Страхование за рубежом (США)

     К имущественному страхованию так же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

     Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

     В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего семь основных видов полисов. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%.

     Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.

     Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

     Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

     У граждан США за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

     Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

     В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование.

Во многих странах мира присутствуют представители  американских страховых компаний.

     В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

     Несмотря на финансовый кризис, США остается лидером на мировом страховом рынке и, будет являться таковым в ближайшее время. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Заключение договора перестрахования 

     Договор перестрахования (англ. Contract of reinsurance) – соглашение, в силу которого один страховщик (перестрахователь) на определенных договором условиях страхует у другого страховщика (перестраховщика) свои страховые обязательства, не обеспеченные собственными средствами и страховыми резервами. Страховщик, заключивший с перестраховщиком Д.п., несет перед страхователем обязательства в полном объеме в соответствии с договором страхования. Допускается последовательное заключение двух или нескольких Д.п., чем достигается дальнейшее дробление страхового обязательства страховщика и тем самым минимизируется финансовое бремя участников выстраиваемой цепочки. Правоотношения, возникающие между перестрахователем и перестраховщиком, больше регулируются обычаями делового оборота, чем нормативно-правовыми актами. Это получило отражение в норме закона, устанавливающей, что к Д.п. применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если им не предусмотрено иное. Законодатель дает право сторонам прежде всего самим устанавливать соотв. Правила при заключении и исполнении Д.п. Исходя из правил страхования предпринимательского риска, перестрахователь может застраховать у перестраховщика только свой предпринимательский риск и только в свою пользу. Обычай делового оборота устанавливает дополнит. Правила по реализации Д.п. По обычному праву сторонами в Д.п. могут быть как страховщики, осуществляющие помимо перестрахования разл. Виды страхования, так и спец. Страховщики, занимающиеся исключительно перестрахованием – профессиональные перестраховщики. Профессиональный перестраховщик не имеет права заключать договоры страхования, однако, обладая одной лицензией на проведение перестрахования, он может перестраховывать страховые обязательства страховщика, связанные с любыми видами страхования. Страховщики могут осуществлять перестрахование без спец. Разрешения (лицензии) надзорного органа. Существуют две формы перестрахования: факультативное (добровольное) и облигаторное (обязательное). Практикуются и смешанные договоры, напр, факультативно-облигаторные. По экономическому содержанию Д.п. может быть основан на принципе определения страховой суммы [квотные (англ. Quota share treaty) и эксцедентные (англ. Surplus treaty) Д.п.] или на принципе возмещения убытка [Д.п. эксцедента убытка (англ. Excess of loss treaty) и эксцедента убыточности (англ. Stop loss treaty или excess loss ratio treaty)]. Д.п., основанные на принципе определения страховой суммы, называются пропорциональными (англ. Proportional treaty), а Д.п., основанные на принципе возмещения убытка, - непропорциональными (англ. Non-proportional treaty). Д.п. заключаются в письменной форме, причем эти формы отличаются большим разнообразием. Нет стандартного Д.п., который подходил бы для всех страховщиков. Договоры по факультативному перестрахованию заключаются, как правило, на 12 мес, а по облигаторному – на неопределенный срок. Приняв решение о заключении Д.п., перестрахователь направляет перестраховщику письменное предложение (слип), в котором указаны наименование и адрес страхователя, краткая характеристика объекта страхования, риск, страховая сумма, условия страхования и перестрахования, ставка премии, размер обязательств, оставляемых у себя страхователем. Перестраховщик имеет право запрашивать у перестрахователя дополнит, информацию. В случае согласия заключить Д.п. перестраховщик проставляет на слипе долю или сумму, которую готов принять, и ставит свою подпись и дату. В последующем перестрахователь направляет данному перестраховщику более подробное уведомление с обязательным указанием доли или суммы его участия в перестраховании. Перед окончательным согласованием всех условий Д.п. перестрахователь посылает перестраховщику копию перестраховочного полиса (или спецификации), в к-ром наряду с ранее направленными данными указывается размер премии, передаваемой перестраховщику. На практике страховщики чаще применяют сокращ. Вариант согласования условий Д.п. Оформляется Д.п. в виде перестраховочного полиса, но возможно его оформление в виде «подтверждения» (на правах полиса) письма или слипа, подписываемых сторонами, обмена телеграммами, перестраховочного ковера (покрытия). В последнем случае в соглашении устанавливается, что перестраховщик за обусловленную плату (премию) берет на себя на определенный срок обязательство автоматически перестраховывать по определенным видам страхования страховые обязательства. При применении открытого ковера перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого, по видам страхования, страхового обязательства. По правилам квотного Д.п. перестрахователь передает в перестрахование согласованную долю всех принятых им страховых обязательств по определ. Виду страхования или группы смежных видов страхования. В этой же доле перестраховщик получает от перестрахователя страховую премию и производит ему страховую выплату по наступившему страховому случаю в соответствии с договором страхования. Передаваемая в перестрахование доля может быть ограничена верхним пределом. По эксцедентному Д.п. перестрахователь исполняет определенный объем страховых обязательств в пределах установл. Им страховых сумм и передает в перестрахование свои страховые обязательства, превышающие эти страховые суммы. Д.п. эксцедента убытков служит для защиты перестрахователей, имеющих наиболее крупный объем страховых обязательств по отдельным видам страхования, и на случай досрочного их исполнения по сравнению с расчетными данными. По условиям этого договора инструмент перестрахования вступает в силу, только когда объем исполненных страховых обязательств в результате страхового случая или серии страховых случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму. Страховые обязательства перестраховщика сверх этой суммы в свою очередь лимитируются. Премия, причитающаяся перестраховщику по данному Д.п., обычно рассчитывается в определенном проценте к годовой сумме брутто-премии по защищаемому страховому портфелю. По Д.п эксцедента убыточности перестрахователь защищает по отдельному виду страхования общие результаты на случай, если объем выполненных им страховых обязательств превысит обусловленную в Д.п. процент или их размер. Объем страховых обязательств перестраховщика по Д.п. эксцедента убыточности устанавливается в пределах определенного процента к исполняемым перестрахователем страховым обязательствам или в обусловленной сумме.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Сущность перестрахования.  Активное перестрахование.  Пассивное перестрахование. 

