Страховой рынок США

Автомобильное страхование является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Оно включает 6 базовых типов.

     Первые  два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это - страхование ответственности  за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или  лицам и нанесение материального  ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные  размеры страхового покрытия при  авариях.

     Третий  тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские  расходы и финансовые потери в  результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет  не очень высокое покрытие по своей  медицинской страховке или вообще ее не имеет. Если же медицинская страховка  дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки  можно отказаться или брать ее по минимуму.

     Следующие два типа страховки также не обязательны  по американским законам. Четвертый  тип – это страхование на случай столкновения, когда покрывается  материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в  результате столкновения с другой машиной  или неподвижным предметом –  столбом, гидрантом, деревом и т.д. Пятый – "всесторонняя страховка", покрывающая ущерб, причиненный  в результате "божественного провидения" - наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда  невозможно найти виновных.

     Последний из основных типов автомобильного страхования  покрывает расходы владельца  полиса, если виновником ДТП является человек, не имеющий страховки или  же его страховка не в полной мере может покрыть ущерб, причиненный здоровью или имуществу пострадавшего. Кроме того, подобный полис действует в тех случаях, когда виновник ДТП скрылся с места происшествия.

     К имущественному страхованию так  же относится страхование недвижимости. Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу  по любой причине и при любых  обстоятельствах. Данный вид страхования  зачастую также применяется к  предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте. Существует отдельный вид страхования  недвижимости, предназначенный для  арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья  ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. Страхование жилья, которое  используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями  или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и  полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

2.3 Анализ каналов распространения страховых услуг

     Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами  – брокеров.

     Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры  – от своего имени и по поручению  страхователя и страховщика. Агент  выступает как участник рынка  со стороны предложения страховых  услуг, т.е. для него приоритетными  являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм и методов.

     В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: 1) агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу; 2) независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

     Требования, предъявляемые регулирующими органами США к компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующим: 1) наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя; 2) вхождению в реестр страховых брокеров; 3) высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера – индивидуального предпринимателя; 4) страхованию профессиональной ответственности, наличию финансовых гарантий. Кроме того, английские страховые брокеры подлежат обязательной аудиторской проверке.

     Брокеров  можно квалифицировать по различным  параметрам. Во-первых, услуги различаются  в зависимости от типа клиента  страхового брокера: 1) услуги страхователю; 2) услуги перестрахователю; 3) услуги страховой  компании.

     Еще одна квалификация строится в зависимости  от типа услуги: 1) консультационные услуги; 2) организационные услуги (ведение переписки и переговоров в интересах клиента, представление интересов клиента при заключении договоров, при урегулировании убытков, проведении открытых и закрытых тендеров среди страховых компаний); 3) услуги по работе с документами (подготовка и передача в страховую компанию всей документации, внесение в договор всех необходимых изменений и дополнений, сбор и передача в страховую компанию необходимых справок и документов при наступлении страхового случая); 4) помощь в осуществлении денежных расчетов (при уплате страховых взносов, страховых выплат, осуществлении возврата страховой премии при досрочном прекращении договора, перечислении возврата денежных средств, поступивших по регрессным искам, от реализации возвращенного имущества); 5) иные услуги (предложения на сайтах страховых брокеров).

     В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах  регулируется государством более строго, чем деятельность страховых агентов.

     Также развивается интернет – страхование. Лидерами интернет- продаж являются полисы автострахования. Многие американские страховые компании, представленные в интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки  и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с  целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или  подачи заявления о страховом  случае. 
 
 
 
 

     3. Проблемы развития страхового рынка США

     Страхование способствует минимизации риска  в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к  тому, что, как правило, добровольно  себя страхует лицо, предполагающее наступление  страхового события, и целью страхования  для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

     Важной  проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно  больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле  вождения автомобиля при страховании  гражданской ответственности, о  состоянии своего здоровья при медицинском  страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

     Другой  проблемой является возможность  оппортунистического поведения, когда  одна сторона сделки пытается извлечь  выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам  другой стороны. Аналогично, в случае с медицинской страховкой, корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя. 

     Заключение

     Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых  услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство  видов страхования приносят устойчивую прибыль.

     В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни  и автомобильное страхование.

     Во  многих странах мира присутствуют представители  американских страховых компаний.

     В США существует особое законодательное  регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое  законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого  федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к  деятельности страховых компаний, страховых  брокеров и агентов.

     Несмотря  на недавний финансовый кризис, США удерживается на лидирующих позициях в мировом страховом рынке. 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Абрамов  В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

2. Агеев  Ш.Р. Страхование: теория, практика  и зарубежный опыт 

3. Алиев  Р. Страховое регулирование в  США: Обзор // Страховое дело. –  2000. №5. – С. 18–34

4. Базанов  А.Н. Страхование личного автотранспорта  в США и России: краткий сравнительный  анализ // Страховое дело. – 2005. –  №7. – С. 55–58

5. Баталов  Э.Я., Кременюк В.А. Россия и  США: соперники или соратники? // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2002. №6 

6. Бережков  А. Страхование автогражданской  ответственности в США // Компас. – 2004. – №19. – С. 25–28

7. Гришаев  С.П. Страхование в нормативных  актах Российской Федерации и  зарубежных странах 

8. Грищенко  Н.Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 274 с. 

9. Давыдов  А.Ю. Экономика США: потенциал  роста // США – Канада: экономика,  политика, культура. – 2003. – №2 

10. Ефимов  С.Л. Экономика и страхование:  Энцикл. слов. – М.: 1996

11. Кудров  Мировая экономика. 2004

12. Кузнецова  Н.П., Меркурьева И.С. Международный  опыт регулирования страховой  деятельности. – СПб, 2006.

13. Мировая  экономика: Учебник / Под ред.  проф. А.С. Булатова – М.: ЭкономистЪ, 2003

14. Рудаков  А.П. Страхование внешнеэкономической  деятельности. Уч. пособие – М.: АТиСО, 2008. – 288 с. 

15. Сплетухов  Ю.А. Страхование: Учеб. пособие  / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. –  М.: ИНФРА-М, 2005.

16. Страховое  дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003

17. Турбина  К.Е. Тенденции развития мирового  рынка страхования 

18. Шахов  В.В. Страхование: Учебник для  вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003.

19. Экономика  США. М.: 2003