Важнейшими
показателями, характеризующими современное
состояние и динамику развития рынка
страховых услуг, являются страховая премия
(страховой взнос) и страховые выплаты.
Динамика
абсолютного показателя совокупных
страховых премий отражает сложный
процесс развития страхового рынка России.
Следует отметить, что наиболее емким
в России является рынок добровольного
страхования. В послекризисный период
общепринятых и объективных причин для
развития классического добровольного
страхования - страхования жизни (накопительного
страхования жизни) - не имелось.
В
последние годы состояние и развитие
отечественного страхового рынка обусловлено
влиянием двух факторов. Во-первых, значительным
сокращением сборов страховой премии
по добровольным видам страхования (за
счет снижения объемов страховых взносов
по страхованию жизни), связанным с изменениями
налогового законодательства, что привело
к сокращению размеров "псевдострахования".
Во-вторых, принятием и реализацией Закона
"Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств", что привело к росту доли обязательного
страхования. При этом произошли существенные
изменения в структуре страховой премии
по обязательному страхованию. Наблюдается
перераспределение между добровольным
и обязательным страхованием ответственности
автовладельцев в пользу последнего.
Важнейшим
фактором развития страхования как
отрасли хозяйства любой страны,
в том числе и России, является
создание эффективного института перестрахования,
поскольку именно через перестрахование
страховщики получают защиту своих портфелей,
хранящих имущественные интересы их клиентов.
Российский
рынок перестрахования развивается
в условиях острой конкуренции между
национальными перестраховочными
обществами и международными брокерами
и перестраховщиками. При существующей
низкой капитализации российского страхового
и перестраховочного рынка потребность
в международном перестраховании очень
высока. На сегодняшний день больше двух
третей перестраховываемых в России премий
передается за границу. Небольшие страховые
компании пользуются услугами западных
профессионалов не только для обеспечения
своей финансовой устойчивости, но и с
целью привлечения опытных специалистов
по управлению риском. Доля получаемых
из-за рубежа рисков невелика, она составляет
около 20% принятых в перестрахование премий.
Предложения по размещению риска в России
поступают в основном из Белоруссии, Украины,
Казахстана, Армении.
На
страховом рынке России работает
около 70 профессиональных перестраховочных
компаний. В 2007 г. всего было перестраховано
рисков на сумму 60,2 млрд. руб. (без учета
ОМС). Выплаты перестраховочных компаний
за этот год составили соответственно
3,7 млрд. руб.
В
настоящее время имеет место
процесс формирования в экономической
системе России полноценного рынка
страховых и перестраховочных услуг, тесно
связанного с интеграцией этого рынка
в мировую финансовую систему. Можно утверждать,
что существуют объективные предпосылки
того, чтобы российские компании заняли
достойное место в международной системе
перестрахования.
Вместе
с тем, анализируя отечественный
рынок перестрахования, можно отметить
и ряд негативных особенностей его
развития:
-
низкий уровень капитализации
и недостаточная емкость вынуждают
перестраховщиков использовать перестраховочные
емкости других компаний (прежде всего,
зарубежных). Доля ретроцессии в портфелях
российских перестраховщиков колеблется
от 40 до 90%;
-
российское происхождение основной
части рисков в перестраховании.
В последние годы лишь в незначительной
степени намечаются перестраховочные
связи со странами СНГ;
-
универсальный характер перестраховочного
портфеля и слабая специализация
по классам бизнеса;
-
преобладание в портфеле факультативных
краткосрочных перестрахований и почти
полное отсутствие перестрахования жизни;
-
высокая концентрация бизнеса
(на первые 10 отечественных перестраховщиков
приходится более 80% премии и более 75% оплаченных
убытков);
-
слабое развитие перестраховочной
инфраструктуры специализированного
сервиса, что во многом обусловливает
низкую конкурентоспособность отечественных
перестраховщиков;
-
ограниченность инвестиционных
возможностей и слабая диверсификация
направлений формирования резервов перестраховочных
обществ.
Основными
показателями, характеризующими уровень
развития страховой отрасли, а, следовательно,
и страхового рынка в любой стране являются:
-
доля страховых услуг в валовом
национальном продукте;
-
инвестиционный потенциал страховой
отрасли, в том числе размер привлеченных
инвестиций в экономику страны через систему
страхования;
-
уровень развития структуры национального
страхового рынка, степень его
интеграции в систему международного
страхового хозяйства;
-
уровень востребованности страхования
как инструмента реализации государственных
программ, повышения их экономической
эффективности;
-
уровень занятости в страховой
отрасли;
-
степень защищенности имущественных
интересов страхователей от наиболее
распространенных рисков и так
далее.
