Страховой надзор

Страховое законодательство Великобритании в  основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Функции органа государственного страхового надзора  в Великобритании возложены на Департамент  торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности.

Департамент торговли и промышленности как орган  государственного страхового надзора  наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий  в области надзора за страховой  деятельностью — защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора.

Страховая компания, испытывающая проблемы с  поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Деятельность  страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно не подлежит надзору  со стороны Департамента торговли и  промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в граджанско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Существует  понятие компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный гарантийный  фонд, средства которого предназначаются  для возмещения ущерба по договорам  страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых  случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых  посредников на английском страховом  рынке. Денежная компенсация страхователям  выплачивается при финансовом банкротстве  страхового брокера или установленных  фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для  него весьма неблагоприятные последствия  и повлекли нарушение его законных прав. 
 
 
 
 

    Рассмотрим  теперь некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования.

    Начнем  с мер гражданско-правовой ответственности. Взыскание неустойки и возмещение убытков - традиционные формы гражданско-правовой ответственности, которые применяются  к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Обычно указанные  меры применяются в рассматриваемой  области в общем порядке.

    Вместе  с тем страховым законодательством  специально оговариваются отдельные  случаи, когда та или иная сторона  несет ответственность в форме  возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем  либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

    Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Так, ответственность страховщика  наступает за разглашение в любой  форме сведений, составляющих служебную  и коммерческую тайну. Поэтому в  силу п. 2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными Кодексом и другими законами.

    В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание  со страхователя убытков с зачетом  сумм, полученных в качестве платы  за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

    Ответственность страхователя в виде возмещения убытков  возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного  сообщения обо всех изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику |при заключении договора, если эти  обстоятельства мо-гут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959ГК РФ).

    Страховым правоотношениям известен случаи, когда  закон ограничивает ответственность  стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п. 3 ст. 944

ГК РФ).

    Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения  исполнения страховых  обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой  гражданско-правовой ответственности  по договору страхования, так как  позволяет решать задачи принуждения  к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя, преследуемые институтом ответственности.

    Неустойка предоставляет потерпевшей стороне  возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать  ответственность за действия, которые  приведут к возмещению убытков только в будущем.

    Анализ  судебной практики показывает, что  отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования.

    От  отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения или  страхового обеспечения, если страховой  риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

    Статья 964 ГК РФ устанавливает перечень оснований  освобождения страховщика от выплаты  страхового возмещения и страховой  суммы. В частности, страховщик освобождается  от соответствующих выплат, когда  страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных  действий, а также маневров или  иных военных мероприятий; гражданской  войны, народных волнений всякого рода либо забастовок.

    страховщик  освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственного органа.

    При характеристике оснований освобождения страховщика от страховых выплат, нельзя не обратить внимание еще на одно важное обстоятельство. В большинстве случаев эти основания не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а потому здесь нельзя говорить о том, что такое освобождение есть гражданско-правовая санкция.

    В литературе было высказано мнение, согласно которому понятие "освобождение от страховой выплаты" (по аналогии использования термина "освобождение" в контексте ст. 415 ГК РФ) можно  рассматривать в качестве основания  прекращения гражданско-правовых обязательств.

    Такое мнение представляется интересным, но не бесспорным. Во-первых, в ст. 415 ГК РФ речь идет о прощении долга кредитором посредством освобождении  должника от лежащих на нем обязанностей. Применительно к рассматриваемой ситуации (освобождение от страховой выплаты) страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая не совершает каких-либо действий, свидетельствующих о прощении страховщика.

    Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформулирована императивной нормой. «Не возврат страховой премии»