Страхование жизни и его особенности

     Застрахованное  лицо - еще один участник договора страхования  жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный  интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. 

     Застрахованное  лицо всегда присутствует в страховом  обязательстве, если страхователем  является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить  договор со страховой компанией  о страховании жизни и здоровья своих сотрудников.

     Страхователь  вправе заключить договор страхования  в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом  и выгодоприобретателем.

     Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены  ограничения по возрасту или состоянию  здоровья на момент заключения сделки, которые составляют основу процесса андеррайтинга в страховании жизни. 

     3. Виды страхования жизни

     В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития до обусловленного в договоре срока;

2) обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

3) смерти;

4) обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

5) накопление средств для оплаты образования детей или для оказания

им финансовой поддержке при достижении ими  совершеннолетия.

     Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой  риск имеет два аспекта:

     1. умереть в молодом возрасте  или ранее средней продолжительности  жизни;

     2. жить в старости, имея большую  продолжительность жизни, что  требует получения регулярных  доходов без продолжения трудовой  деятельности. 

Классификация форм страхования  жизни:

     1. по сроку предоставления страховых  услуг:

      - страхование на дожитие;

      - страхование жизни на срок;

      - страхование жизни с выплатой  страховой суммы к установленному  сроку;

      2. по форме страхового покрытия;

      - страхование на твёрдо установленную  страховую сумму;

      - страхование с участием в  прибыли;

      - страхование с убывающей страховой  суммой (уменьшение страхового взноса);

      - страхование с возрастающей  страховой суммой;

      3. по видам страховой компенсации;

      - страхование жизни с единовременной  компенсацией;

      - компенсация в виде ренты;

      - аннуитеты;

      4. в зависимости от застрахованной  жизни;

      - договоры в отношении собственной  жизни (когда застрахованный и  страхователь одно лицо);

      - договоры в отношении другого  лица (когда застрахованный и  страхователь разные лица);

      - договоры совместного страхования  жизни на основе первой или  второй смерти.

     5. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

     - страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

     - страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

· в  течение срока договора;

· в  течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

· на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

     Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

     6. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

     - индивидуальные;

     - коллективные.

     Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни.

     Например, выделяют три группы (класса) страхования  жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в  той или иной комбинации:

1) срочное страхование жизни;

2) страхование на дожитие;

3) пожизненное страхование.

Таблица 1. Базовые виды страхования жизни

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

     1. смешанное страхование жизни;

     2. пожизненное страхование на случай  смерти;

     3. страхование жизни на срок;

     4. страхование дополнительной пенсии;

     5. страхование к бракосочетанию;

     6. возвратное страхование.

     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких  застрахованного при наступлении  страхового случая. Этот вид страхования  особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни  покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).

     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две  формы: пожизненное или на срок.

     При пожизненном страховании выплата  осуществляется при наступлении  страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая  сумма, как правило, закрепляется договором  и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в  любом случае.

     Но  также существуют варианты, когда  размер страховой суммы зависит  от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

     Страхование на срок подразумевает выплату страховой  суммы при условии, что страховой  случай наступил в указанный в  страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

     Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более  низкой страховой стоимости, чем  цена пожизненного страхования.

     На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

     Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная  нетрудоспособность, наступивших в  результате несчастного случая.

     Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних  факторов и повлекшее за собой  смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

     Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ  жизни (например, экстремальные виды спорта)

     При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально  степени тяжести страхового случая.

     Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов  зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного;
• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента

(например, если он занимается какими-то  специфическими видами деятельности).

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование  на случай смерти, т.е. выплата страховой  суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

     Наиболее  часто встречаемое смешанное  страхование жизни этот договор  совмещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель.

     Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть  страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд  получать всю страховую сумму, при  условии, что полис был полностью  оплачен страховыми взносами.

       Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%.