Страховой риск и имущественное страхование

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение  

       

     Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе  определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При  этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

          Для того, чтобы обеспечить стабильное  общественное воспроизводство, в  том числе в сферах повышенного  риска, общество должно было  выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики.

     Страховой риск – это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются такие:

• риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер;
• случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов; и др.

     Основной  целью данной работы является рассмотрение и изучение страхового риска, предпосылки  его возникновения и управление им, а так же, имущественное страхование.

          В данной работе ставится задача  рассмотреть риск как категорию  и определить основные методы, способствующие минимизации различного  рода потерь.        
 
 

1. Страховой риск: сущность и классификация    

1.2 Риск и предпосылки его возникновения

 

       Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого  возможного исхода, все же нельзя  точно предсказать конечный результат.  В основе страхования лежит  страховой риск. Страховой риск -  это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним  понимается  вероятность наступления ущерба. Риск является  объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск  может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.  Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности случайности наступления.

     Страховой случай - событие, предусматриваемое  договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность  страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

     По  сути, любая сфера жизнедеятельности  человеческого общества связана  с возможностью возникновения риска  или угрозой  убытков, как материальных, так  и физических.

     Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более  18 землетрясений ежегодно. Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

     С развитием производительных сил  общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так  называемыми техническими рисками. Технические риски связаны с осуществлением  воспроизводственного процесса. Они растут с ростом  производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности  авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому  «принципу домино».

     Огромный  ущерб приносят аварийные загрязнения  окружающей среды, такие как выбросы или сбросы вредных веществ в атмосферу или воду ; рассредоточения твердых, жидких или газообразных веществ на почве ; образования запахов, шумов, радиации, температурных изменений, превышающих установленный для данных территории и времени уровень и др.

     В целом, воздействие научно-технического прогресса на общество неоднозначно.  С одной стороны, НТП позволяет  овладевать силами природы, дает возможность  более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению новых рисков, к их кумулированию, а также к огромной концентрации ценностей, что в сочетании с кумулированием рисков резко повышает опасность катастроф. 

     Существуют  отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти  всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

     Людям свойственно различное отношение  к риску. В экономической теории принято выделять: а) нейтральных  к риску; б) любителей риска;

     в) испытывающих антипатию к риску, или противников риска. Однако в  основной своей массе люди не склонны  к рисковой деятельности.

     Такое поведение обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики, чисто  экономическими причинами, в частности,

     той или иной деятельностью, которую  выбирает человек. Но не только

     экономическая деятельность оказывает влияние  на человека, его отношение к риску. Под воздействием и других факторов: социальных,

     политических, экологических и прочих возникают  те или иные риски.                 
 
 

1.2 Способы управления страховыми рисками

 

     Целенаправленные  действия по ограничению или по минимизации риска в системе экономических отношений носит название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.

     Концептуальный  подход в использовании управления риском в страховании включает в  себя три основные позиции: выявление  последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска, умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности, разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

     Среди способов управления рисками выделяют две группы – организационно-технические и финансово-договорные способы.

     К организационно-техническим относятся способы избежания рисков и способы сокращения рисков.

     Избежание риска – наиболее решительный метод взаимодействия с риском; он заключается в общем ограничении убытка, подверженного специфическому риску. Однако этот метод наиболее ограничен в практическом применении, поскольку приводит к отказу от некоторой деятельности и потому – к потере выгоды, сопровождающей эту деятельность.

     Способы сокращения рисков нацелены на сокращение либо вероятности убытков, либо размера последствий убытков. С этой целью используются такие приемы:

• организационные способы (разделение, объединение, диверсификация);
• технические способы;
• обучение и тренировка персонала;
• комбинированный способ.

     Разделение  рисков, как правило, осуществляется за счет разделения активов предпринимательской фирмы. Суть его заключается в сокращении максимально возможных потерь за одно событие, но при этом одновременно возрастает число случаев риска, которые нужно контролировать.

     При объединении риска возможный риск делится между несколькими субъектами экономики. Объединение делает потери более предсказуемыми, так как возрастает число единиц, подверженных риску и находящихся под контролем одной фирмы.

     Диверсификация  – способ разделения активов (инвестиций) с последующим объединением рисков. Диверсификация предпринимательской деятельности состоит в распределении усилий и капиталовложений между разнообразными видами деятельности, непосредственно не связанными друг с другом.

     Технические способы включают процедурные способы и технические средства. Процедурные способы могут включать планирование и подготовку дублирующих производственных мощностей, планирование мероприятий на случай аварии, ликвидацию слабых структурных мест.

     При комбинированном способе осуществляется комплексное одновременное использование всех или части из перечисленных выше способов. Составляется план мероприятий, соответствующий времени реализации деятельности или конкретного проекта.

     Вторая  группа способов управления рисками  определяется как финансово-договорные способы. Они включают:

• способы самостоятельного противостояния риску;
• способы передачи риска;
• страхование рисков.

     Способы самостоятельного противостояния риску заключаются в финансировании убытков за счет собственных средств. К таким способам относятся:

• создание специального внутреннего фонда (фонда самострахования);
• организация отраслевой (кэптивной) страховой компании;
• финансирование риска из текущего бюджета.

     Передача  риска осуществляется заключением контрактов таких типов:

• строительных (все риски, связанные со строительством, берет на себя строительная фирма);
• арендных – часть рисков передается путем специальных оговорок в договоре аренды;
• контрактов на хранение и перевозку грузов (транспортной компании передаются риски, связанные со случайной либо происшедшей по вине транспортной компании гибелью или порчей продукции);
• контрактов продажи, обслуживания, снабжения;
• контрактов – поручительств;
• договоров факторинга (факторинг позволяет предпринимательской фирме, передающей свои долговые обязательства фактор-посреднику, обеспечить гарантию на получение всех платежей, уменьшая таким образом кредитный риск предприятия);
• биржевых сделок.

     Страхование рисков. В принципе страхование относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.

     С точки зрения страхователя, использование  страхования переводит финансовый эффект, который возникает из-за риска, на другого субъекта – страховую компанию (страховщика), тогда как страховщик покрывает эффект рисков страхователя, выплачивая ему определенную часть денег. Взамен этого страховщик требует от страхователя оплаты страховой премии. Из этих премий и премий других страхователей страховщик создает фонд, Из этого фонда страховщик может возмещать убытки, которые страхователь может понести. Поэтому основная функция страховой компании – предотвратить финансовый эффект риска, которому могут быть подвержены страхователи.