Сущность  перестрахования 

     Классическое определение перестрахования было дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новым страхованием того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков.

     Немецкая юрисдикция еще более кратка и категорична: перестрахованием признается страхование рисков, принятых страховщиком.

     В Законе Российской Федерации «О страховании» дается определение перестрахования: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

     В ст. 27 Закона говорится: «Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные разметы устанавливаются Росстрахнадзором.

     Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

     Согласно методике Росстрахнадзора страховщик обязан передать в перестрахование часть риска (своих обязательств перед сграхователем).

     Следовательно, перестрахование гарантирует платежеспособность страховщика при наступлении чрезвычайных (выше нормальных) ущербов (убытков).

     В условиях лицензирования страховой деятельности (ст. 3, п. 3.5) говорится, что максимальная ответственность по отдельному риску страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и страхования ответственности владельцев автотранспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера собственных средств.

     В то же время в ст. 13 (п. 2) Закона «О страховании» сказано, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

     Таким образом, исходя из данных определений, перестрахование является «вторичным» страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом основная сущность и функция перестрахования.

     С финансово-экономической точки зрения, перестрахование - это форма отношений Сторон (страховщика и перестраховщика), в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, часть ответственности по ним передает на согласованных договорных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости (платежеспособности) и рентабельности страховых операций.

     Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества. Известно, что страхование базируется на теории вероятностей, и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Случайность проявляется как закономерность. В большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика показывает, что любое страховое об­щество даже при тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым застрахованные объекты могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и т.д. Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страхового общества, но и привести его к полному банкротству.

     Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования.

     Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков.        

     Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски.

     Перестрахование риска между страховыми организациями разных стран (компаниями assistance) является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той только разницей, что объектами торговли в данном случае являются не потребительские товары в натурально-вещевой форме, а страховые гарантии по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных. В связи с этим международные перестраховочные сделки относятся к «невидимому» экспорту-импорту страховых услуг. Они совершаются в свободно конвертируемой валюте. Поэтому развитие перестраховочных операций для данной страховой организации предоставляет шанс выхода на международный страховой рынок.

     Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на тантьему, т.е. на комиссию с прибыли, которую перестраховщик может иметь при реализации договора. Тантьема выплачивается ежегодно с суммы чистой прибыли, полученной компанией, и является формой поощрения перестраховщиком перестрахователя. 

Активное  и пассивное перестрахование 

     Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное - в приеме риска. На практике часто и активное, и пассивное перестрахование проводится одним и тем же страховым обществом одновременно, которое выступает в трех лицах: страховщика, перестрахователя и перестраховщика.

     Активное и пассивное перестрахование должно быть уравновешено за данный промежуток времени. Иными словами, интерес, переданный в перестрахование, должен быть приблизительно равен интересу, взамен полученному, или величине перестраховочного взноса, полученного за предоставленные гарантии.

     Переданный перестраховочный интерес в международной практике носит название алимента (ceded business), а полученный - контралимента ( assumed business).

В целом  перестраховочные договоры делятся  на две основные группы:

• пропорциональное перестрахование;