Страховой
рынок России характеризуется относительно
невысоким показателем соотношения
совокупной страховой премии к валовому
национальному продукту по сравнению
с национальными страховыми рынками развитых
стран. Доля совокупной премии в валовом
национальном продукте является ключевым
макроэкономическим индикатором развития
страхового рынка. Однако даже в наиболее
благоприятные периоды развития отечественного
рынка страховых услуг этот показатель
ниже, чем в большинстве европейских стран,
США, Японии (США – в среднем 8,6%, Швейцария
- 12,8%, Великобритания - 13,4%, Франция - 8,5%,
Германия - 6,5%, Япония - 11,2%): в 2004 г. он составлял
2,81% (без учета нерисковых операций по
ОМС), в 2005 г. – 2,27%, в 2006 г. – 2,25%, в 2007 г. –
2,35%, в 2008 г. – 2,27%. Итоги развития рынка
страхования в последние годы отражают
необходимость принятия дополнительных
мер по его стимулированию.
Изучая
мировой опыт взаимосвязи страхования
и инвестиционной деятельности страховых
организаций, можно сделать вывод о том,
что роль страхования в обеспечении непрерывности,
бесперебойности и сбалансированности
общественного производства проявляется
в конечных результатах его проведения,
одним из которых является участие временно
свободных средств страхового фонда в
инвестиционной деятельности страховых
организаций.
Усилившаяся
конкуренция на рынке страховых услуг,
вызванное ею снижение страховых тарифов,
выбор потенциальными страхователями
альтернативных способов защиты от рисков
ставят проблему развития инвестиционной
активности российских страховщиков в
разряд одной из наиболее актуальных.
К
числу факторов, оказывающих негативное
влияние на развитие инвестиционной деятельности
отечественных страховых организаций,
можно отнести недостаток открытой информации
о потенциальных объектах инвестирования,
что приводит к неправильным прогнозам
эффективности вложений, недостаточный
государственный контроль за деятельностью
субъектов фондового рынка, отсутствие
многих социально значимых обязательных
видов страхования.
Проблему
повышения эффективности страховой
инвестиционной деятельности можно
условно разделить на две части.
С одной стороны, необходим ряд мер
по усилению регулирующей роли государства
в инвестиционном и страховом секторах
экономики. С другой - важную роль в повышении
эффективности страхового инвестирования
должны сыграть совершенствование финансового
менеджмента страховых организаций и
модернизация маркетинговой политики
страховщиков в направлении разработки
и внедрения в страховую практику новых
долгосрочных видов страховых услуг.
Страховой
рынок России, по мнению отечественных
и зарубежных экспертов, является достаточно
перспективным и динамично. Об этом свидетельствуют
статистические данные о росте страховщиков
и других участников его инфраструктуры.
Динамично развивается и инфраструктура
страхового рынка. В практике страховых
отношений появились такие, ранее известные
российским страховщикам чисто теоретически,
участники, как страховые брокеры, аварийные
комиссары, сюрвейеры, актуарии, страховые
аудиторы.
Мнение
специалистов в отношении емкости
страхового рынка России или охвата
страхованием рисковой составляющей отечественной
экономики оценивается различно. В 1998
г. в Основных направлениях развития национальной
системы страхования в Российской Федерации
отмечалось, что в России страхуется менее
10 процентов потенциальных рисков (против
90 - 95% в большинстве развитых стран), 90%
собственности предприятий не обеспечено
страховой защитой. На этом основании
делается вывод о потенциальной возможности
8 - 9-кратного роста поступлений премий,
даже при сохранении прежней глубины страхования
(текущих страховых покрытий и страховых
сумм).
В
настоящее время в связи с
введением обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств ситуация несколько
изменилась. Суммарный охват страховой
защитой организаций и граждан в связи
с введением ОСАГО, по оценкам различных
экспертов, сложился в настоящее время
в пределах 15 - 25%.
Сделаны
первые шаги по пути интеграции страхового
рынка в международный страховой
бизнес. В Концепции развития страхования
в Российской Федерации предусмотрено,
что "главной задачей либерализации
рынка страховых услуг должно стать нахождение
оптимального соотношения интеграции
российской страховой системы с мировой
системой. Решения о характере и условиях
доступа иностранных страховых компаний
на российский страховой рынок, принимаемые
в ходе переговоров о присоединении России
к Всемирной торговой организации, будут
иметь стратегическое значение, а также
учитывать темпы роста российской экономики
и развития страхования".
Что
касается перспективы развития страхового
рынка, то недавно был обнародован стратегический
прогноз Всероссийского Союза Страховщиков,
согласно которому к 2012 г. годовой
объем совокупной страховой премии может
составить от 1,3 трлн. до 1,6 трлн. руб. (или
2,8 – 3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн. руб.
На практике для достижения таких показателей
необходимо выполнение нескольких условий,
среди которых макроэкономическая стабилизация
и совершенствование законодательства
в области страхования.