. Кодекс торгового мореплавания Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь от 15 ноября 1999 г. N 321-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -1999. -90. -2/96.  
3. Ленчевский И.Ю., Зубова Н.И. Организация и регулирование международных коммерческих операций. -М.: Колос, 1998. -240с.  
4. Мазуренок О. Страхование кредитных рисков // Банкаск веснк. -2003. - 22. -C.58-61.  
5. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. -2-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика,2000.-608с.  
6. Мурина Н.Н. Страховое дело: учеб. пособие / Мурина Н.Н., Роговская А.А.  
7. Новак А. Экспорт - основа укрепления экономики // Финансы, Учет, Аудит.-2002.-1.-С.13-16.  
8. О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. N 100 (в ред. от 09.07.2004) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -1999. -N 7. -1/144.  
9. О совершенствовании регулирования страховой деятельностью в Республике Беларусь: Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. 20 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.-2000.-95.-1/1659.  
10. О страховании: Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. 2343 - XII (с изменениями и дополнениями) // Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь.-1993.-22.-Ст.276.  
11. Об осуществлении страховой деятельности в пунктах пропуска через Государственную границу Республики Беларусь: Постановление Советом Министров Республики Беларусь 20 июня 2002 г. N 817 (в ред. от 10.09.2004) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2002. -N 34. -5/10656.  
12. Об утверждении Инструкции о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Приказ Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. N 27-ОД (в ред. от 29.09.2004) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2000. -N 56. -10/44.  
13. Об утверждении Положения о порядке страхования экспортных контрактов (кредитов) с использованием механизма работы Фонда поддержки экспорта: Постановление Министерства финансов, Министерства экономики, Министерства иностранных дел и Министерства промышленности от 31 января 2001 г. 10/29/1/2 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2001. - 187. -1/2143.  
14. Об утверждении Положения об объединении страховщиков: Постановление Совета Министров Республики Беларусь 437 от 30 марта 2001 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2001. - 35. -5/5613.  
15. Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию: Указ Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. N 701 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -1999. -N 78.-1/180.  
16. Объем собранных в Беларуси страховых взносов в 2005 году вырос на 23% до BR478,9 млрд. // http://www.fpnp.org/news/news.htm?81995  
17. Основы страхования: Учебное пособие / С.К. Казанцев. -Екатеринбург: изд.ИПКУГТУ,1998.-101с.  
18. Пилипейко М.М. страхование для всех и для каждого. -Мн.: ЗАО Белбизнеспресс,1998.-138с.  
19. Рынок страхования в Беларуси: Анализ и рекомендации // Страхование в Беларуси.-2005.-1.-C.15-22.  
20. Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие. -М.: ИНФРА-М, 2001. -160с.  
21. Скрага А. Скрага М. Экспортные кредиты: и помощь и защита // Экономическая Газета. -2005. -64 (882) от 26.08.2005.  
22. Страхование от А до Я / Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. - М.: ИНФРА-М,1996.  
23. Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд: Пер. с англ. -М.:  
24. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейгмана. -М.: Рост, 1992. -518с.  
25. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. Ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. -Мн.: БГЭУ, 2001.-286с.