Страховой рынок в РФ

       Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

       Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

       Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

       2.1 Становление и  современное состояние рынка страховых услуг в России 

       Страхование в нашей стране прошло несколько  этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях  становления рыночной экономики.

       При государственной страховой монополии  страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения  (соцстрах).

       Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

       Началом создания отечественного добровольного  страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: 1) укрепление негосударственного сектора экономики;  2) рост объемов  и  разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как  источника спроса на страховые услуги.   При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда; 3) сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

       Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

       В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

       Экстенсивный  рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др.  финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»). Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых  премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование  ответственности развивалось  быстрее  обязательного и личного страхования.

       Тенденции глобализации страхового бизнеса не оставила в стороне и рынок страховых услуг РФ, что находит отражение в ряде ключевых показателей его развития. Действительно, в последние десятилетие рынок страхование России переживает период бурного развития и демонстрирует один из самых высоких в мире среднегодовых темпов прироста страховых сборов-22% , в то время как рынки стран Центральной и Восточной Европы возрастали на 11-13%. Западной Европы на 3-7%, страховой рынок США - на 2-3% ежегодно. При отмеченной динамике объем страховых премий в России к 2009г. возрос в 5,6раза относительно начала ХХI в. и составил 946,2 млрд.руб.(рис 3)

Рис. 3. Страховые премии, млрд. руб.

       Однако  по сравнению с мировым рынком страхованием составляет 0,8 %, в то время  как население России составляет 2,3% от всего населения мира.

       Среди добровольных видов страхования  особо выделяется страхование жизни. Страховая премия, полученная российскими  страховщиками по этому виду страхования в 2008 г., составляет 467,2 миллиарда рублей. Рост по сравнению с предыдущим годом составляет около 49,1%.(Рис.4)

       Рис. 4. Соотношение страховых взносов  по обязательным и добровольным видам страхования

       При этом вполне можно ожидать смены  тенденции на рост в общем объеме страховой премии страхования имущества и ответственности в свете налоговых новаций 25 Главы Налогового Кодекса.

       Показатели  сбора страховых премий по имущественному страхованию улучшились по сравнению с 2008 г. составляют 317,1 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2007г. на 33,3%.

       Следует обратить внимание, что введенная  с 1 июля 2000г. норма, позволяющая относить на себестоимость продукции затраты на страхование в размере 3% (принятие которой можно отнести к успехам Всероссийского союза страховщиков), сыграла положительную роль в развитии страхового рынка, но не изменила кардинально ситуацию с рисковыми видами страхования, т.е. решение проблемы недострахования имущественных интересов предприятий и граждан ожидается лишь только с 2002г. (в связи с введением в действие Налогового Кодекса Российской Федерации в части налога на прибыль). Однако, с введением в действие II части НК возникли проблемы с развитием личного страхования ввиду новаций с отнесением страховых платежей на себестоимость по этим видам страхования, связанным с размером фонда оплаты труда, который в российских условиях редко составляет достаточные величины, что может привести к уменьшению объемов по добровольному медицинскому страхованию и страхованию жизни (рис. 5).

       Рис. 5. Взносы по личному, имущественному страхованию, страхованию ответственности и  добровольному страхованию (всего), млн. руб.

       Страховые выплаты в 2008 г. составили сумму, равную 626,5 млрд. руб., показатель роста составляет 30%. Более 60,1% в страховых выплатах приходится на обязательное медицинское страхование, (рис. 6). Аналогичная картина с качественным составом страховых выплат наблюдалась на протяжении всего 2008 г.

       Рис. 6. Страховые выплаты, млрд. руб.

       Сохранение  среднего уровня выплат по добровольному страхованию следует отнести на счет личного страхования, а сохранение среднего уровня выплат по отрасли в целом можно объяснить за счет стабильно высокого коэффициента выплат по обязательным видам страхования, а также по видам страхования, относящимся к личному страхованию (рис. 7).

       В рассматриваемый период компании –  лидеры, стабильно удерживающие первые места по объемам собранной страховой премии на протяжении последних 3-5 лет, сохранили свои позиции, в отдельных случаях переместившись на несколько позиций вверх или вниз. 

       Рис. 7. Отношение страховых выплат к  страховым взносам (добровольное страхование)

       Таким образом, можно уверенно констатировать, что национальная система страхования России в 2008г. продолжала показывать устойчивые тенденции к росту, подкрепленные по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами, открывающимися в связи с введением в действие новых глав Налогового Кодекса Российской Федерации.  

       2.2 Страхование в  США, Великобритании и Германии 

       Американский   страховой   бизнес   отличается   огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые  монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

       Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

       В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

       Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое (широкий спектр); 3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

       Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

       Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

       Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.